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Fin 2025, les Américains détenaient un record 18 800 milliards de dollars de l’endettement des ménages. Alors que les taux d’intérêt ont baissé, une hypothèque sur 30 ans plane environ 6%et frais de cartes de crédit plus de 20% en moyenne.
La dette est une réalité pour la grande majorité des Américains, ce qui fait de la Semaine de sensibilisation à la dette (du 16 au 22 mars) un bon moment pour se rappeler que, pour la plupart d’entre nous, l’objectif ne devrait pas être « zéro dette », mais plutôt s’assurer votre dette travaille pour vous.
En effet, même si la dette peut certainement être problématique, elle n’est ni bonne ni mauvaise en soi. Il est préférable de le considérer comme un outil qui peut vous aider à optimiser votre stratégie financière.
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Un prêt auto peut vous permettre de acheter une voiture dont vous avez besoin pour vous rendre à votre travail, un prêt commercial pourrait vous permettre bâtir une entreprise prospèreou vous pouvez utiliser stratégiquement l’effet de levier pour obtenir des avantages fiscaux.
Comment faire en sorte que la dette reste une amie et non une ennemie ? Voici quelques conseils pour vous assurer que votre relation avec l’endettement reste saine.
1. Connaître la différence entre une « bonne dette » et une « mauvaise dette »
La dette peut être bonne ou mauvaise en fonction de ses caractéristiques et de la manière dont il est utilisé.
Est-ce abordable ou cher ? Regardez votre taux d’intérêt pour déterminer combien cela vous coûte. Des taux plus élevés (en particulier ceux supérieurs à environ 8 %) sont plus susceptibles d’être des créances douteuses, tandis que des taux plus bas ont tendance à être de bonnes dettes.
Combien as-tu ? En général, les prêteurs aiment que les remboursements de dettes, y compris une hypothèque, soient inférieurs à 35 % de votre revenu brut mensuel, et que les remboursements de dettes sans hypothèque soient inférieurs à 20 % de votre revenu brut mensuel.
Si le remboursement de vos dettes pèse sur votre budget ou si les prêteurs hésitent à vous prêter de l’argent, c’est le signe que vous avez des créances irrécouvrables.
Qu’est-ce que tu utilises pour acheter ? Si vous utilisez vos dettes pour financer des dépenses quotidiennes, comme manger fréquemment au restaurant ou prendre des vacances que vous ne pourriez pas vous permettre autrement, vous pourriez alimenter un style de vie hors de portée plutôt que d’améliorer votre situation financière.
Une bonne utilisation de l’endettement consiste à acheter des choses qui vous aident à générer des revenus (comme cette voiture qui vous amène au travail) ou des choses susceptibles de prendre de la valeur (comme une entreprise ou une maison).
Envisagez d’utiliser cette semaine pour inventorier votre dette (type, montant impayé, taux d’intérêt, paiement) et déterminer le montant qui entre dans les catégories bonnes et mauvaises.
2. Optimisez vos dettes
C’est le moment idéal pour vérifier si votre dette existante est optimisée, ce qui ne réduira pas le montant de votre dette, mais cela pourrait réduire vos paiements ou les intérêts dus.
Il existe trois stratégies d’optimisation.
- Refinancement de la dette. Rembourser une dette existante en utilisant une nouvelle dette du même type qui a des conditions différentes, comme le refinancement d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt automobile.
- Échange de dettes. Rembourser une dette existante en utilisant une nouvelle dette d’un type différent et assortie de conditions différentes, par exemple en utilisant un prêt sur valeur domiciliaire rembourser ses dettes de carte de crédit
- Consolidation de la dette. Rembourser plusieurs dettes existantes en utilisant une nouvelle dette pour combiner plusieurs paiements en un seul, comme la consolidation de prêts étudiants fédéraux)
Pour tirer le meilleur parti de ces stratégies, vous aurez généralement besoin d’avoir une bonne cote de crédit.
Et avant de déplacer un solde, vous devez tenir compte des frais associés, de la modification du montant total des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt, des nouvelles modalités et conditions et de l’impact sur votre pointage de crédit.
Lors de l’optimisation de la dette, il peut être particulièrement utile de travailler avec un professionnel de confiance comme un conseiller financierqui peut également vous aider à éviter tout mauvais acteur cherchant à profiter des personnes endettées.
3. Sachez quand rembourser vos dettes… et quand ne pas le faire
Tout d’abord : effectuez toujours votre paiement minimum.
Si vous souhaitez rembourser vos dettes plus rapidement parce que vous avez des dettes problématiques ou simplement parce que vous avez une aversion pour les dettes, vous pourriez être tenté de consacrer chaque dollar disponible au remboursement de vos dettes. Mais ce n’est pas toujours la meilleure utilisation de votre excédent.
Par exemple, si vous n’avez rien dans votre fonds d’urgencevous voudrez peut-être donner la priorité à cela jusqu’à ce que vous ayez au moins quelques centaines de dollars ou un mois de dépenses. De cette façon, si une dépense inattendue survient, vous ne vous endetterez pas immédiatement pour vous permettre de la payer.
Alternativement, si votre dette a un faible taux d’intérêt, comme une hypothèque à 3 %, vous pourriez obtenir un meilleur retour sur votre argent en l’investissant.
Une fois que vous avez déterminé le montant supplémentaire que vous souhaitez consacrer rembourser la detteil existe en grande partie deux stratégies pour prioriser les dettes à traiter en premier :
- La méthode des avalanches, où vous payez en premier la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé
- La méthode boule de neige, où vous payez en premier la dette avec le solde le plus bas
Il existe des opinions très tranchées quant à savoir lequel d’entre eux est le meilleur. Même si nous conseillons de commencer par la dette présentant le taux d’intérêt le plus élevé, rembourser de petits soldes peut être très motivant pour certains. En fin de compte, vous devriez faire ce qui vous convient le mieux.
4. Utiliser la dette de manière stratégique
Alors que beaucoup d’entre nous ont besoin de s’endetter pour acheter une maison ou une voiture, à mesure que la richesse augmente, cela devient davantage un choix. À ce stade, cela peut vous aider à bâtir votre patrimoine tout en vous offrant potentiellement des avantages fiscaux.
Si l’alternative consiste à vendre des actifs pour financer une opportunité d’investissement ou effectuer un achat, vous voudrez peut-être vous demander si l’emprunt ne serait pas plus avantageux.
Par exemple, la vente d’un actif entraîne souvent une conséquence fiscale. Vous devrez peut-être impôt sur les plus-values sur une vente d’actions, et cela peut être substantiel si vous avez un investissement de faible base.
Ou vous devrez peut-être payer de l’impôt sur le revenu si vous retirez d’un compte de retraite avant impôts. Un prêt peut vous permettre de conserver votre investissement et de reporter les conséquences fiscales de la vente.
Un autre exemple est si vous possédez un actif illiquide, ce qui peut entraîner des frais de vente substantiels qu’un prêt pourrait vous permettre d’éviter.
Utiliser l’endettement de manière responsable devrait vous aider à atteindre vos objectifs financiers, plutôt que de les entraver. Et la Semaine de sensibilisation à la dette est le moment idéal pour faire le point sur la façon dont la dette fonctionne – ou non – pour vous.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
