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Construire une bonne relation nécessite une base solide, et cette base est presque toujours la confiance. Mais lorsqu’il s’agit de vos économies, la confiance peut sembler être un pont très fragile à traverser.
Il est tout à fait compréhensible que de nombreuses personnes hésitent à travailler avec un professionnel de la finance. Remettre les clés de votre avenir financier – et accorder l’accès à vos comptes durement gagnés – à quelqu’un que vous ne connaissez pas est effrayant.
En raison de cette peur, de nombreuses personnes décident de simplement « rester sur place » et de ne rien faire, ce qui peut être risqué à sa manière.
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L’une des plus grandes sources de confusion réside dans le fait que le terme « professionnel de la finance » est un terme très large. Il couvre de nombreux rôles différents et, malheureusement, tous ne sont pas soumis aux mêmes règles ou normes.
Pour prendre la meilleure décision pour votre famille, vous devez savoir qui est assis en face de vous. S’agit-il d’un courtier, d’un agent d’assurance ou d’un représentant d’un conseiller en investissement opérant selon une norme fiduciaire lorsqu’il fournit des services de conseil en investissement ?
Voici une ventilation simple des différences.
Le courtier : Axé sur les transactions
Considérez un courtier avant tout comme un facilitateur de transactions. Leur tâche principale consiste à exécuter des transactions, comme acheter ou vendre des actions pour vous.
Les courtiers sont souvent rémunérés sous forme de commissions. Même s’ils souhaitent certainement que votre compte se développe, leur principale responsabilité incombe souvent à la société de courtage pour laquelle ils travaillent, pas nécessairement à vous personnellement.
Ils sont peut-être excellents dans la sélection d’actions, mais les services de courtage ne sont généralement qu’une petite pièce d’un puzzle financier beaucoup plus vaste.
L’agent d’assurance : concentré sur les produits
Certains professionnels se spécialisent strictement dans l’assurance. Même s’ils utilisent parfois le titre de « professionnels de la finance », leur formation et leurs titres de compétences se concentrent souvent spécifiquement sur les produits d’assurance, comme l’assurance-vie ou les rentes.
Leurs recommandations se limitent généralement aux produits qu’ils vendent. Bien que l’assurance soit un élément essentiel d’un plan financier, le devoir d’un agent est différent de celui d’un planificateur complet.
Si vous parlez seulement à un marteau, tout ressemble à un clou ; si vous parlez uniquement à un vendeur de produits, la solution à votre problème sera probablement un produit et non un plan.
Le représentant du conseiller en placement : concentré sur vous
C’est là que la distinction devient importante. Un conseiller financier qui agit à titre de représentant de conseiller en investissement et qui est tenu par la loi d’agir à titre fiduciaire lorsqu’il fournit des services de conseil – et qui peut porter le titre de CERTIFIED FINANCIAL PLANNER® (CFP®) – a différentes obligations.
En tant que représentant de conseiller en investissement, je suis tenu par la loi d’opérer selon une norme fiduciaire lorsque je fournis des services de conseil en investissement.
En clair, cela signifie que je suis légalement et éthiquement tenu d’agir dans votre meilleur intérêt lorsque je donne des conseils ou que je gère des actifs en cette qualité. Je ne peux pas recommander un produit simplement parce qu’il me rapporte plus ou aide mon entreprise. Je dois placer vos besoins avant les miens.
S’il existe un conflit d’intérêts potentiel, un représentant du conseiller en placement doit vous le divulguer dès le départ lorsqu’il agit à titre consultatif. C’est une relation fondée sur une totale transparence.
Pourquoi le titre CFP® est important
Vous verrez peut-être de nombreuses lettres après le nom d’un professionnel, mais CFP® est l’une des désignations les plus rigoureuses de l’industrie. Il ne s’agit pas seulement d’un certificat que vous obtenez pour avoir assisté à un séminaire le week-end.
Pour l’obtenir, un professionnel doit :
- Étudiez largement. Suivez des cours intensifs couvrant la planification de la retraite, les impôts, les investissements, la planification successorale, l’assurance et la gestion des risques.
- Réussissez l’examen. Réussissez un examen de certification complet et notoirement difficile.
- Continuez à apprendre. Engagez-vous à suivre une formation continue pour rester à l’écoute de l’évolution des lois et des stratégies.
- Soyez éthique. Adhérer aux normes éthiques strictes appliquées par le Conseil du CFP.
Grâce à cette formation, un professionnel CFP® crée un plan complet. Ils ne se contentent pas d’examiner votre compte de placement : ils examinent vos impôts, votre succession, votre assurance et vos objectifs de vie pour s’assurer que tout fonctionne ensemble.
Un exemple pratique : le test « prêt à la retraite »
Imaginez un couple, Bob et Linda, qui sont à cinq ans de la retraite. Ils ont économisé 500 000 $ et veulent savoir s’ils peuvent prendre leur retraite.
Un courtier pourrait examiner son portefeuille et dire : « Transférons cet argent vers ces actions à forte croissance pour essayer de le doubler avant votre retraite. »
Un agent d’assurance » pourrait dire : « Vous devriez mettre cet argent dans une rente pour garantir un revenu.
Un représentant du conseiller en placement opérant selon une norme fiduciaire lors de la fourniture de services de conseil en investissement, vous demanderez : « À quoi voulez-vous que votre retraite ressemble ? » Ils découvriront peut-être que Bob et Linda n’ont pas besoin de doubler leur argent : ils veulent simplement préserver ce qu’ils ont. Le conseiller analyserait leurs dépenses, le calendrier de la sécurité sociale et les obligations fiscales avant de recommander un produit spécifique.
La valeur d’un guide rationnel
Au-delà des mathématiques, un conseiller fiduciaire agit comme un guide rationnel. L’argent est émotionnel. Les marchés fluctuent et il est facile de prendre des décisions de panique qui pourraient nuire à votre patrimoine à long terme.
Un représentant d’un conseiller en placement vous offre des conseils objectifs pour vous aider à réduire votre stress. Ils vous informent sur les avantages et les inconvénients des options afin que vous ne deviniez pas. Ils surveillent régulièrement votre plan financier, ajustant les ventes à mesure que votre vie change ou que la réglementation évolue.
Des relations financières fructueuses ne sont pas une question de conseils boursiers : elles sont une question de confiance, de communication ouverte et de savoir que la personne qui vous guide est légalement tenue d’agir dans votre meilleur intérêt dans le cadre de la fourniture de services de conseil en investissement.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
