Lorsqu’on célèbre un moment important – un grand anniversaire, une remise de diplômes, un mariage – personne ne veut considérer les implications financières.
Mais prendre le temps de déterminer l’impact de chaque étape de la vie sur vos économies pourrait s’avérer une erreur coûteuse.
Je ne suggère pas de quitter la fête plus tôt. Mais ensuite, découvrez ce que vous devriez faire, le cas échéant, après avoir eu un adolescent, vous marier ou avoir un an de plus.
Voici 11 événements importants de la vie et considérations financières pour chacun, présentés du point de vue d’un conseiller en patrimoine senior expérimenté chez Carnegie Private Wealth.
1. Quand votre enfant aura 13 ans
Il n’est pas nécessaire de jeter de l’eau froide sur la célébration de votre nouvel adolescent, mais avoir un enfant de 13 ans signifie que votre Crédit pour la garde d’enfants et de personnes à charge expire le grand jour.
Vous devrez ajuster vos retenues d’impôt, arrêter d’utiliser le préimpôt Compte de dépenses flexible pour personnes à charge (DCFSA) des fonds pour la garde de cet enfant (toutes les dépenses engagées à compter du 13e anniversaire ne sont pas éligibles) et préparez-vous à des frais plus élevés pour des choses telles que la garde après l’école et le camp d’été.
Treize ans, c’est le moment où votre enfant devient éligible à des comptes bancaires réservés aux adolescents, ce qui est pratique, car c’est aussi le moment où il peut commencer à gagner un revenu indépendant. C’est l’occasion de mettre en pratique les leçons financières que vous avez enseignées jusqu’à présent.
L’argent dans une tirelire ne rapporte pas d’intérêts. L’argent dans une vraie banque est possible. Si vous souhaitez sérieusement épargner, envisagez d’ouvrir un compte de courtage pour votre adolescent.
2. Diplômé du lycée/18 ans
C’est à ce moment-là que les parents peuvent transférer le contrôle total des comptes de garde à leur enfant (désormais adulte).
À 18 ans, vous avez le droit légal de signer des contrats financiers indépendants, d’ouvrir des comptes bancaires standard et de demander des cartes de crédit sans cosignataire.
Votre jeune de 18 ans devrait déjà comprendre la valeur de l’épargne et la pente glissante des dettes de carte de crédit. Votre jeune adulte comprend-il l’impact des cartes de crédit sur son crédit et l’importance de rembourser le solde chaque mois ?
Avant de se rendre à la banque pour demander ce qui pourrait ressembler à de « l’argent facile », faites-leur comprendre ce que signifie un taux d’intérêt de 18 % à 22 % – et que bâtir un bon historique de crédit va leur rendre la vie beaucoup plus facile.
3. Obtenir un diplôme universitaire/démarrer un premier emploi
Vous aurez besoin d’un budget comprenant un fonds d’urgence. Il est également important d’épargner pour atteindre ses objectifs à long terme, mais ne perdez pas de vue l’avenir immédiat. Une crevaison, une visite aux urgences, des heures de travail réduites ou une mise à pied sont autant de raisons pour garder une partie de vos économies à portée de main.
Continuez à bâtir un solide historique de crédit. Si vous avez contracté des prêts étudiants, leur remboursement devrait être une priorité.
4. Se marier
Tout d’abord, ayez des discussions honnêtes sur votre situation financière actuelle. Discutez des attitudes envers la dette. Il est très important de signer un contrat de mariage.
Devenir un ménage à deux revenus signifie qu’il est temps de mettre à jour votre budget.
- Maximisez vos économies
- Décidez si vous aurez un compte conjoint ou séparé
- Déterminez qui paie les factures
- Démarrez un système d’organisation financière afin que les mots de passe et les informations de compte soient stockés en toute sécurité mais accessibles à vous deux
Chacun de vous devrait être en mesure d’intervenir et de gérer le « travail » financier de l’autre si nécessaire.
5. Avoir un bébé
En plus des nuits blanches, vous êtes sur le point d’être choqué par le prix des couches, du lait maternisé, de la nourriture pour bébé et de tout ce dont les petits humains ont besoin.
Mais vous serez tellement amoureux de votre bébé que vous le remarquerez à peine. Il est maintenant temps de :
6. Acheter une première maison
Il est temps de passer à un autre nouveau budget. Pendant que vous construisez votre valeur nette en remboursant votre prêt hypothécaire, vous aurez également besoin de plus d’argent disponible pour les inévitables réparations de la maison, car lorsque le système de CVC tombe en panne, il n’y a pas de propriétaire à appeler.
Mettez de l’argent de côté pour l’entretien et les réparations afin qu’une surprise coûteuse n’ait pas besoin d’être payée par carte de crédit.
7. Avoir 50 ans
D’après mon expérience, c’est à ce moment-là que les gens commencent vraiment à prendre au sérieux la planification de leur retraite. C’est le bon moment pour évaluer : est-ce que j’en ai assez ? Et si je n’en ai pas assez, que dois-je faire pour rattraper mon retard ? Il reste encore beaucoup de temps.
8. Avoir 65 ans
Le Anniversaire de l’assurance-maladie est un gros problème. Vous pouvez cesser de vous soucier autant du fardeau de l’assurance maladie et réorienter votre réflexion vers les soins de longue durée. Discutez avec votre conseiller financier pour savoir où investir l’argent, vous n’aurez soudainement plus à dépenser en primes d’assurance maladie.
9. Avoir 75 ans
Selon la date de votre naissance, vous prenez peut-être déjà distributions minimales requises (RMD) provenant de comptes de retraite à impôt différé. Les RMD commencent généralement à 73 ans, mais l’âge de départ s’élève à 75 ans pour les personnes nées en 1960 ou après.
Le gouvernement finit par vous obliger à retirer de l’argent de la plupart des comptes de retraite à impôt différé, et ces retraits comptent généralement comme un revenu imposable.
Discutez avec vos professionnels de la finance et de la fiscalité de ce que vous devez retirer et de ce qu’il faut faire de l’argent dont vous n’avez pas besoin pour couvrir vos frais de subsistance. Si les dons de bienfaisance sont importants pour vous, demandez-vous si distributions caritatives admissibles avoir du sens.
Entre 75 et 80 ans, c’est aussi le moment où les personnes âgées – et leurs enfants adultes – doivent penser à la qualité de vie. La communauté est importante à mesure que nous vieillissons. Je crois que ce qui rend les gens enthousiasmés par la vie, c’est d’avoir des amis et quelque chose à espérer.
La solitude et l’isolement sont dévastateurs pour la santé et le bien-être. Si vous n’avez pas de personnes avec qui vous aimez passer du temps, tout l’argent que vous avez mis de côté pour la retraite sera gaspillé.
- Essayez un nouveau passe-temps
- Sortez
- Prenez du temps pour de vieux amis et cultivez-en de nouveaux
Votre longévité en dépend.
10. Quand on devient grand-parent
Si vous êtes en mesure de contribuer à financer les études d’un petit-enfant, un plan 529 est souvent un excellent point de départ. L’argent peut fructifier à l’abri de l’impôt et les retraits sont généralement exonérés d’impôt lorsqu’ils sont utilisés pour des dépenses d’études admissibles.
Avant de commencer à émettre des chèques, pensez à votre famille dans son ensemble. Si un enfant adulte a des enfants et qu’un autre n’en a pas, demandez-vous si votre don crée un déséquilibre que vous n’aviez pas prévu. Équitable ne signifie pas toujours égalité, mais cela doit être intentionnel.
11. Décès des parents/héritage
Recevoir un héritage peut être à la fois émotionnel et financier compliqué, alors résistez à l’envie de prendre des décisions importantes immédiatement. Commencez par comprendre exactement ce dont vous avez hérité – liquidités, placements imposables, comptes de retraite, biens immobiliers ou autres actifs – car différents actifs sont soumis à des règles fiscales différentes.
Vous voudrez travailler avec un CPA et votre conseiller financier avant de vendre, de déplacer ou de retirer les biens hérités.
Par exemple, les biens hérités reçoivent généralement une nouvelle base de coût basée sur leur juste valeur marchande au décès du propriétaire, tandis que de nombreux bénéficiaires non conjoints de comptes de retraite hérités doivent vider ces comptes dans les 10 ans et peuvent avoir des exigences de distribution en cours de route.
Avant de dépenser un héritage, réfléchissez à la manière dont cela pourrait renforcer votre propre avenir financier.
Les étapes de la vie valent la peine d’être célébrées. N’oubliez pas qu’une fois les bulles passées et le gâteau mangé, un peu de planification financière peut vous aider à vous concentrer sur ce qui compte et à tirer le meilleur parti de la suite.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
