Comment un investisseur ordinaire trouve-t-il un vrai planificateur financier professionnel quand cela peut être comme chercher une aiguille dans une botte de foin ?
Le secteur des services financiers compte des centaines de milliers de personnes qui utilisent des titres tels que conseiller financier, gestionnaire de patrimoine, consultant financier, spécialiste de la retraite ou planificateur financier. Pourtant, ces professionnels opèrent selon des modèles commerciaux, des structures de rémunération et des normes de diligence très différents.
Au fil des années, j’ai développé trois critères qui, selon moi, aident les consommateurs à identifier un véritable professionnel de la planification financière :
1. Formation et compétences professionnellessouvent démontré par des qualifications telles que la certification CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™.
2. Une relation fiduciaireoù le conseiller est légalement tenu de faire passer les intérêts du client avant les siens.
3. Rémunération forfaitairece qui signifie que le conseiller est rémunéré uniquement par le client et ne reçoit pas de commissions ou autres rémunérations liées aux ventes de la part des fournisseurs de produits financiers.
Les conseillers financiers membres du Réseau de planification Garrett (GPN) doivent répondre aux trois critères. Mais ils doivent également accepter une exigence supplémentaire et unique.
Contrairement à de nombreuses entreprises qui nécessitent des relations continues en matière de gestion de patrimoine, les membres de Garrett doivent fournir des conseils financiers quel que soit leur revenu, valeur nette ou au niveau des actifs. Ils doivent également proposer des services basés sur le temps, tels que la planification horaire ou les engagements basés sur des projets.
C’est peut-être le super pouvoir de l’organisation.
J’ai parlé à Jean Keener, CFP®, fondateur de Planification financière plus approfondie à Keller, au Texas et membre de longue date du Garrett Planning Network, pour en savoir plus.
Le problème de l’accessibilité
L’un des plus grands défis auxquels sont confrontés les consommateurs aujourd’hui est simplement d’avoir accès à conseils financiers objectifs.
De nombreuses sociétés de conseil établissent des comptes minimums de 500 000 $, 1 million de dollars, 2 millions de dollars ou plus. Bien que ces entreprises puissent fournir un excellent service, leurs modèles commerciaux peuvent laisser de nombreux Américains sans accès à des conseils professionnels en matière de planification financière.
Selon Keener, lorsque les consommateurs tentent de demander de l’aide, ils rencontrent souvent quelque chose de très différent de ce à quoi ils s’attendaient : « Les gens essaient peut-être d’obtenir des conseils, mais ils finissent par obtenir un argumentaire de vente plutôt.
« Quand les gens recherchent un conseil objectif et que la seule solution qui s’offre à eux est une relation commerciale, ce n’est même pas ce qu’ils recherchent. »
Cette distinction est importante.
Les consommateurs recherchent souvent des conseils. Ce qu’ils trouvent à la place, c’est une recommandation de produit.
La différence Garrett
Le réseau de planification Garrett a été construit différemment, déclare Keener : « J’avais l’impression qu’il résolvait ce problème : « Comment pouvons-nous créer un modèle permettant aux gens d’obtenir les conseils objectifs qu’ils recherchent sans argumentaire de vente ? »
Il permet aux consommateurs de demander conseil à un professionnel sans se soucier de savoir s’ils satisferont aux exigences minimales de compte d’une entreprise.
L’impact pratique de cette politique ne peut être surestimé.
- Un jeune médecin débutant sa résidence
- Un couple nouvellement marié épargnant pour leur première maison
- Une personne récemment divorcée
- Un professionnel à mi-carrière évaluant ses options d’achat d’actions
- Un retraité essayant de prendre des décisions en matière de sécurité sociale et d’assurance-maladie
Toutes ces personnes peuvent bénéficier d’un accompagnement professionnel planification financière des conseils, même s’ils ne disposent pas d’actifs d’investissement importants.
Des conseils quand vous en avez besoin
L’une des parties les plus intéressantes de ma conversation avec Keener concernait le concept de planification financière globale.
Elle a décrit la planification globale comme l’adoption d’une vision globale de la vie financière d’un individu, y compris les investissements, les impôts, les assurances, la planification successorale, la planification de la retraite, les flux de trésorerie, la gestion des dettes et d’autres décisions financières.
Mais elle a également souligné que les consommateurs n’ont pas toujours besoin d’un plan financier complet traditionnel. Parfois, ils ont simplement besoin de conseils objectifs sur une question spécifique.
Cette flexibilité est particulièrement précieuse pour jeunes investisseurs avec un patrimoine modeste. Keener a déclaré : « (Un) jeune de 25 ans n’a pas besoin d’une planification financière complète comme notre industrie l’a défini, mais (il a) besoin de conseils financiers holistiques. »
En d’autres termes, les consommateurs devraient pouvoir accéder aux conseils dont ils ont besoin aujourd’hui sans attendre d’accumuler une richesse significative.
Trouver l’aiguille dans la botte de foin
Plus j’interroge de planificateurs financiers, plus je suis convaincu que les véritables professionnels de la planification financière représentent un segment relativement restreint du marché plus large des conseils financiers.
De nombreuses personnes qui se disent planificateurs financiers ont pour activité principale la vente de produits d’investissement, de produits d’assurance ou de services de gestion de placements.
En revanche, les planificateurs financiers professionnels se concentrent sur la fourniture de conseils.
C’est pourquoi je continue de croire que trois caractéristiques comptent le plus :
- Formation et compétence professionnelles
- Responsabilité fiduciaire
- Rémunération forfaitaire
Le réseau de planification Garrett combine ces trois caractéristiques tout en ajoutant une quatrième exigence qui peut être particulièrement précieuse pour les consommateurs : l’accessibilité.
Ses membres s’engagent à rendre des conseils financiers accessibles quels que soient les revenus, les actifs ou la valeur nette d’une personne.
Cet engagement aide les consommateurs à trouver ce qui pourrait autrement être une aiguille dans une botte de foin : un planificateur financier formé professionnellement, payant uniquement, prêt à les aider avant qu’ils ne deviennent riches.
Comment trouver un agenda Garrett
Les consommateurs intéressés à travailler avec un membre du Garrett Planning Network peuvent commencer par visiter le Répertoire des conseillers en ligne de Garrett Planning Network. L’annuaire permet aux investisseurs de rechercher des planificateurs financiers payants qui ont accepté les normes d’adhésion de l’organisation, notamment en fournissant des conseils sans exigences de revenu minimum, d’actif ou de valeur nette et en offrant des services de planification basés sur le temps.
Avant d’engager un conseiller, les investisseurs devraient examiner leurs informations d’identificationles dépôts réglementaires, les domaines de spécialisation, le modèle de rémunération et les offres de services pour déterminer s’ils conviennent bien à leur situation financière personnelle.
L’essentiel
Lorsque j’ai demandé à Keener ce qui continue de l’attirer vers le Garrett Planning Network après près de deux décennies d’adhésion, sa réponse reflétait la mission de l’organisation.
Elle a déclaré que les membres de Garrett s’engagent à rendre des conseils financiers objectifs accessibles à un segment plus large du public américain et à aider les consommateurs à obtenir les conseils dont ils ont besoin lorsqu’ils en ont besoin.
Pour les investisseurs à la recherche de conseils financiers objectifs, cet engagement peut constituer la plus grande force de l’organisation.
Dans un marché bondé de vendeurs, le Garrett Planning Network aide les consommateurs à trouver quelque chose de plus en plus rare : un planificateur financier formé professionnellement qui combine une rémunération à honoraires uniquement, responsabilité fiduciaire et un engagement à rendre les conseils financiers accessibles à tous, pas seulement aux riches.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
