Je suis devenu assez doué pour reconnaître les e-mails générés par l’IA. Un client m’en a envoyé un récemment à propos de son portfolio : formel, minutieux et manquant la personne que je connaissais à l’autre bout du fil. J’ai posé des questions à ce sujet.
Effectivement, ils avaient introduit les informations de leur compte dans un outil d’IA, posé quelques questions et transmis le résultat. Ils étaient réfléchis et proactifs. Ils externalisaient également une conversation que j’aurais préféré avoir entre nous deux.
Je ne suis pas ici pour prétendre que l’IA n’est pas utile. C’est. Je l’utilise moi-même et j’encourage mes clients à l’utiliser également, comme point de départ. C’est un moyen pratique de s’informer et un outil pour réfléchir plus clairement avant une conversation.
Mais il y a une différence entre un outil qui vous aide à réfléchir et un outil qui pense à votre place. En planification financière, cette différence compte énormément.
Ce que l’IA fait bien et où elle échoue
L’IA peut modéliser une transaction immobilière. Cela peut simplifier les informations denses. Il peut vous indiquer le chemin le plus rapide pour sortir de l’endettement ou projeter la croissance d’un compte de retraite sur 30 ans. Il résout le problème des pages blanches : lorsque vous ne savez pas par où commencer, il vous donne un point de départ.
Ce qu’il lui manque, c’est l’intuition, l’émotion, le bon sens ou l’imagination. D’après mon expérience, ces quatre éléments déterminent si un plan financier fonctionne réellement pour la personne qui doit le vivre.
Pensez à quelque chose d’aussi simple qu’un prêt hypothécaire. Lorsque les taux d’intérêt étaient proches de leurs plus bas historiques, le calcul était clair : conserver la dette, investir la différence, obtenir un meilleur rendement. Cette feuille de calcul avait raison.
Mais pour certains clients, l’idée de devenir complètement propriétaire de leur maison compte plus que n’importe quel calcul de taux de rendement. C’est viscéral. Il s’agit de sécurité, d’identité et d’un sentiment qu’aucun modèle ne capture.
J’ai appris à ne pas le combattre. Quand quelqu’un choisit entre deux bonnes options et que l’une d’elles parle de quelque chose de profond, la bonne réponse n’est pas toujours la meilleure.
La machine ne te connaît pas
La tolérance au risque est un autre domaine où cela apparaît clairement. Un modèle de portefeuille peut vous indiquer que, en fonction de votre âge, de votre chronologie et de vos actifs, vous devriez être entièrement investi dans des actions. Et peut-être que tu devrais.
Mais si vous êtes le genre de personne qui ne peut pas dormir lorsque les marchés chutent – qui vendra exactement au mauvais moment parce que la douleur est devenue insupportable – cette allocation « optimale » n’a jamais été la bonne pour vous au départ. La nature humaine, d’après mon expérience, est invaincue. Le meilleur plan financier est celui avec lequel vous pouvez réellement vivre.
J’ai également vu l’IA fournir en toute confiance de fausses réponses, sans aucune indication que quelque chose n’allait pas, sur des sujets tels que les situations fiscales, les stratégies de retrait et les règles qui varient selon l’État ou l’année. Le résultat est aussi bon que la question, et la plupart des gens ne savent pas ce qu’ils ne savent pas.
Ce n’est pas un coup porté à la technologie. Cela nous rappelle que pour les décisions à enjeux élevés, la précision ne suffit pas. Vous avez également besoin de jugement.
Et puis il y a la table de la cuisine. Un grand nombre des décisions financières qui façonnent la vie d’une famille se produisent lors d’une conversation – autour d’un repas, dans la voiture, dans le calme après le coucher des enfants. Ces conversations s’appuient sur des décennies d’histoire commune.
Vous savez ce qui rend votre conjoint nerveux et ce qui le fait se sentir en sécurité. Vous savez ce que vos parents ont modelé, ce qui a fonctionné et ce qui n’a pas fonctionné, et ce que vous voulez faire différemment.
La machine ne sait rien de tout cela. Il ne peut pas poser la bonne question de suivi, sentir que quelque chose n’est pas dit ou reconnaître que les chiffres ne représentent que la moitié de l’histoire.
Un partenaire, pas un substitut
Voici ce que j’en suis venu à croire : l’IA fonctionne mieux en tant que partenaire dans ce processus, et non en remplacement. Utilisez-le pour vous renseigner, clarifier votre réflexion et vous préparer aux conversations qui comptent réellement.
Mais avant toute décision qui a un réel poids, comme une retraite, un héritage ou une transition majeure dans la vie, confiez-la à quelqu’un qui connaît non seulement votre portefeuille, mais aussi votre histoire, votre famille, vos valeurs et ce que vous voulez réellement que votre argent fasse dans votre vie.
L’objectif de la planification financière n’a jamais été de produire le résultat le plus mathématiquement élégant. Il s’agit d’aider les gens à bâtir une vie dans laquelle ils se sentent bien. Ce travail a toujours exigé quelque chose qu’une machine ne peut pas reproduire : la capacité de comprendre une personne dans son intégralité et de l’aider à avancer vers ce qu’elle veut réellement.
L’IA peut construire un budget. Il ne peut pas construire une vie. Cette partie est toujours la nôtre.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
