Envisagez-vous de laisser un héritage significatif à vos enfants ? Vous inquiétez-vous de la façon dont l’inflation et les coûts des soins de longue durée pourraient affecter le montant que vous devez donner ? Avez-vous parlé de vos projets à vos enfants ? Ou, si vous êtes l’enfant adulte dans cette équation, avez-vous abordé le sujet de l’héritage avec votre maman et votre papa ?
À la veille de ce qui devrait être un transfert de richesse historique entre générations aux États-Unis, Kiplinger a entrepris d’explorer la manière dont les familles gèrent la planification successorale au sein de leur foyer – ce qu’elles ont l’intention, ce qu’elles espèrent, ce qui les inquiète et comment elles ont communiqué entre elles. À cette fin, nous nous sommes associés au cabinet de recherche Morning Consult pour mener une enquête nationale demandant à 5 156 Américains – la moitié des enfants adultes âgés de 25 à 60 ans, la moitié des parents âgés de 55 ans et plus – de partager leurs points de vue et leur situation.
Voici un aperçu de ce que nous avons appris.
Les parents et les enfants adultes ne sont pas sur la même longueur d’onde
En ce qui concerne les projets de succession, l’enquête révèle un écart important dans les attentes et les connaissances entre les générations plus âgées et les plus jeunes dans de nombreuses familles.
Pour commencer, les enfants adultes sont beaucoup moins susceptibles de penser qu’ils recevront un héritage que les parents qui s’attendent à en laisser un. Quelque 42 % des jeunes interrogés déclarent qu’ils ne s’attendent pas à recevoir un montant significatif, mais seulement 15 % des parents déclarent qu’ils n’auront pas d’argent à transmettre. D’un autre côté, environ deux fois plus de parents envisagent de laisser un héritage significatif que d’enfants adultes qui prévoient en obtenir un.
Les enfants ne savent généralement pas non plus quels actifs seront impliqués. Près des deux tiers des parents déclarent disposer d’argent liquide et d’épargne, mais moins de quatre enfants sur dix pensent que ces actifs font partie du patrimoine de la génération plus âgée. Les enfants adultes sont également beaucoup moins susceptibles de dire qu’une assurance-vie, un bien immobilier, un IRA ou un 401(k) et d’autres investissements font partie des avoirs de leurs parents, par rapport aux parents qui déclarent posséder ces actifs.
(Crédit image : Kiplinger / Future)
Il existe également de grands écarts générationnels concernant le montant de l’aide financière que les parents accordent désormais à leurs enfants (les parents disent systématiquement qu’ils aident plus que les enfants ne le croient) ; s’il est préférable de répartir les héritages de manière égale entre les frères et sœurs ou de prendre en compte d’autres facteurs tels que les besoins financiers ou l’aide passée (plus d’enfants préfèrent « équitable » à l’égalité que les parents, avec une marge de 21 points de pourcentage) ; et s’ils ont discuté d’un projet d’héritage (plus de parents déclarent avoir partagé des informations que d’enfants se souviennent d’en avoir entendu).
« Les parents et les enfants adultes doivent mieux comprendre d’où vient l’autre partie », déclare Kurt Supe, expert-comptable et planificateur de retraite chez Creative Financial Group à Indianapolis et CFD Investments. « La clé est une meilleure communication. »
Il existe également un écart entre les sexes en matière d’héritage.
(Crédit image : Getty Images)
Les fils sont plus confiants que les filles dans leur capacité à gérer un héritage, selon les résultats de l’enquête. Cela concorde avec d’autres recherches montrant que les hommes croient davantage à leur sens financier (même si les études n’indiquent pas nécessairement que cette foi est justifiée).
Les fils sont également plus susceptibles que les filles de s’attendre à un héritage (30 % contre 18 %), de dire que leurs parents ont partagé des projets de transmission des actifs et de savoir comment localiser le testament et d’autres documents de planification successorale de maman et papa. Les filles, en revanche, ont répondu « pas sûre/ne sait pas » plus fréquemment que les fils aux questions sur le montant dont elles hériteront, si elles devront des impôts sur le legs, et même si elles préfèrent une aide financière de leurs parents maintenant ou un héritage plus important plus tard.
45 % des pères sont restés discrets, contre seulement 33 % des mamans.
Lorsqu’il s’agit de parler de projets de succession avec les enfants, ce sont les mamans qui décident. Même si les mères et les pères expriment le même niveau de confort lorsqu’il s’agit de parler d’argent à leurs enfants, les pères sont en pratique plus susceptibles de n’avoir rien dit à leurs enfants au sujet de leurs projets de succession (45 % des pères sont restés discrets, contre seulement 33 % des mamans).
La conseillère financière Stephanie McCullough, fondatrice de Sofia Financial, une société de planification financière pour femmes à Berwyn, en Pennsylvanie, suggère que les femmes qui ne sont pas sûres de gérer leurs finances peuvent surmonter l’obstacle si elles se connectent avec un ami avec qui elles se sentent à l’aise pour parler d’argent ou si elles consultent un professionnel. McCullough déclare : « Trouvez un partenaire financier ou un conseiller pour vous aider. Et s’ils vous font vous sentir stupide, trouvez-en un autre. »
Tout le monde se pose de grandes questions sur l’héritage
Les projets de succession vivent en grande partie dans l’obscurité, selon l’enquête. Deux familles sur cinq n’en ont jamais discuté, et trois parents sur dix n’ont aucun projet officiel. Les familles classent l’héritage avant-dernière parmi les sujets dont elles se sentent à l’aise de discuter – seuls le sexe et les fréquentations suscitent davantage de frémissements.
Et moins les parents ont de richesses, plus les choses deviennent calmes.
Ce n’est pas seulement que les parents et les enfants ne communiquent pas ; c’est que beaucoup ne savent même pas ce qui est en jeu. Plus d’un tiers des enfants adultes et près de quatre parents sur dix ne savent pas si la génération plus âgée aura encore des biens à transmettre ; un peu plus du quart des parents ne peuvent pas estimer la taille de leur succession ; et 43 % des enfants et 38 % des parents n’ont aucune idée de la somme dont chacun des enfants héritera.
(Crédit image : Kiplinger / Future)
La principale raison pour laquelle les parents gardent le silence : « Il y a trop d’inconnues sur ma durée de vie ou sur ce qu’il me reste. » L’inflation et d’autres pressions économiques figurent en tête de leur liste de préoccupations, avec les éventuels coûts des soins de longue durée. Les enfants s’inquiètent également de ces choses au nom de leurs parents, et environ 16 % d’entre eux craignent également que leurs mères et leurs pères aient besoin d’une aide financière de leur part, et non l’inverse.
Les familles les plus riches – parents dont les revenus sont supérieurs à 100 000 $ ou dont la succession vaut 1 million de dollars ou plus – partagent les mêmes préoccupations majeures. Mais ils gardent également le silence sur les projets successoraux parce qu’ils ne veulent pas que leur progéniture compte sur un héritage (cité par environ un parent sur trois dont la succession est estimée à 500 000 $ ou plus, par exemple, contre 19 % de l’ensemble des parents interrogés).
C’est compréhensible, explique le psychologue financier Brad Klontz, qui note : « Vous ne voulez pas que le plan financier de votre enfant entraîne votre mort. »
L’amour et les bonnes intentions sont abondants
Lorsqu’on leur a demandé ce qu’ils souhaiteraient ou feraient avec un héritage, les parents et les enfants adultes se sont principalement concentrés sur des mesures pratiques qui aideraient la jeune génération. Rembourser la dette. Acheter une maison. Épargner pour se constituer un patrimoine et une retraite sécurisée. Offrir une vie meilleure aux enfants des enfants adultes et aux petits-enfants des parents.
(Crédit image : Kiplinger / Future)
Un autre point sur lequel les familles s’accordent : la plupart des enfants adultes se sentent prêts à gérer un héritage (70 %) et presque autant de parents (67 %) pensent la même chose.
Que demanderaient les enfants adultes à leurs parents s’ils se sentaient à l’aise ? Bien sûr, certains (18 %) étaient curieux de demander : « Combien ? » Mais d’autres voulaient connaître les souhaits de leurs parents en matière d’argent afin de pouvoir respecter ces intentions (9 %) et mieux comprendre les expériences de la génération plus âgée (12 %). Comme l’a dit un enfant adulte : « Je leur demanderais s’ils étaient vraiment heureux dans la vie ».
David Chubak, responsable de la gestion de patrimoine et de la gestion sur le terrain chez Edward Jones, affirme que les familles ne devraient pas garder à l’intérieur les questions, les sentiments et les projets concernant le transfert de patrimoine. Il les encourage à discuter avant que les actifs ne changent de mains. « Ce sont des conversations importantes qui touchent chaque famille et chaque niveau de richesse », dit-il. « Mon meilleur conseil est de commencer maintenant. »
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