Nous avons demandé à des millionnaires de nous montrer l’argent, et plusieurs dizaines l’ont fait. La plupart d’entre eux sont des gens ordinaires comme vous et moi, qui travaillent dur, économisent diligemment et vivent selon leurs moyens.
Ce sont des enseignants, des entrepreneurs et des chefs de projet de partout aux États-Unis, de Shoshoni, dans le Wyoming, à West Lakeland, dans le Minnesota, en passant par Virginia Beach et San Diego. Ils prennent soin de leur famille et planifient leur avenir.
Ils font également partie du Grand Transfert de Richesse – les 124 000 milliards de dollars d’actifs qui passeront des générations plus âgées aux héritiers et aux œuvres caritatives jusqu’en 2048.
Nous voulions donc savoir comment ils parlaient avec leurs héritiers de l’héritage et de tous les détails inconfortables que cela implique.
Pour le savoir, nous avons créé ce que nous appelons le panel des millionnaires, composé de 30 des millionnaires qui ont été présentés dans notre fonctionnalité en cours Mon premier million de dollars. Leur identité n’est connue que de nous pour protéger leur vie privée et les encourager à s’exprimer ouvertement. Ils sont également très enthousiastes : lors de la première enquête, nous avions un taux de participation de 100 %. Qui pourrait demander plus et l’obtenir ?
Découvrons où se situent ces millionnaires réels sur ces trois questions :
- Transparence avec leurs enfants sur leur situation financière
- Répartition successorale égale ou inégale
- Plafonner l’héritage pour éviter la démotivation
Ces millionnaires parlent-ils de leur argent avec leurs enfants ?
Selon l’enquête Trillion Dollar Talk de Kiplinger, menée par Morning Consult, plus de la moitié des parents âgés de 55 ans et plus déclarent qu’ils discutent rarement ou jamais d’argent avec leurs enfants.
Ce nombre change à mesure que le revenu augmente. Dans l’ensemble, 45 % des adultes déclarent discuter d’argent souvent ou parfois avec leurs enfants, mais parmi les adultes dont le revenu est supérieur à 100 000 $, ce chiffre passe à 56 %, avec seulement 11 % déclarant ne « jamais » le faire (contre 18 % dans l’ensemble).
Beaucoup de membres de notre panel Millionnaires ont suivi cette tendance, en se concentrant sur la littératie financière lorsque leurs enfants étaient jeunes et en donnant la priorité à la transparence financière à l’âge adulte.
Un répondant a déclaré avoir élaboré ce qu’il appelle l’énoncé de mission en matière de patrimoine familial pour décrire les valeurs et les priorités de sa famille afin que ses enfants sachent ce qui est important pour lui et leur mère. « La communication est essentielle pour préparer la prochaine génération à être de bons gestionnaires dans la préservation, la croissance et la transmission de ce don et de cet héritage. »
Un autre parent a déclaré que lui et son épouse maintenaient une dynamique familiale saine en étant francs sur l’impact des dépenses de retraite sur l’héritage des enfants.
« Puisque nous parlons ouvertement de nos finances à nos enfants », a-t-il déclaré, « et puisqu’ils comprennent que leur héritage est en partie déterminé par la durée de notre vie et par le montant que nous devons dépenser pour prendre soin de nous pendant la retraite, ils nous ont beaucoup soutenus. »
Ce que les autres panélistes ont dit :
- « Le concept général de planification successorale a été intégré dans un processus éducatif progressif sur l’argent, l’épargne, l’investissement, les dettes et la planification de la retraite qui a débuté dès l’enfance. Il s’agissait de concepts familiers qui ont réduit au moins une partie de la peur ou de l’incertitude lorsqu’ils sont devenus adultes et ont commencé à les gérer eux-mêmes.
- Notre discussion financière « était très factuelle (enlevez l’émotion). Nous allons tous mourir un jour – mieux vaut que tout le monde discute avec l’esprit clair… Plus vous communiquez et discutez, plus vous devenez libre ! »
- « (Dans notre conversation), je voulais m’assurer qu’il y avait de l’argent garanti pour les enfants au cas où mon mari se remarierait avec un chercheur d’or, vous savez ? Je veux dire, pas vraiment, mais oui, ça m’a traversé l’esprit. »
Les héritages doivent-ils être partagés à 50/50 ?
Sur la question de savoir s’ils envisagent de partager leur succession à parts égales entre leurs héritiers ou peut-être d’ajuster les héritages en fonction de la situation individuelle de leurs enfants, de nombreux panélistes ont déclaré qu’ils optaient par défaut pour une répartition égale, un parent soulignant que les gens devraient éviter de choisir leurs favoris.
« Il ne devrait pas y avoir de favoris », a-t-il déclaré. « Aimez de la même manière tous ceux qui sont proches de vous. Ne créez pas de division ou de friction après votre décès. »
Un autre parent a décidé d’opter pour une répartition 50/50, même s’il se demande si elle doit faire une différence parce que sa fille a des enfants.
« Je m’inquiète de la différence entre « équitable » et « équitable » », a-t-elle déclaré. « L’un de mes enfants (ma fille) est marié et a des enfants ; l’autre (mon fils) est actuellement célibataire et sans enfants. Doit-elle gagner plus grâce aux petits-enfants ? Ou devrais-je simplement courir avec deux enfants, 50/50 ? Pour l’instant, c’est la dernière solution. »
Illustrant un dilemme auquel de nombreux parents sont confrontés, un répondant a raconté comment sa mère a laissé tous ses investissements et ses économies au fils qui « en avait le plus besoin », parce qu’il était sous-employé et vivait d’un chèque de paie à l’autre. Puis elle a divisé ses biens physiques d’une autre manière.
« Nous avons discuté de qui avait besoin d’aide financière et de qui méritait d’être aidé », a écrit l’intervenant. « Une fois cette conversation terminée, c’est devenu très facile. »
Ce que les autres panélistes ont dit :
- « Je n’ai pas l’intention de laisser de l’argent aux gens. Tout sera reversé à des œuvres caritatives à ma mort. »
- « Nos deux enfants sont financièrement responsables et relativement à l’aise financièrement, il y a donc peu de motivation pour la jalousie financière. »
- « Je pense que les gens admettent rarement qu’ils veulent laisser plus d’argent à certains membres de leur famille proche, c’est-à-dire les frères et sœurs, les enfants, etc., simplement parce qu’ils les aiment mieux. »
Faut-il plafonner les héritages pour éviter la démotivation ?
Un autre domaine que nous avons exploré consiste à savoir si les parents envisagent de limiter le temps qu’ils laissent à leurs enfants pour s’assurer qu’ils ne décident pas de s’écraser sur le canapé pour le reste de leur vie.
Par exemple, le fondateur de Microsoft, Bill Gates, a déclaré qu’il laissait moins de 1 % de ses milliards à ses trois enfants parce qu’il ne voulait pas que sa chance les empêche de réussir. Certes, moins de 1 % de 115 milliards de dollars représenteront toujours des centaines de millions, mais quand même.
Adoptant une approche similaire, l’un de nos panélistes a écrit : « J’ai peur que s’ils découvrent l’héritage potentiel, cela pourrait les démotiver pour les notes, la vie et la recherche d’emploi, etc. (je) préfère les garder motivés. »
Une autre panéliste a déclaré qu’elle prévoyait de laisser à ses enfants 4 millions de dollars chacun, mais qu’elle s’attendrait à ce qu’ils se concentrent sur leur propre chemin.
« Nos enfants savent qu’ils hériteront chacun de 4 millions de dollars, car c’est l’exonération fiscale de l’État de l’Illinois », a-t-elle noté. « Tout (le reste) ira à des œuvres caritatives. Cela signifie que mes enfants, qui ont 21 et 24 ans, doivent gagner leur vie. Ils sont motivés pour le faire. »
Ce que les autres panélistes ont dit :
- « Je connais des familles riches qui se sont séparées à cause de disputes sur l’argent. Il y en a aussi qui pratiquent une fausse pénurie parce qu’ils ne veulent pas gâter leurs enfants. Il doit y avoir un juste milieu. J’espère que nos enfants deviendront des adultes capables qui réalisent que leur valeur est plus que l’argent. J’espère qu’ils utiliseront leur argent comme un outil pour améliorer leur vie et celle des autres. »
- « Je suis tellement contente de pouvoir donner à (mes enfants) assez pour rendre la vie confortable, mais pas assez pour les ruiner, parce que trop d’argent est une malédiction, je pense. … J’aime savoir que quand je mourrai, ils pourront en bénéficier d’une manière ou d’une autre, et j’espère qu’il y aura un moment où ils s’asseoiront et diront : ‘Merci, maman. Tu as été génial.' »
Dans le prochain article, nous explorerons comment notre panel de millionnaires a répondu aux questions de savoir si un enfant adulte qui s’occupe d’un parent vieillissant devrait recevoir un héritage plus important que ses frères et sœurs.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
