Si vous cherchez à faire fructifier votre argent sans faire face à aucun risque de marché, un certificat de dépôt (CD) pourrait être un choix intéressant. Mais contrairement aux dépôts réguliers sur un compte d’épargne, un CD ne comporte généralement qu’un seul dépôt initial et vous devrez déterminer le montant que vous devriez investir.
Il n’existe pas de règle générale universelle en matière de montant en dollars ou de pourcentage, et le montant du dépôt dépend de votre situation individuelle. Pour commencer, réfléchissez à l’objectif de l’argent et au moment où vous en aurez besoin. Lorsque vous déposez de l’argent sur un CD, celui-ci est bloqué pour une période fixe, qui peut durer plusieurs années. Votre CD doit donc généralement contenir de l’argent auquel vous n’aurez pas besoin d’accéder de sitôt pour vos dépenses quotidiennes ou en cas d’urgence.
Étant donné que les CD offrent généralement un taux garanti pour une durée déterminée, ils peuvent être utiles pour de l’argent dont vous savez que vous n’aurez pas besoin dans l’immédiat. La clé est de décider quelles économies vous pouvez confortablement bloquer et lesquelles doivent rester facilement accessibles. Avant de mettre de l’argent sur un CD, assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent disponible pour les urgences et autres dépenses à court terme.
Gardez votre fonds d’urgence hors d’un CD traditionnel
La durée du CD peut aller de plusieurs mois à cinq ans, bien que vous puissiez parfois trouver des durées allant jusqu’à 10 ans. Si vous retirez votre argent avant l’échéance du CD, vous paierez généralement une pénalité de retrait anticipé.
En raison de ces restrictions, un CD traditionnel n’est généralement pas le bon endroit pour réaliser des économies d’urgence. Un compte d’épargne à haut rendement (HYSA) ou un autre compte liquide vous permet d’accéder plus facilement à votre argent sans pénalité de retrait anticipé.
Avant d’ouvrir un CD, assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent liquide pour couvrir les urgences et les dépenses à venir, telles que les primes d’assurance, les réparations domiciliaires, les taxes et les frais médicaux. Une fois ces besoins couverts, vous pouvez envisager de placer des économies supplémentaires dont vous n’aurez pas besoin dans l’immédiat sur un CD.
Faites correspondre le montant du CD à un objectif d’épargne spécifique
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Si vous avez un objectif d’épargne précis en tête, vous pouvez utiliser votre CD pour vous aider à l’atteindre. Vous pouvez utiliser un CD de plusieurs manières en déposant :
- 20 000 $ que vous avez économisés sur un CD à court terme pour une voiture que vous envisagez d’acheter l’année prochaine
- 50 000 $ que vous avez économisés pour une mise de fonds sur une maison que vous prévoyez acheter dans deux ans
- L’argent que vous avez économisé pour une rénovation majeure que vous prévoyez commencer dans trois ans
Si vous savez que vous n’utiliserez cet argent qu’à une certaine date, un CD peut servir à plusieurs fins. Il s’agit essentiellement d’apposer un panneau « Ne pas toucher » sur l’argent, ce qui pourrait vous aider à l’économiser. En même temps, l’argent rapporte des intérêts, ce qui l’aide à croître.
Calculez si le rendement vaut la peine de bloquer votre argent
Les taux actuels des CD sur 12 mois sont en moyenne de 1,71 %, mais magasiner peut faire une différence significative. Certains des meilleurs CD à un an que nous avons trouvés offrent actuellement des rendements annuels en pourcentage (APY) de 4,20 % à 4,25 %. Les dépôts minimum varient cependant, allant de 1 000 $ à la Banque Accordia à 5 000 $ à la Colorado Federal Savings Bank.
À 4,25 % APY, voici approximativement combien différents dépôts pourraient rapporter sur un an :
- 5 000 $ = 212,50 $
- 10 000 $ = 425 $
- 25 000 $ = 1 062,50 $
- 50 000 $ = 2 125 $
Certains des meilleurs comptes d’épargne à haut rendement offrent actuellement des APY de 4 % ou plus. Par exemple, Newtek Bank propose actuellement 4,20 % APY sans dépôt minimum, tandis que Poppy Bank propose 4,00 % APY avec un dépôt minimum de 1 000 $.
C’est compétitif par rapport aux meilleurs CD d’un an d’aujourd’hui, mais il existe une différence importante. Les taux des comptes d’épargne à haut rendement sont variables et peuvent changer à tout moment, tandis qu’un CD traditionnel verrouille généralement votre APY pour toute la durée. En échange de ce taux garanti, vous renoncez à un certain accès à votre argent.
Lorsque les taux de CD et d’épargne sont aussi proches, la différence de revenus peut être relativement faible. Le tableau ci-dessous montre combien vous pourriez gagner avec différents montants de dépôt et combien supplémentaire un taux de CD légèrement plus élevé pourrait mettre dans votre poche.
Faites glisser pour faire défiler horizontalement
|
Montant économisé |
HYSA à 4,20% APY |
CD de 12 mois à 4,25 % APY |
Extra gagné avec le CD |
|---|---|---|---|
|
5 000 $ |
210 $ |
212,50 $ |
2,50 $ |
|
10 000 $ |
420 $ |
425 $ |
5 $ |
|
25 000 $ |
1 050 $ |
1 062,50 $ |
12,50 $ |
|
50 000 $ |
2 100 $ |
2 125 $ |
25 $ |
|
100 000 $ |
4 200 $ |
4 250 $ |
50 $ |
Note: Ce sont des exemples illustratifs basés sur l’APY et supposent que l’argent reste sur le compte pendant un an. Les taux HYSA sont variables et peuvent changer à tout moment, tandis qu’un CD traditionnel verrouille généralement son APY pour la durée.
Ne négligez pas les pénalités de retrait anticipé
Avant de déposer un montant important, vérifiez les pénalités de retrait anticipé du CD. Si vous devez accéder à l’argent avant son échéance, cela pourrait vous coûter plusieurs mois d’intérêts, selon la banque et la durée. Les pénalités peuvent être particulièrement lourdes pour les CD dont la durée est plus longue.
Certaines institutions financières proposent comme alternative des CD sans pénalité. Vous bénéficierez toujours d’un taux CD garanti, mais vous pourrez éviter les frais si vous devez retirer votre argent plus tôt. Vous devrez généralement retirer le montant total, et le compte CD se ferme généralement une fois que vous effectuez ce retrait.
Les taux, les modalités et les pénalités de retrait anticipé peuvent varier considérablement selon l’institution financière. Utilisez l’outil ci-dessous pour comparer les tarifs actuels des CD et trouver un compte qui correspond à votre calendrier d’épargne :
Pensez à répartir une grosse somme sur plusieurs CD
L’un des inconvénients des CD est que votre argent est généralement bloqué jusqu’à l’échéance du CD. Une échelle de CD peut vous aider à équilibrer les taux garantis et la disponibilité d’une partie de votre épargne à intervalles réguliers.
Par exemple, disons que vous avez 50 000 $ à déposer. Plutôt que de placer la totalité du montant sur un CD d’une durée de cinq ans, vous pouvez le diviser également entre cinq CD ayant des dates d’échéance différentes. Vous pouvez investir 10 000 $ chacun dans des CD d’un an, de deux ans, de trois ans, de quatre ans et de cinq ans.
Avec cette stratégie, un CD arrive à échéance chaque année, vous donnant accès à 10 000 $, plus les intérêts gagnés. Vous pouvez utiliser cet argent si vous en avez besoin ou le réinvestir dans un autre CD pour continuer votre progression. Cela vous donne plus de flexibilité que de verrouiller la totalité des 50 000 $ sur un seul CD de cinq ans.
Surveillez les limites d’assurance FDIC et NCUA
(Crédit image : Getty Images)
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et la National Credit Union Administration (NCUA) assurent généralement les dépôts jusqu’à 250 000 $ par déposant, par institution assurée et par catégorie de propriété. Certains CD offrent une couverture d’assurance supplémentaire au-delà de la limite standard de 250 000 $, alors assurez-vous de vérifier la politique de couverture spécifique de votre institution financière.
Si vous envisagez d’effectuer un dépôt à six chiffres, vous devrez vérifier et surveiller ces limites d’assurance pour vérifier que tout votre argent est protégé.
Combien faut-il mettre dans un CD ?
Plutôt que de commencer avec un pourcentage spécifique de votre épargne, réfléchissez au montant d’argent dont vous disposez au-delà de votre fonds d’urgence, au moment où vous en aurez besoin et si vous pouvez confortablement le laisser intact jusqu’à l’échéance du CD.
Le bon montant est celui qui vous permet de profiter d’un taux garanti sans vous retrouver à court de liquidités accessibles. Avant d’ouvrir un CD, tenez compte de vos économies d’urgence, de vos dépenses à court terme et de vos autres objectifs financiers afin d’être moins susceptible d’avoir besoin de cet argent avant l’échéance.
Décider du montant que vous souhaitez conserver en espèces n’est qu’une partie de votre plan financier plus vaste. Si vous souhaitez obtenir de l’aide pour équilibrer votre épargne avec vos investissements, vos objectifs de retraite et d’autres priorités, un conseiller financier peut vous aider à déterminer où votre argent pourrait être le mieux utilisé.
Utilisez l’outil ci-dessous pour entrer en contact avec un professionnel financier agréé et commencez dès aujourd’hui :
