(Crédit image : Getty Images)
On a beaucoup écrit sur ce qu’on appelle génération sandwichqui fait référence aux adultes américains dans la quarantaine qui s’occupent à la fois de leurs enfants et d’un ou plusieurs parents vieillissants.
Un récent Étude du Pew Research Center ont révélé que 54 % des adultes de cette génération ont un parent vivant âgé de 65 ans ou plus et un enfant de moins de 18 ans, pour lequel ils ont récemment apporté un soutien financier.
Le pourcentage est nettement plus faible chez les adultes dans la cinquantaine ou la trentaine, ce qui indique que ceux dans la quarantaine sont plus fortement touchés par cette tendance démographique.
L’article continue ci-dessous
En tant qu’investisseurs et épargnants, les adultes de la génération sandwich pourraient être entraînés dans de multiples directions, voire devoir soutenir un parent vieillissant ou un enfant financièrement tout en épargnant pour leur propre avenir.
Nous explorerons les principales considérations et stratégies de planification pour faire face à ces priorités concurrentes.
Documenter le patrimoine et les revenus
Si vous êtes dans la génération sandwich, je vous suggère de faire un évaluation détaillée de votre situation financière. Cela impliquerait de quantifier les sources de revenus, l’épargne (liquidités et investissements à long terme), les dettes et les changements attendus au fil du temps.
En raison des rendements composés, les investisseurs sont récompensés pour avoir épargné et investi le plus tôt possible, ce qui peut signifier donner la priorité à leur épargne-retraite.
Si vous êtes déjà stressé financièrement en vous occupant des enfants, vous devriez faire le point sur les avantages que vous recevez de votre employeur, comme une contrepartie dans le régime de retraite de votre employeur.
Si votre 401(k) Le plan correspond aux premiers 3 % des reports de votre plan de retraite, cotiser au moins autant vous rapporte un rendement de 100 % sur ces premiers 3 % de votre cotisation, sous réserve des conditions d’acquisition que vous devez remplir.
Cela peut doubler votre taux d’épargne-retraite, il est donc important de ne pas négliger les boosters qui offrent un bon rapport qualité-prix.
S’il est irréaliste de cotiser davantage à l’épargne-retraite, une mesure comme celle-ci peut au moins vous aider à profiter d’avantages que vous pourriez autrement négliger.
Deuxièmement, la répartition est importante.
Il est également essentiel de s’assurer que votre épargne-retraite est investie correctement – si vous contribuer à un 401(k) mais les actifs sont investis dans quelque chose de très conservateur, comme des liquidités ou des obligations à court terme, cela peut faire une énorme différence dans votre patrimoine à la retraite par rapport à un investissement plus axé sur la croissance.
Prendre des décisions importantes concernant l’endettement procurera également des avantages au fil du temps qui ne sont pas immédiatement perceptibles.
Plutôt que de penser à votre mensualité lors de l’achat ou louer un véhicule ou une maison, pensez en termes de montant total payé sur la dette et prenez des décisions judicieuses en conséquence.
Par exemple, les concessionnaires automobiles ont tendance à essayer de vous vendre une voiture sur la base d’un paiement mensuel et à étaler la dette sur des durées plus longues (c’est-à-dire un prêt automobile sur sept ans).
Si vous prenez une seconde pour examiner les détails et réfléchir au montant que vous payez en intérêts sur cette dette par rapport au prix d’achat réel lui-même, vous pourriez être étonné.
De même, si acheter une maisonréfléchissez à la superficie de la maison dont vous avez réellement besoin par rapport au maximum que vous pouvez vous permettre.
Des choses telles que assurance habitation et l’entretien ont augmenté rapidement avec l’inflation au cours des dernières années, et certains propriétaires sont surpris par le coût de l’accession à la propriété lorsque tout est pris en compte.
La prise en compte de ces types de détails pourrait vous amener à faire des choix plus modestes lors du choix d’un logement.
Vous pouvez faire une analyse similaire pour les finances de vos parents. Peut-être que leur maison est payée ou le sera dans le futur. Si tel est le cas, cela signifie que leurs besoins de trésorerie pourraient être moindres à l’avenir, ou bien que valeur nette de la maison pourrait être disponible pour d’autres besoins.
Si le parent vieillissant est approche de la retraiteaidez-les à localiser leur relevé de sécurité sociale pour estimer leurs revenus futurs et envisager d’autres sources de revenus, comme une pension professionnelle ou leurs propres avoirs de retraite.
S’ils ont besoin de revenus supérieurs à ce que leurs actifs peuvent leur fournir, il est préférable de connaître cet écart plus tôt, car il est plus facile à combler.
Combler toute lacune
Si votre parent vieillissant est géographiquement éloigné, une partie du plan à long terme pourrait impliquer le déménagement de certains membres de la famille pour les soutenir ou, alternativement, des prestations de soins de longue durée pourraient être nécessaires.
Les polices traditionnelles de soins de longue durée sont normalement coûteuses, et si elles ne sont pas achetées tôt dans la vie d’une personne, elles deviennent d’autant plus chères que vous attendez. Nous ne voyons généralement que des clients avec politiques de soins de longue durée qui les ont achetés bien plus tôt dans leur vie.
Si ces politiques sont en place, les enfants adultes devraient les examiner pour déterminer quels événements déclencheraient la prestation et quelles options sont disponibles. L’un de ces événements pourrait survenir si l’assuré est incapable d’effectuer un certain nombre d’activités quotidiennes.
Certaines politiques sont flexibles quant à savoir si les soins sont fournis dans un établissement dédié ou à domicile. Si les soins peuvent être prodigués à domicile, le parent vieillissant pourrait peut-être rester à long terme là où il se sent plus à l’aise.
Alternativement, certains parents pourraient préférer un établissement de soins avec d’autres résidents du même âge et où ils peuvent recevoir des soins et des ressources plus rapides.
Dans les cas où l’achat d’une nouvelle police d’assurance dépendance est soit impossible, soit inabordable, professionnels de l’assurance spécialisés pourrait être en mesure d’acheter des options hybrides – qui pourraient être des véhicules d’assurance-vie ou de rente avec des fonctionnalités de soins de longue durée.
Les prestations globales à long terme ne sont peut-être pas aussi riches qu’avec une police traditionnelle, mais peuvent fournir une couverture à durée limitée à moindre coût, ce qui pourrait toujours être préférable à l’absence de couverture.
De plus, à mesure que les parents vieillissent, leurs enfants adultes voudront peut-être se familiariser avec leur couverture médicale afin de déterminer si leur assurance maladie et/ou Couverture médicale est suffisant pour répondre aux besoins futurs.
Medicare est un système complexe et il est préférable de consulter un expert pendant inscription ouverte annuelle périodes.
Faites attention à la planification successorale
Un élément important dans tout cela est que sans les documents successorauxmême un grand projet pourrait échouer si les enfants adultes ne sont pas autorisés à prendre des décisions importantes pour leurs parents en cas d’incapacité ou d’urgence médicale.
Planification successorale implique la rédaction de documents importants tels que procurations, directives médicales, fiducies, testaments et désignations de bénéficiaires.
S’il y a un parent célibataire âgé vivant seul, la procuration financière est souvent importante afin qu’un enfant adulte puisse être autorisé à financer directement les distributions selon les besoins.
Ceci est important en cas d’urgence médicale ou d’éventuelles incapacité mentale à mesure que les parents vieillissent.
Sans les documents appropriés au dossier, les parents vieillissants et leurs enfants risquent de ne pas avoir accès facilement ou en temps opportun à leurs ressources financières en cas de besoin.
Les institutions financières (telles que les banques et les plateformes de courtage) n’accepteront pas les demandes commerciales ou financières de la part d’enfants adultes à moins qu’elles ne soient dûment autorisées sur le compte de leurs parents.
Selon le scénario, établir une fiducie pour un parent vieillissant et nommer un enfant adulte de confiance comme co-fiduciaire ou fiduciaire successeur pourrait être une façon de relever ce défi à long terme, mais permettre au parent vieillissant de garder le contrôle jusqu’à ce qu’il soit incapable de se débrouiller seul ou soit prêt à abandonner le contrôle.
Même si ces documents sont en place, des examens périodiques sont essentiels, car le langage devra peut-être être mis à jour au fil du temps pour garantir que les documents sont acceptés par les institutions financières avec lesquelles vous travaillez.
Une procuration périmée, par exemple, pourrait être rejetée par l’institution financière avec laquelle vous travaillez.
Le timing est également essentiel. Dans les cas où un parent vieillissant vit seul et commence à développer des problèmes d’incapacité mentale, il pourrait être trop tard pour mettre en place un nouveau plan successoral.
Il est essentiel de rédiger des documents tôt et avec la contribution des membres adultes de la famille.
Selon Centre de recherche Pew66 % des adultes américains âgés de 70 ans et plus ont rédigé un testament et 64 % ont un testament biologique ou des directives anticipées, ce qui signifie qu’une partie importante des familles pourrait ne pas être préparée au moment où les décisions doivent être prises le plus.
Vieillir chez soi vs options de soins continus
Les soins infirmiers ou les établissements de soins continus sont coûteux et constituent un luxe pour beaucoup, mais dans certains cas, les familles peuvent vouloir planifier des scénarios dans lesquels un parent vieillissant pourrait devoir envisager de déménager dans ces établissements.
Si les ressources financières ne sont pas disponibles, l’alternative est soit de planifier âge en place ou potentiellement emménager avec des enfants adultes.
Gardez à l’esprit que les maisons ne sont généralement pas optimisées pour vieillir sur place pour de nombreux Américains plus âgés, et qu’il peut être nécessaire de réserver des fonds pour des améliorations à la maison, comme des monte-escaliers, des rampes pour fauteuils roulants ou d’autres fonctionnalités d’accessibilité.
Certains enfants adultes pourraient avoir besoin de planifier des rénovations pour que leurs parents emménagent – peut-être en achetant une nouvelle maison avec de l’espace pour ce parent ou en modifiant la maison existante pour les accueillir.
Pour les enfants adultes, cela nécessite une planification avancée pour modéliser les économies et les coûts futurs. Travailler avec un planificateur de patrimoine et il est essentiel d’identifier une équipe de planification successorale.
Il n’existe pas de solution universelle pour chaque famille. Comme pour la planification patrimoniale en général, chaque famille a des besoins uniques et devra faire face à des changements attendus et inattendus au cours de sa vie.
En adoptant une approche proactive en matière de planification patrimoniale, successorale et de soins, les membres de la génération sandwich peuvent mieux soutenir leurs parents vieillissants tout en protégeant leur propre sécurité financière à long terme.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
