Malgré l’incertitude économique qui semble omniprésente, le marché boursier semble imperturbable, continuant d’établir des records.
C’est un spectacle bienvenu pour les investisseurs, en particulier ceux qui jouent sur le long terme.
Mais pour ceux proche de la retraitecela peut créer un sentiment de malaise, en se demandant si ou quand la chaussure pourrait tomber.
C’est une préoccupation raisonnable puisque décider quand prendre sa retraite est l’une des décisions financières les plus importantes que vous ayez jamais prise. Mais dans de nombreux cas, la préparation à la retraite a beaucoup moins à voir avec l’évolution actuelle du marché boursier qu’avec la planification que vous avez effectuée avant la retraite.
Si vous avez bien planifié, les sommets du marché peuvent constituer une opportunité de prendre votre retraite plus tôt que prévu. En tant que planificateur de patrimoine chez Blue Ridge Wealth Planners avec près de 15 ans d’expérience, je suis là pour vous aider à comprendre cela.
Qu’est-ce qui rend possible une retraite anticipée ?
La retraite ne devrait pas être motivée par la peur ou par la tentative de prédire le prochain mouvement du marché. Elle doit être basée sur la préparation, les besoins en dépenses et la gestion des risques.
L’une des plus grandes menaces pour tout régime de retraite est lorsque les retraités doivent retirer de leurs comptes alors que le marché est en baisse, ce qui bloque leurs pertes et peut avoir un effet cumulatif négatif sur leur pécule. C’est ce qu’on appelle risque de séquence de retours.
C’est pourquoi beaucoup stratégies de revenu de retraite veiller à ce que les premières années de la retraite soient financées par des sources de revenus plus stables ou des actifs à moindre risque.
Vous ne pouvez jamais éliminer tous les risques, mais l’objectif est de vous assurer qu’une chute soudaine du marché n’oblige pas à des changements majeurs à votre plan de retraite.
Comment gérer les risques avant la retraite ?
Des marchés solides peuvent être particulièrement utiles pour ceux qui sont proches de la retraite. Si votre portefeuille a connu une croissance significative, ces gains pourraient améliorer vos chances de prendre votre retraite quand vous le souhaitez.
Dans certains cas, cela peut même vous permettre de prendre une retraite anticipée. Mais être en mesure d’arrêter plus tôt ne dépend pas seulement des soldes des comptes.
À mesure que l’on approche de la retraite, l’objectif n’est plus simplement de maximiser les rendements. Il s’agit de veiller à ce que le patrimoine que vous avez accumulé puisse soutenir votre style de vie tout au long de votre retraite.
Par exemple, si vous êtes à quelques années de la retraite, les conditions de marché élevées d’aujourd’hui pourraient vous offrir l’occasion de verrouiller vos gains, de réduire les risques et de positionner vos actifs de manière plus stratégique pour vous concentrer sur la génération de revenus.
Pourquoi la planification de la retraite est-elle aussi importante que la constitution d’une épargne ?
Sans une bonne planification, les fluctuations brutales du marché boursier peuvent créer des problèmes. Par exemple, si vous êtes fortement exposé aux actions et prévoyez prendre votre retraite bientôt, une baisse soudaine du marché pourrait retarder votre retraite de plusieurs années.
C’est long pour continuer à travailler parce que vous avez pris trop de risques à l’approche de la retraite. Votre plan de retraite doit être suffisamment résilient pour faire face aux hauts et aux bas du marché sans mettre en péril votre avenir à long terme.
Ton le plan de revenu de retraite devrait être soumis à des tests de résistance contre différentes conditions de marché et scénarios de vie. Vous avez besoin d’une stratégie claire pour générer des revenus.
La retraite ne consiste pas simplement à avoir un solde de compte important. Il s’agit de transformer vos actifs en une source de revenus fiable qui peut durer des décennies.
Que dépensez-vous à la retraite ?
Réduire vos dépenses est également un facteur clé. Une personne qui dépense de manière prudente peut être en mesure de prendre sa retraite plus tôt qu’une personne ayant un style de vie plus coûteux, même si ses économies sont similaires.
La différence réside dans le montant des revenus nécessaires chaque année et dans la flexibilité du budget. Si vous avez bien contrôlé vos dépenses, vous disposez peut-être de plus d’options que vous ne le pensez.
Ne laissez pas vos émotions guider votre prise de décision
De nombreux investisseurs attendent que le plancher soit atteint, supposant qu’un correction boursière doit être au coin de la rue. Cet état d’esprit peut amener les gens à reporter leur retraite alors qu’ils n’y sont pas obligés. Cela pourrait vous amener à passer des années à essayer de récupérer l’argent que vous aviez, puis perdu.
Au lieu de prendre une décision chargée d’émotion, j’encourage les clients à se poser une série de questions pour les aider à déterminer s’ils sont prêts à prendre leur retraite :
- Ai-je suffisamment économisé pour soutenir mon style de vie ?
- Mes dépenses sont-elles suffisamment faibles pour faire durer mon épargne ?
- Ai-je suffisamment réduit le risque pour éviter que le marché dicte ma date de retraite ?
- Retarder la retraite améliorerait-il mes résultats ou ajouterait-il un stress inutile ?
S’ils répondent oui à l’une de ces questions, alors les conditions du marché pourraient être moins un signe d’avertissement qu’une opportunité.
L’essentiel
Personne ne sait quand aura lieu la prochaine correction du marché. Au lieu d’essayer de prédire ce que feront ensuite les marchés, concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler : votre épargne, vos habitudes de dépenses, votre stratégie de revenu, votre planification fiscale et votre exposition globale au risque.
Chez Blue Ridge Wealth Planners, nous éliminons les incertitudes et la complexité de la planification financière. Nous aidons nos clients à créer un plan pour tout qui couvre toutes les bases de leur monde patrimonial.
Si vous approchez de la retraite, le moment est venu d’évaluer votre état de préparation. La solide performance du marché a créé des opportunités pour de nombreux investisseurs, mais pour réussir sa retraite, il ne suffit pas de courir après chaque dollar. Il s’agit de convertir la richesse que vous avez accumulée en une confiance financière durable.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
