« Devrions-nous déménager en Floride pour économiser des impôts ? »
En tant que CFP® et conseiller en patrimoine avec plus de 20 ans d’expérience en investissement, j’entends une version de cette question de la part de presque tous les clients approchant de la retraite dans un État à fiscalité élevée, et elle est juste.
Si vous avez passé des décennies à constituer votre épargne, vous souhaitez bien sûr en conserver davantage. Des États comme la Floride, le Texas, le Tennessee et le Nevada attirent depuis longtemps les retraités parce qu’ils évitent complètement l’impôt sur le revenu. À côté d’un État à fiscalité élevée comme le Connecticut, le New Jersey ou la Californie, le choix peut paraître évident.
Après avoir aidé des centaines de familles à prendre cette décision, j’ai appris que c’est rarement le cas. Les économies d’impôts sont généralement moindres que ce à quoi les gens s’attendent, et le coût réel d’un déménagement est presque toujours plus élevé.
Les récents changements apportés à la législation fiscale fédérale ont encore modifié les calculs. Avant d’inscrire votre maison, cela vaut la peine de faire les chiffres.
Voici ce que j’explique aux clients avant de passer l’appel.
L’écart fiscal s’est réduit
La nouvelle législation fédérale a changé la façon dont j’évalue un déménagement pour les clients. Un plafond plus élevé pour la déduction des impôts nationaux et locaux (SALT), une nouvelle déduction en prime pour les contribuables âgés éligibles et une exonération permanente de l’impôt fédéral sur les successions d’environ 15 millions de dollars par personne réduisent tous la charge fiscale fédérale pour de nombreux ménages retraités.
Rien de tout cela n’élimine l’impôt sur le revenu de l’État. Mais cela signifie que l’écart entre rester dans un État à fiscalité élevée et déménager dans un État sans impôt est souvent plus petit qu’il y a quelques années à peine, en particulier pour les clients qui pensaient que les anciennes règles s’appliquaient toujours.
J’ai commencé à effectuer cette comparaison plus tôt dans le processus de planification précisément pour cette raison : la réponse que les clients ont obtenue il y a deux ou trois ans ne tient peut-être pas la route aujourd’hui.
Prenons l’exemple d’un couple hypothétique qui retire 90 000 $ d’IRA, 45 000 $ de sécurité sociale et 20 000 $ de revenus de placement. En fonction de leurs déductions et de la manière dont ces revenus sont structurés, passer à un État sans impôt pourrait leur faire économiser plusieurs milliers de dollars par an, ce qui représente de l’argent réel, mais rarement toute l’histoire.
Les frais de déménagement s’additionnent vite
Les clients se concentrent sur les économies annuelles et oublient la facture unique : les commissions immobilières, les frais de clôture, les déménageurs, les réparations avant inscription, l’ameublement d’un nouveau logement, le logement temporaire et le coût de la reconstruction d’un réseau de santé et professionnel à partir de zéro.
J’ai vu cela totaliser des dizaines de milliers de dollars avant que quiconque ne prenne en compte le stress de recommencer.
Si un déménagement permet d’économiser 6 000 $ par an mais coûte 60 000 $, cela prend une décennie pour atteindre le seuil de rentabilité. Je veux que les clients voient le numéro qu’ils appellent un agent immobilier, pas après.
Vous ne quittez pas simplement un État
Le coût le plus difficile à inscrire sur une feuille de calcul, et celui sur lequel je pousse le plus les clients, est la distance avec la famille. J’ai vu des clients se déplacer vers le sud en fonction de la météo, puis commencer à revenir pour des anniversaires, des jeux avec leurs petits-enfants et des dîners du dimanche qu’ils ne s’attendaient pas à manquer. Les factures de billets d’avion et d’hôtel grimpent, et certaines finissent par reculer complètement.
Il y a aussi l’équipe que vous laissez derrière vous : votre conseiller financier, votre spécialiste en déclarations de revenus, votre avocat spécialisé en successions, votre agent d’assurance, vos médecins. Vous pouvez reconstruire cette équipe, mais cela prend du temps, et un médecin qui connaît vos antécédents ou un conseiller qui travaille avec votre famille depuis des années assure une continuité que vous ne pouvez pas acheter dès le premier jour dans un nouvel État.
J’ai eu des clients qui ont passé la majeure partie de l’année à trouver un nouveau cardiologue ou un avocat spécialisé en successions en qui ils avaient autant confiance que celui qu’ils avaient quitté, et cette recherche a un coût même si elle n’apparaît jamais sur une feuille de calcul.
Déménager n’est pas le seul levier
Déménager est un moyen de réduire votre facture fiscale à vie. C’est loin d’être le seul.
J’aide régulièrement mes clients à réduire leur fardeau fiscal grâce à des conversions Roth programmées pour les années à faible revenu, à la coordination des retraits des comptes de retraite, à la gestion des distributions minimales requises (RMD), à des investissements fiscalement avantageux, à des dons de bienfaisance et à un timing plus intelligent de la sécurité sociale.
Bien appliquées, ces stratégies peuvent générer des économies significatives tout en permettant aux clients de rester exactement là où ils sont.
Quand un geste a vraiment du sens
Rien de tout cela ne signifie que déménager est une erreur. J’ai de nombreux clients pour qui c’était la bonne décision : leur famille était déjà dispersée, leurs besoins en matière de soins de santé étaient faciles à satisfaire ailleurs, les coûts du logement correspondaient mieux à leurs objectifs ou les économies d’impôts à long terme dépassaient véritablement le coût du voyage.
La différence est que ces clients ont analysé les chiffres en premier. Avant de prendre une décision, demandez-vous ce que vous économiseriez réellement après chaque année fiscale, quel serait le coût total du déménagement, combien de temps il faudrait pour atteindre le seuil de rentabilité, à quelle fréquence vous reviendrez pour votre famille et si une meilleure planification fiscale pourrait vous donner un résultat similaire sans emballer une seule boîte.
Parfois, ces questions confirment que déménager est la bonne décision. Tout aussi souvent, ils révèlent que rester sur place est la décision financière la plus judicieuse – vous n’avez tout simplement pas encore effectué la comparaison complète.
La retraite ne consiste pas à trouver l’État avec les impôts les plus bas. Il s’agit de construire une vie que vous ne passerez pas la prochaine décennie à remettre en question.
Lorsque j’explique à mes clients les impôts, les revenus, les soins de santé, le logement, la planification successorale et la cohésion familiale, la réponse devient généralement beaucoup plus claire, et ce n’est pas toujours celle à laquelle ils s’attendaient lorsqu’ils ont posé pour la première fois une question sur leur déménagement en Floride.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
