Soixante-cinq ans est un âge que nous considérons comme une ligne d’arrivée. Le travail s’arrête. La retraite commence. Personne ne le remet en question.
Ils devraient.
Cette sélection de ce numéro n’était pas inspirée par la biologie. Cela vient de l’arithmétique actuarielle d’un autre siècle.
Dans 1889, l’Allemand Otto von Bismarck il a créé la première pension nationale et fixé l’âge d’éligibilité à 70 ans, puis l’a abaissé à 65 ans. Il n’a pas été généreux. L’espérance de vie en Allemagne à l’époque était d’environ 45 ans. Presque personne ne vivrait assez longtemps pour percevoir des cotisations.
Franklin Roosevelt a importé le même numéro dans la sécurité sociale en 1935. L’Américain moyen vivait jusqu’à 61 ans. Les calculs ont fonctionné pour la même raison. On ne s’attendait jamais à ce que la plupart des travailleurs touchent à ces prestations.
Aucun des deux hommes ne concevait pour un une retraite qui dure 30 ans. Ni l’un ni l’autre n’auraient pu l’imaginer, et personne n’a réécrit le chiffre une fois que la médecine a changé le résultat.
C’est ce qui manque à presque tout le monde : 65 ans n’a jamais été un marqueur biologique de la fin d’un travail utile. Il s’agissait d’une ligne budgétaire destinée à une population qui vivait un tiers de la durée actuelle de la population. Nous avons gardé le numéro et avons oublié pourquoi il existait.
Pendant ce temps, le pays vit ce que les démographes appellent le Peak 65. Plus d’Américains atteignent 65 ans aujourd’hui qu’à aucun autre moment de notre histoire. Plus de 12 000 personnes franchissent chaque jour cette ligne.
Bientôt, près d’un Américain sur cinq sera 65 ans ou plus. La plupart d’entre eux prennent leur retraite en suivant des conseils rédigés concernant le corps, la durée de vie et les comptes bancaires de leurs grands-parents.
Voici le chiffre qui devrait vous inquiéter plus que n’importe quelle prévision de marché. Aujourd’hui, un homme de 65 ans peut espérer vivre 18 années supplémentaires ; une femme, 21 autres. Une personne sur quatre atteindra 90 ans.
Prendre sa retraite à 65 ans cela ne signifie pas financer une courte coda. Cela signifie financer une deuxième vie d’adulte, sur plusieurs décennies, sans aucun salaire.
Faites le calcul de ce que cela signifie pour votre argent
Chaque année où tu continues à travailler est une année votre composé d’épargne sans retrait. C’est aussi une année de moins que votre épargne doit couvrir. Ce n’est pas un avantage. Il y en a deux qui travaillent dans la même direction à la fois.
Retarder la sécurité sociale au lieu de votre salaire, et les calculs s’additionnent encore une fois : votre prestation augmente d’environ 8 % pour chaque année pendant laquelle vous attendez après l’âge de la retraite à taux plein, jusqu’à 70 ans. Peu d’investissements offrent un tel rendement garanti.
Exécutez la comparaison. Un travailleur qui prend sa retraite à 65 ans avec 600 000 $ d’économies et celui qui travaille encore trois ans avec le même solde et les mêmes cotisations ne sont pas près du même résultat.
Le deuxième travailleur ajoute des années de croissance et des années d’épargne et réduit le nombre d’années que l’argent doit durer.
Trois ans, cela ne semble pas beaucoup. Pour une retraite qui peut durer trois décennies, cela peut faire la différence entre un régime qui survit et un autre qui ne survit pas.
Rien de tout cela ne signifie accomplir le même travail au même rythme jusqu’à ce que vous abandonniez. Cela signifie remettre en question l’idée selon laquelle les seules options sont la pleine vitesse ou l’arrêt complet.
Il n’y a pas une seule bonne réponse. Un ouvrier du bâtiment souffrant de maux de dos n’a pas le même choix qu’un consultant assis à un bureau. Une personne qui s’occupe d’un parent vieillissant a un calcul différent de celui d’une personne qui n’a aucune obligation à la maison.
Le fait n’est pas que tout le monde devrait travailler jusqu’à 70 ans. Le fait est que 65 ans devrait être un choix que vous faites les yeux ouverts, et non une date limite à laquelle vous êtes confronté sans lire les petits caractères.
Le monde du travail évolue déjà dans cette direction, même si personne ne lui a donné de nom. La part des Américains de 65 ans et plus qui travaillent encore a plus que doublé au cours des 25 dernières années. Chez les travailleurs de 75 ans et plus, ce chiffre a triplé.
Les employeurs inventent des solutions de contournement parce qu’ils ne peuvent pas se permettre de perdre leurs connaissances en sortant.
- Les ingénieurs prennent leur retraite vendredi et reviennent lundi en tant que consultants
- Les associés juridiques passent au « conseil » au lieu de disparaître
- Les hôpitaux ramènent les infirmières selon des horaires adaptés à leur vie au lieu de les supprimer de la liste
Ce ne sont pas encore des programmes formels. La plupart des entreprises improvisent, voyant une opportunité et non un mur.
Si vous êtes à 10 ans de la date traditionnelle de votre retraite, entamez dès maintenant la conversation avec votre employeur sur ce à quoi pourrait ressembler une sortie progressive :
- Horaires réduits
- Travail par projet
- Un passage du temps plein au conseil
Plus vous l’augmentez tôt, plus vous disposez de moyens de pression pour le façonner au lieu d’accepter tout ce qui vous est proposé en sortant.
Si une réduction progressive complète n’est pas réaliste dans votre domaine, cherchez un pont.
- Consultant
- Travail du conseil d’administration
- Enseigner ce que vous savez
Même un poste à temps partiel dans un domaine différent peut couvrir les frais de subsistance suffisamment longtemps pour laisser votre portefeuille intact et augmenter vos prestations de sécurité sociale.
Rien de tout cela n’a pour but d’aimer votre travail au point de ne jamais vouloir l’arrêter. Certaines personnes en ont fini avec 65 ans, point final, et c’est une réponse légitime.
Le fait est que la plupart des gens ne choisissent pas 65 ans. Ils en héritent, de la même manière que vous héritez d’un appareil de seconde main qui ne vous convient plus, puis passent des années à vous demander pourquoi le plan semble serré aux mauvais endroits.
La longévité n’est pas le problème. C’est la récompense. Une longévité non préparée C’est le problème, et la retraite par défaut à 65 ans est l’une des façons les plus claires pour les gens d’y revenir sans s’en rendre compte.
La ligne d’arrivée que la plupart d’entre nous ont grandi en imaginant a été construite pour les personnes qui n’ont pas eu autant d’années supplémentaires. Vous l’avez fait. Le plan devrait refléter cela.
Avant de fixer une date de retraite, faites le calcul de l’impact d’une, trois ou cinq années supplémentaires de revenus sur le reste de votre vie. Alors décidez délibérément, et non sur la base d’un numéro qui vous a été remis par un chancelier du XIXe siècle qui ne s’attendait jamais à ce que quiconque le collecte.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
