(Crédit image : Getty Images)
La plupart des femmes ne prennent pas de mauvaises décisions en matière de sécurité sociale. Ils le font simplement de manière isolée.
C’est ce que je vois le plus souvent : des décisions réfléchies et bien intentionnées, fondées sur des conseils communs, mais sans vraiment réfléchir à la manière dont ce choix s’inscrit dans un contexte plus large.
Parce que Sécurité sociale n’est pas seulement une décision de timing. Cela fait partie d’un plan beaucoup plus vaste, qui comprend vos placements, vos impôts, votre style de vie et la façon dont vous souhaitez passer votre temps à la retraite.
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Pourquoi « attendre » n’est pas toujours la meilleure réponse
Tu peux réclamer la sécurité sociale dès 62 ans. Attends jusqu’à 70et votre bénéfice peut être considérablement plus élevé.
Pour les femmes qui vivent jusqu’à 80 ans ou au-delà – ce que beaucoup font – retarder peut absolument s’avérer payant.
Mais ce résultat ne dépend pas seulement de la longévité.
Le âge d’équilibre – lorsque retarder dépasse la valeur d’une réclamation plus tôt – tombe généralement au début des années 80. Si vous ne vivez pas au-delà de ce seuil, vous ne récupérerez peut-être jamais complètement le revenu auquel vous avez renoncé.
Et même si c’est le cas, il y a une autre question qui mérite d’être posée : quand voulez-vous réellement profiter de votre argent ?
Pour beaucoup de gens, le premières années de retraite — la soixantaine et le début des années 70 — sont les plus actifs. C’est à ce moment-là que les voyages, les loisirs et le temps passé en famille sont souvent prioritaires.
Retarder la sécurité sociale peut augmenter les revenus plus tard. Mais cela peut aussi signifier compter davantage sur vos propres actifs pendant les années où vous êtes le plus susceptible de les dépenser et d’en profiter.
La partie qui manque à la plupart des gens : que se passe-t-il à 60 ans
Lorsque vous retardez la sécurité sociale, vous avez toujours besoin de revenus.
Pour de nombreux retraités, cela signifie retirer davantage de leur portefeuille de placements au cours des premières années de leur retraite.
Et cela introduit un risque que beaucoup de gens ne prennent pas pleinement en compte.
Si les marchés sont forts, cette stratégie peut bien fonctionner. Mais si le marché baisse tôt – même si les retraits sont plus élevés – cela peut exercer une pression supplémentaire sur un portefeuille.
Ces retraits anticipés réduisent les actifs qui restent investis et la capacité de votre portefeuille à se rétablir lorsque les marchés s’améliorent.
Pour les femmes qui envisagent une retraite plus longue, cette pression précoce peut avoir des implications à long terme.
D’un autre côté, demander plus tôt la sécurité sociale peut réduire la nécessité de tirer autant d’investissements, préservant ainsi potentiellement les actifs et offrant plus de stabilité.
Aucune des deux approches n’est intrinsèquement meilleure, mais chacune conduit à un résultat très différent.
C’est vraiment une question de compromis
À la base, la décision de la Sécurité sociale est un exercice d’équilibre entre :
- Revenu garanti plus élevé plus tard dans la vie
- Préserver et protéger votre portefeuille d’investissement
- Maintenir la flexibilité pendant vos années de retraite anticipée
Retarder augmente la certitude plus tard. Réclamer plus tôt peut créer de la flexibilité plus tôt.
Le bon choix dépend de la façon dont ces priorités s’alignent sur vos objectifs.
Vos autres atouts comptent plus que vous ne le pensez
La sécurité sociale n’existe pas en vase clos. Votre décision doit refléter l’image complète de ce que vous avez :
- Revenu de pension ou d’autres sources fiables
- Comptes de placement et comment ils seront utilisés
- Objectifs hérités et comment vous souhaitez transmettre votre patrimoine
Dans certains cas, les retraités utilisent leurs économies au début de la soixantaine pour « combler le fossé » et retarder les prestations.
Dans d’autres, réclamer plus tôt permet de réduire les retraits et de préserver les investissements.
Les deux approches peuvent être appropriées selon la situation.
Les impôts peuvent tranquillement remodeler le résultat
La Sécurité Sociale joue également un rôle dans votre stratégie fiscale.
Revenu de retraite provient souvent de plusieurs sources, et le timing de chacune d’entre elles est important.
Certaines considérations incluent :
- Retarder les prestations peut créer une opportunité pour Conversions Roth dans les années à faible revenu
- Attendre trop longtemps peut conduire à des revenus plus élevés plus tard, surtout lorsque la sécurité sociale et les distributions minimales requises (RMD) chevaucher
- Des niveaux de revenus plus élevés pourraient augmenter Primes d’assurance-maladie via l’IRMAA
Dans certains cas, le fait de demander des prestations plus tôt et d’étaler les revenus dans le temps peut aider à gérer ces effets.
Pour les femmes mariées, cette décision vous dépasse
Pour les couples mariés, les décisions de la Sécurité sociale sont interconnectées.
Lorsqu’un des conjoints décède, le conjoint survivant conserve le plus élevé des deux avantages.
Étant donné que les femmes ont tendance à vivre plus longtemps, la décision du gagnant le plus élevé peut avoir un impact durable sur le revenu du conjoint survivant.
Cela rend la coordination entre les époux particulièrement importante.
Le côté émotionnel de la décision
Pour de nombreuses femmes, la sécurité sociale représente bien plus qu’un simple revenu.
Cela représente la certitude.
Un flux de revenu garanti et ajusté en fonction de l’inflation à vie peut offrir un niveau de confiance difficile à reproduire ailleurs.
Et ce sentiment de stabilité joue souvent un rôle important dans la manière dont les décisions sont prises.
Quatre questions à poser avant de vous décider
Avant de choisir quand réclamer, considérez :
- Comment mon espérance de vie personnelle influence-t-elle cette décision ?
- Quel impact cela aura-t-il sur mes impôts au fil du temps ?
- Comment ce choix affectera-t-il mon portefeuille de placements, surtout au début de la retraite ?
- Comment puis-je équilibrer mes revenus plus tard, ma flexibilité et mon style de vie plus tôt ?
L’essentiel
La sécurité sociale est l’une des décisions financières les plus importantes à la retraite.
Mais ce n’est pas une décision autonome.
Considérée isolément, une stratégie peut sembler clairement meilleure. Mais lorsque l’on considère vos investissements, vos impôts, votre style de vie et vos objectifs à long terme, la réponse devient souvent plus nuancée.
C’est pourquoi il est préférable de prendre cette décision dans le cadre d’un plan global, qui rassemble tous les éléments.
Car, en fin de compte, il ne s’agit pas seulement de maximiser un bénéfice.
Il s’agit de créer une retraite qui vous permet de vivre votre vie de la façon et du moment où vous le souhaitez.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
