Une richesse soudaine ne change pas qui vous êtes. Cela révèle à quel point vous êtes préparé.
J’ai récemment lu un article dans lequel un gagnant de loterie ayant reçu un jackpot d’une valeur de plus de 167 millions de dollars aurait été arrêté quatre fois dans les 14 mois suivant la réception de l’argent.
De telles histoires font souvent la une des journaux car elles renforcent la conviction selon laquelle une richesse soudaine change les gens.
Après plus de 25 ans en tant que planificateur financier, je ne crois pas que ce soit tout à fait vrai.
Je crois qu’une richesse soudaine révèle si quelqu’un a développé les habitudes et la discipline nécessaires pour la gérer.
Même si les gagnants à la loterie font la une des journaux, ils font partie des exemples les moins courants de devenir soudainement riche.
La richesse soudaine arrive généralement de quatre manières principales :
- Héritage
- La vente d’une entreprise fermée (événement de liquidité)
- Un règlement juridique important
- En de rares occasions, une loterie ou une autre aubaine inattendue
Même si chaque situation est unique, elles ont toutes un point commun. L’argent qui était autrefois indisponible devient soudainement accessible. Cette transition est à la fois psychologique et financière.
Les personnes qui accumulent de la richesse au fil du temps (généralement des décennies) s’habituent à voir de l’argent sur leurs comptes et à formuler une discipline financière et émotionnelle réussie.
- Ils regardent sans panique les comptes de retraite fluctuer au gré des marchés
- Ils se rendent compte qu’il leur faut des cotisations constantes, des rendements composés et du temps pour atteindre un niveau particulier.
L’objectif est de rendre le travail facultatif grâce à un bilan qui rapporte suffisamment pour remplacer vos revenus.
Pour certains, leur bilan n’est pas encore là, ou peut-être n’ont-ils jamais travaillé vers l’indépendance financière, puis un jour l’héritage arrive ou le règlement arrive. Quelle que soit la source, l’argent est disponible, et c’est désormais une monnaie utilisable.
Exemples concrets
J’ai vu des familles réagir très différemment à ce moment.
Il y a des années, j’ai travaillé avec un ouvrier et un père qui a passé toute sa vie professionnelle à tout faire correctement. Il a vécu modestement, a épargné régulièrement et a construit un patrimoine important parce qu’il voulait laisser quelque chose à ses trois enfants.
Après son décès, deux des enfants ont demandé des contrôles plutôt que de chercher des conseils ou d’élaborer un plan à long terme. En quelques semaines, leur héritage a été dépensé pour un voyage à Las Vegas. Le troisième frère a pris des décisions responsables, mais dans un laps de temps relativement court, ces fonds ont également été épuisés.
Il serait facile de conclure qu’ils ont simplement fait de mauvais choix. Je le vois différemment. Ils ont hérité de l’argent. Ils n’ont jamais eu l’occasion de développer les habitudes qui l’ont créé.
J’ai également été témoin du contraire. La mère d’un client a accumulé une richesse substantielle au cours de sa vie et a expliqué non seulement ce qu’elle espérait que sa fille et son gendre recevraient, mais aussi ce qu’elle espérait que cette richesse accomplirait.
Aujourd’hui, ils continuent de gérer ces actifs de manière réfléchie, en versant des distributions annuelles disciplinées tout en préservant le portefeuille pour les générations futures.
La différence entre ces deux familles ne résidait pas tant dans la taille de l’héritage. C’était l’état d’esprit, et les étapes ci-dessous peuvent aider toute personne ayant un cadrage mental et une prise de décision liée à une richesse soudaine.
4 étapes pour rester riche après avoir connu une « richesse soudaine »
1. Ne faites rien.
Lorsqu’une somme d’argent importante apparaît soudainement sur votre bilan, résistez à l’envie d’agir.
Dans la plupart des situations, je recommande de ne prendre aucune décision financière majeure pendant quatre à six mois. N’achetez pas de maison de vacances, ne quittez pas votre emploi et ne faites pas de gros investissements simplement parce que l’argent est disponible. Les actifs ne vont nulle part.
Ce qui change souvent pendant cette période, c’est votre point de vue.
2. Comprenez ce que vous avez.
Avant de prendre tout engagement financier, déterminez les conséquences fiscales et les obligations juridiques associées à votre nouveau patrimoine.
Selon la manière dont les actifs ont été reçus, il peut y avoir des impôts sur le revenu, des impôts sur les plus-values, des droits de succession, des dispositions sur les fiducies, des implications en matière de planification successorale ou d’autres considérations qui affectent ce qui est réellement disponible.
3. Décidez à quoi cette richesse est censée accomplir.
Commencez par votre propre foyer. Cette richesse apporte-t-elle une indépendance financière ou une plus grande flexibilité ?
Une fois votre foyer sécurisé, demandez-vous si vous souhaitez aider les membres de votre famille, soutenir des causes caritatives ou renforcer votre communauté.
Enfin, revoyez votre plan successoral afin que votre propre héritage reflète votre nouvelle situation financière.
4. Créez un plan de dépenses durable.
Quels sont les montants forfaitaires immédiatement requis ? Évaluez l’impact des dépenses d’aujourd’hui sur les revenus futurs.
La tolérance au risque et l’horizon temporel influenceront le montant de la distribution annuelle qui est durable.
Recherchez des articles sur les stratégies et les options de calcul d’un taux de retrait sûr et les méthodologies de création d’un chèque de paie à partir de votre portefeuille.
La vraie mesure du succès
Après plus de deux décennies à aider les familles à traverser les plus grandes transitions financières de la vie, j’en suis venu à croire que la richesse soudaine n’est pas vraiment une question d’argent. C’est une question d’intendance.
L’argent peut être transféré en une seule journée. Le jugement requis pour le préserver prend souvent du temps à se développer.
Que votre patrimoine provienne d’un héritage, de la vente d’une entreprise, d’un règlement ou d’une aubaine inattendue, la plus grande responsabilité n’est pas de décider quoi acheter. Il faut bien se préparer avant de commencer à déployer vos nouvelles ressources.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
