Trouver l’amour plus tard dans la vie peut apporter un nouveau sentiment de possibilité, mais cela peut aussi s’accompagner de maisons, de comptes de retraite, de fiducies, d’intérêts commerciaux, d’enfants adultes et de plans successoraux qui compliquent les décisions financières.
Selon un chiffre largement cité du Bureau américain du recensement, l’âge moyen du veuvage n’est que de 59 ans.
Parallèlement, une étude récente a révélé que les taux de divorce chez les adultes de 50 ans et plus – appelés « divorces gris » – ont plus que doublé au cours des 30 dernières années et représentent désormais près de 35 % de tous les divorces. Le nombre d’adultes âgés de 40 à 59 ans qui se marient pour la première fois a plus que quadruplé.
Le résultat ? Plus de personnes que jamais entrent – ou rentrent – dans le monde des rencontres plus tard dans la vie.
Parmi ceux qui sont formellement en couple, un nombre croissant choisissent de cohabiter – soit avant le mariage, soit à sa place. En 2000, moins d’un million d’adultes âgés de 50 ans et plus vivaient avec un partenaire non marié.
Le Centre national de recherche sur la famille et le mariage a constaté qu’en 2022, ce nombre était passé à environ 4,6 millions, soit une multiplication par cinq.
Mais vivre ensemble sans se marier n’élimine pas le risque financier. Dans de nombreux cas, cela peut l’augmenter car moins de protections juridiques automatiques s’appliquent et ces protections varient selon les États.
Les couples mariés bénéficient du droit de la famille, qui régit des questions telles que le partage des biens et le soutien financier en cas de rupture d’une relation. Les couples non mariés ne bénéficient généralement que des protections qu’ils ont mises par écrit.
Si vous emménagez dans la maison d’un partenaire, contribuez à des rénovations ou mélangez vos actifs sans accord formel, vous pourriez repartir avec peu ou rien si la relation prend fin. Il se peut également que vous n’ayez aucun droit légal sur les actifs si votre partenaire décède sans vous nommer dans un plan successoral.
Que vous vous mariiez ou que vous partagiez simplement votre vie avec quelqu’un, vous devez prendre des mesures importantes pour vous protéger financièrement et bâtir un partenariat plus solide, surtout en vieillissant.
1. Partagez la situation financière complète
Il est difficile de savoir comment se protéger financièrement jusqu’à ce que vous compreniez ce que chacun de vous apporte dans la relation.
Prenez le temps de vous assurer que les deux partenaires ont un portrait financier complet de la valeur nette de l’autre, de ses sources de revenus actuelles et à la retraite, de ses obligations envers les enfants ou ex-conjoints, de ses intérêts commerciaux, de ses biens immobiliers et de ses projets successoraux actuels.
Mais ne vous arrêtez pas là : parlez de la manière dont la richesse de chacun a été créée et des défis qui ont façonné ce parcours. Ces détails constituent votre histoire financière, qui peut expliquer vos perspectives, vos comportements et vos déclencheurs en matière financière.
Vous avez peut-être hérité d’argent à la suite d’un conflit familial controversé, ce qui vous rend prudent en matière de transparence. Votre partenaire a peut-être vécu un divorce au cours duquel les finances ont été utilisées comme une arme, ce qui l’a rendu inquiet à l’idée de fusionner des comptes.
Comprendre ces histoires – et pas seulement les chiffres – peut vous aider tous les deux à aborder les conversations financières avec plus de patience, moins de défensive et une idée plus claire de l’origine réelle des préoccupations.
2. Convenir des priorités et des imprévus
Tout comme chacun de vous apporte à la relation une situation financière et une histoire personnelle uniques, vous apportez également des priorités, des préoccupations et des objectifs différents. Un partenaire peut se concentrer sur la gestion d’une disparité de richesse importante, tandis que l’autre se soucie de préserver un héritage pour les enfants tout en continuant à construire un avenir commun.
Peut-être avez-vous emménagé dans la maison de votre partenaire et vous vous demandez ce qui se passerait s’il décédait avant vous, ou comment structurer au mieux les dépenses du ménage et le partage des responsabilités financières.
Quelles que soient vos préoccupations, une communication ouverte et honnête est essentielle. Discutez non seulement de ce qui compte pour chacun d’entre vous, mais aussi de pourquoi c’est important. Parcourez ensemble des scénarios potentiels de type « et si » et identifiez les solutions avant qu’elles ne deviennent des défis.
Ces conversations peuvent aider à aligner les attentes, à réduire les malentendus et à créer un plan qui reflète les besoins et les priorités des deux partenaires.
3. Formaliser le plan
Les bonnes intentions ne suffisent pas quand la vie se complique. Si vous souhaitez que vos souhaits soient respectés et que vos proches soient protégés, vous avez besoin de documents juridiquement contraignants – et il n’existe pas de solution universelle.
La bonne stratégie dépend de votre situation et peut inclure une cohabitation ou un accord prénuptial, des testaments, des fiducies, des désignations de bénéficiaires, des procurations et des accords de propriété.
Par exemple, si vous vivez dans une maison appartenant à votre partenaire ou fiancé, un accord de cohabitation à lui seul peut ne pas protéger votre droit d’y rester en cas de décès.
De même, si vous êtes remarié et souhaitez subvenir aux besoins de votre conjoint tout en préservant un héritage pour vos enfants, cela nécessite souvent une combinaison réfléchie de stratégies de planification successorale, de fiducies et d’accords matrimoniaux.
Il s’agit de créer la bonne structure, et non de simplement cocher des documents dans une liste. Quelle que soit votre situation, tout se résume à comprendre ce que vous devez accomplir, puis à travailler avec un avocat spécialisé en planification successorale, un fiscaliste et un conseiller financier, le cas échéant, pour mettre en place les bonnes solutions.
Les plats à emporter
Le but est de vous protéger de votre partenaire. Il s’agit de lever toute ambiguïté afin que la relation que vous construisez ensemble – qu’elle soit accompagnée ou non d’un acte de mariage – repose sur la clarté plutôt que sur des hypothèses.
Les couples qui s’en sortent bien ne sont pas nécessairement ceux qui présentent le moins de disparités de richesse ou la dynamique familiale la plus simple. Ce sont eux qui sont prêts à avoir des conversations inconfortables dès le début, à mettre en place des protections juridiques appropriées et à considérer la transparence financière comme un acte d’amour plutôt que comme un signe de méfiance.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
