Il est courant d’essayer de prendre sa retraite sans dettes. Moins vous avez de frais fixes une fois que votre salaire lié à votre emploi disparaît, moins vous pourriez avoir de stress financier.
Mais si votre hypothèque être l’exception ? Pour les personnes qui ont fixé des taux hypothécaires de l’ordre de 3 % ou moins pendant la pandémie, cela devrait peut-être l’être. Voici pourquoi avoir un prêt hypothécaire à la retraite pourrait réellement être à votre avantage.
La liquidité peut être inestimable
Si vous avez une bonne quantité de épargne retraitevous pourrez peut-être en utiliser une partie pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire avant la fin de votre carrière. Mais Steven RogéCFP, directeur des investissements et PDG de RW Rogé & Company, affirme que détenir une hypothèque à la retraite pourrait être judicieux pour des raisons de liquidités.
« Cela préserve liquidité cela ne peut pas vous être retiré », explique-t-il. « Comparez cela à une ligne de crédit sur votre portefeuille, où vous pourriez faire face à un appel de marge qui vous obligerait à vendre des actifs, souvent appréciés, avec des conséquences fiscales. »
Rogé prévient également les clients déterminés à ne plus payer leur hypothèque à la retraite qu’une fois leur prêt remboursé, il n’y a pas de bouton « annuler ». Donc, avant d’investir beaucoup d’argent dans cette hypothèque, réfléchissez au taux que vous payez et à la manière dont ces mensualités s’intègrent dans votre budget. Si votre taux est bas et que vos paiements sont gérables, conserver des liquidités pour les dépenses imprévues pourrait être un pari plus judicieux.
Rogé dit également que si vous remboursez votre hypothèque avant la retraite et changez d’avis, il peut être difficile d’obtenir un nouveau prêt.
« Les banques veulent des revenus, et peu d’entre elles se soucient vraiment des actifs que vous détenez », explique Rogé. (Bien que certains prêts hypothécaires à épuisement d’actifs puissent aider les retraités fortunés à obtenir un nouveau financement.) De plus, compte tenu des conditions d’emprunt actuelles, vous vous retrouverez probablement avec un taux d’intérêt nettement plus élevé.
Une autre chose à garder à l’esprit est que le maintien des liquidités ne vous donne pas seulement plus d’options pour faire face aux dépenses imprévues. Cela pourrait également vous aider à atteindre certains de vos objectifs de retraite et à maximiser vos années de bonne santé, dit Greg CorneilleCFP, conseiller en patrimoine et fondateur de Choice Wealth Management.
« Lorsque nous planifions notre retraite, nous ne pensons pas toujours à l’importance de maximiser les années de retraite anticipée au cours desquelles nous sommes susceptibles d’être les plus en santé et les plus actifs », explique Corneille. « Si l’argent qui pourrait être utilisé pour rembourser une hypothèque peut plutôt produire un revenu supérieur aux versements hypothécaires, alors ce revenu supplémentaire peut être utilisé pour tirer le meilleur parti de ces années de retraite maximales – voyageêtre actif et poursuivre des activités que vous aimez. »
Il peut y avoir des avantages fiscaux à récolter
En plus des liquidités, avoir un prêt hypothécaire à la retraite pourrait signifier une déduction fiscale supplémentaire, explique Rogé.
« Tous les retraités ne détaillent pas maintenant que la déduction forfaitaire a augmenté », dit-il. « Mais ceux qui le font peuvent toujours demander la déduction des intérêts hypothécaires, ce qui réduit effectivement votre taux hypothécaire après impôt. »
De plus, ajoute Rogé, « l’argent nécessaire pour rembourser une hypothèque doit provenir de quelque part. Habituellement, cela signifie vendre des actifs appréciés et payer de l’impôt sur le gainou prendre une distribution IRA et payer des impôts sur la distribution. » Ce revenu supplémentaire peut, à son tour, déclencher des surtaxes de prime Medicare, connues sous le nom d’IRMAA.
En d’autres termes, rembourser votre prêt hypothécaire pourrait créer un fardeau fiscal secondaire, alors que le supporter pourrait être utile d’un point de vue fiscal.
Vous pourriez gagner plus que votre taux hypothécaire
Le montant des intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire devrait vous aider à prendre votre décision. Mais Rogé affirme que si vous bénéficiez d’un taux hypothécaire de 3 % ou moins, vous pouvez assez facilement obtenir un rendement plus élevé dans un portefeuille à risque relativement faible, ce qui justifie le maintien du prêt.
« Vous pouvez généralement obtenir un retour sur investissement supérieur à ce que vous coûte votre prêt hypothécaire de 3 %. Ce n’est pas garanti, mais même un prêt de 3 mois Bon du Trésor les rendements sont supérieurs à ce taux hypothécaire aujourd’hui », dit Rogé.
Il rappelle également aux emprunteurs que les taux d’intérêt de 3 % ne sont disponibles nulle part aujourd’hui et ne le seront peut-être pas avant longtemps. Alors avant d’abandonner ce taux, voyez quelles sont vos options pour gagner de l’argent avec.
De plus, une hypothèque à taux fixe de 3 % constitue une fantastique protection contre l’inflation. Vous pouvez rembourser la banque sur 30 ans en utilisant des dollars « moins chers » et dépréciés, tandis que la valeur nette de votre maison augmente théoriquement avec l’inflation.
Vous pourriez avoir une meilleure utilisation de votre argent
Si vous disposez d’une belle épargne, il peut être possible de rembourser votre prêt hypothécaire. Mais Rogé dit que si votre taux hypothécaire est bas, vous feriez peut-être mieux de faire autre chose avec votre argent.
Beaucoup de ses clients, par exemple, ont d’importants soldes IRA traditionnels ou 401(k) qui seront soumis à distributions minimales requises (RMD) et les taxes qui les accompagnent. Conversions Roth peut résoudre le problème, dit Rogé, mais l’argent nécessaire pour payer les impôts sur une conversion doit provenir de quelque part.
Dans ce cas, « l’argent que vous auriez utilisé pour rembourser l’hypothèque peut faire ce travail à la place », explique Rogé.
C’est une question de votre confort personnel
Bien que conserver un prêt hypothécaire à la retraite présente certainement des avantages, votre décision devrait en fin de compte se résumer à votre situation financière spécifique et à ce que vous pensez du fait de devoir vous endetter plutôt que d’être sans dette.
Georgia Bruggeman, CFP, fondatrice et PDG de Conseillers financiers Meridian, LLC, dit : « Conserver ou non une hypothèque à la retraite n’est pas seulement une question mathématique mais une question de confort. »
« Certaines personnes », explique Bruggeman, « sont tout simplement très mal à l’aise avec une hypothèque. Dans ces cas-là, il est logique d’élaborer un plan visant simplement à payer plus pour le capital afin de rembourser l’hypothèque plus tôt. »
Mais si l’idée de conserver une partie de vos dettes ne vous dérange pas particulièrement, conserver votre prêt hypothécaire à la retraite pourrait vous offrir le meilleur de plusieurs mondes : plus de flexibilité financière, des allégements fiscaux et la possibilité de conserver d’autres fonds investis pour une croissance accrue.
