En ce moment, je regarde les familles de trois de mes amis les plus proches s’effondrer au ralenti.
Les circonstances sont différentes, mais les arguments semblent remarquablement similaires :
« Maman lui donnait déjà de l’argent depuis des années. »
« Papa m’a dit quelque chose de complètement différent. »
« Pourquoi en a-t-elle eu plus ? »
« Qui aura la maison ? »
« Papa était-il capable de prendre cette décision ? »
Ce que je regarde n’est pas inhabituel. L’héritage peut faire ressortir des sentiments qui existent depuis des années. Dans une enquête Trust and Will de 2025, 38 % des Américains qui avaient partagé leurs projets successoraux avec leur famille ont déclaré que ces conversations avaient conduit à des désaccords.
Les responsabilités en matière de soins entre enfants adultes ne sont pas toujours partagées de manière égale, ce qui complique encore davantage les décisions en matière de succession. Un enfant habite à 10 minutes. Les autres vivent à trois États. Au début, elle aide maman. Ensuite, elle assiste à des rendez-vous médicaux, détermine ce que le médecin a dit et ce qui doit se passer ensuite, gère les médicaments et les urgences, gère les factures et peut-être réduit le travail.
Business Insider (paywall) rapporte que les filles représentent globalement environ 61 % des aidants familiaux, et près de 70 % d’entre elles fournissent des soins 24 heures sur 24. Le tribut financier a même un nom : « l’impôt sur les filles ».
Cela peut signifier des heures de travail réduites, des promotions manquées, une suspension des cotisations de retraite et plus de 7 000 $ par an, en moyenne, en dépenses personnelles pour les soins, selon l’AARP. Au fil du temps, les pertes de salaire et d’épargne-retraite peuvent approcher 295 000 $.
Puis maman meurt et le testament dit que tout est partagé également.
La fille pense : « J’ai abandonné des années de ma vie et j’ai dépensé mon propre argent pour prendre soin de maman. » Ses frères et sœurs pensent : « Maman a dit que nous partagions tout de manière égale. »
Était-elle censée être remboursée ? Compensé ? Maman avait-elle l’intention de la quitter davantage ?
Parents : votre argent doit prendre soin de vous
Avant de commencer à diviser mentalement vos actifs entre vos enfants, demandez-vous : et si j’ai besoin de cet argent ?
Selon l’enquête Trillion Dollar Talk de Kiplinger, menée en partenariat avec Morning Consult, environ deux familles sur cinq n’ont jamais discuté de projets de succession.
Bien entendu, les parents ne sont pas obligés de dire à leurs enfants adultes combien ils possèdent ou ce dont ils vont hériter. Mais il y a une autre conversation que je pense que vous devriez vraiment avoir : quel argent sera utilisé pour financer mes soins de longue durée en cas de besoin ?
Que se passe-t-il si vous ou votre conjoint avez besoin de plusieurs années de soins à domicile, de résidence-services ou de soins de mémoire ? Et si vous aviez besoin de rénover la maison pour pouvoir y rester ? Quels actifs paieront pour cela et qui gère l’argent si vous n’y parvenez pas ?
L’héritage que vos enfants peuvent avoir en tête aujourd’hui pourrait être très différent après cinq ou dix ans de garde. Et si vous ne parlez jamais de cette possibilité, vous préparez tout le monde à des hypothèses, des surprises et, oui, des conflits.
Mon amie Beth Pinsker, chroniqueuse au CFP et MarketWatch, a écrit après avoir géré les finances et les soins de sa propre mère. À un moment donné, les frais de garde de sa mère atteignaient environ 12 000 $ par mois.
Il se peut qu’il y ait beaucoup moins d’héritage une fois que vous avez payé vos propres soins. Il se peut qu’il n’y en ait pas. C’est OK. L’héritage est ce qui reste une fois que vous avez pris soin de vous.
ce dont je parlerais avec les enfants : Voici comment nous avons l’intention de payer nos soins. Voici qui gérera les finances si nous ne pouvons pas. Voici ce dont nous pourrions avoir besoin de votre part – et ce dont nous n’avons pas besoin. De cette façon, si l’héritage change radicalement, personne ne se demande ce qui est arrivé à l’argent de maman et papa.
L’égalité n’est pas toujours juste
Les parents pensent souvent qu’une répartition égale est la plus sûre. Deux enfants ? Cinquante-cinquante. Trois? Un tiers chacun.
Mais peut-être avez-vous donné 100 000 $ à un enfant pour une maison. S’agissait-il simplement d’une donation ou d’une avance sur héritage ? Peut-être qu’un autre enfant a des besoins de santé ou financiers importants. Peut-être que l’un veut la maison familiale tandis que les autres veulent de l’argent.
Si vous décidez d’un partage inégal, comprenez comment cela pourrait être entendu. « Sarah a besoin de plus d’aide » peut facilement devenir « Maman se soucie davantage de Sarah ».
Vous n’avez pas besoin de divulguer votre valeur nette ni de donner à chacun un aperçu du testament. Mais si vous prenez une décision qui pourrait surprendre l’un de vos enfants, dites-lui pourquoi.
Voici les étapes que je conseille à toute personne se trouvant dans cette situation de suivre :
1. Arrêtez le grand combat maintenant
Gardez votre testament, votre fiducie et vos désignations de bénéficiaires à jour. Expliquez clairement si un don substantiel à vie est simplement un don ou quelque chose que vous comptez compter sur un héritage.
Si un enfant dépense beaucoup d’argent pour vos soins, décidez si ces dépenses seront remboursées.
Réfléchissez bien à la personne que vous nommez comme exécuteur testamentaire ou fiduciaire, surtout si cette personne est également un héritier. Et demandez qui veut réellement la maison, les bijoux, les meubles ou la montre de papa.
Ne présumez pas que vous le savez. Le but n’est pas de rendre tout le monde satisfait de chaque décision. Il s’agit d’exprimer clairement vos intentions tant que vous le pouvez.
2. Faites intervenir une voix neutre
C’est également là qu’un bon conseiller financier payant peut faire bien plus que gérer des investissements. Il existe plusieurs conseillers qualifiés dans mon réseau Wealthramp qui aident les familles à traverser cette situation.
Le bon conseiller peut modéliser ce que plusieurs années de soins pourraient avoir sur vos finances, chiffrer les différents choix d’héritage, déterminer si un enfant peut raisonnablement se permettre de garder la maison familiale et vous aider à réfléchir à ces décisions sans y être impliqué émotionnellement.
Votre conseiller n’est pas votre avocat spécialisé en successions. Le conseiller vous aide à faire vos choix financiers ; l’avocat s’assure que ces choix sont correctement documentés. Idéalement, ils travaillent ensemble.
3. Pendant que vous le pouvez encore, parlez-en
Je reviens sans cesse vers mes trois amis. Dans ces familles, un seul parent est encore en vie, et même alors, il est trop tard pour la conversation dont je parle. Les décisions ont été prises et les limites ont été tracées.
Alors à mes amis qui sont parents d’enfants adultes : ayez ces conversations maintenant. Ne laissez pas vos enfants deviner ce que vous vouliez dire plus tard.
Et à mes amis qui sont déjà au milieu de cette situation, j’espère que vous pourrez vous y retrouver sans vous perdre dans le processus.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
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