Mike est arrivé à la consultation avec une décision presque prise.
À 67 ans, il avait dépassé l’âge de la retraite à taux plein et, entre lui et sa femme, il avait l’historique des revenus les plus élevés. Il pourrait déposer une demande Sécurité sociale maintenant et je reçois environ 3 500 $ par mois. Attendre jusqu’à 70 ans, c’était pour lui comme laisser de l’argent sur la table.
« J’ai cotisé à ce système pendant des décennies », a-t-il déclaré. « Pourquoi devrions-nous dépenser notre portefeuille pendant que j’attends un chèque plus important ? »
Amy, sa femme de 54 ans, était silencieuse.
Cela arrive souvent lors des consultations de la Sécurité sociale. Certains couples arrivent en équipe. D’autres arrivent sous la forme de deux personnes prenant ce qui ressemble à une décision financière commune, tandis que l’un des conjoints porte l’essentiel de la confiance et l’autre porte tranquillement l’essentiel des inquiétudes.
J’ai donc posé une question simple à Amy : « Qu’est-ce qui vous inquiète le plus si Mike meurt en premier ? »
Elle fit une pause. « Je ne veux pas lui dire quoi faire », a-t-elle déclaré. « Mais si c’est moi qui reste ici pendant encore 25 ans, je ne sais pas à quoi devraient ressembler mes revenus. »
Cette phrase a changé la consultation.
La décision de la Sécurité Sociale ne concernait plus seulement le chèque de Mike. Il s’agissait du futur plancher de revenu d’Amy.
L’erreur : prétendre comme si vous étiez célibataire
L’une des questions les plus courantes que j’entends en matière de sécurité sociale est la suivante : « Combien de temps dois-je vivre pour que le report des prestations en vaille la peine ? »
C’est une question logique. C’est aussi souvent le mauvais.
Pour un retraité célibataire, un calcul du seuil de rentabilité peut être un point de départ utile. Mais pour les couples mariés, en particulier les couples comme Mike et Amy avec un écart d’âge, la sécurité sociale ne doit pas être modélisée uniquement sur la vie de la personne qui dépose la demande. Il doit être modélisé tout au long de la vie du ménage.
Cette distinction peut tout changer.
La sécurité sociale offre aux retraités une fenêtre de réclamation. Vous pouvez généralement commencer à bénéficier de prestations de retraite dès 62 ans, en faisant la demande à âge de la retraite à taux plein ou retarder jusqu’à 70 ans. Les crédits de retraite différés peuvent augmenter une prestation de retraite pour chaque mois où les prestations sont retardées au-delà de l’âge de la retraite à taux plein, et l’augmentation s’arrête à 70 ans.
De nombreux retraités savent que retarder leur versement peut augmenter leur propre prestation mensuelle. Ce qu’ils oublient souvent, c’est que la prestation plus élevée peut également affecter le conjoint survivant.
Lorsqu’un conjoint décède, le survivant ne continue généralement pas à recevoir les deux chèques complets de sécurité sociale. Si la prestation de retraite du survivant est inférieure à la prestation de survivant disponible sur le dossier du conjoint décédé, la sécurité sociale verse généralement le montant le plus élevé, soit directement, soit en versant la propre prestation du survivant plus un montant de survivant pour porter le paiement à la prestation la plus élevée.
Cela signifie que la décision de réclamation du revenu le plus élevé peut devenir le plancher de revenu du conjoint survivant.
C’est là que les écarts d’âge sont importants.
Si les conjoints sont d’âge proche, la période de survie peut être plus courte. Mais lorsque l’un des conjoints a 10, 12 ou 15 ans de moins, comme Amy l’est presque, la période de survie peut durer des décennies. Une décision de réclamation qui semble mineure à 67 ans peut devenir une décision importante en matière de revenus pour une veuve ou un veuf dans les années 70, 80 ou 90 ans.
C’est pourquoi je dis aux couples : « Ne demandez pas seulement : « Quand est-ce que j’atteindrai le seuil de rentabilité ? Demandez : « Qu’arrive-t-il à mon conjoint si je meurs en premier ? »
Un exemple simple
Utilisons des nombres ronds.
Supposons que la prestation de Mike s’il dépose maintenant sa demande soit d’environ 3 500 $ par mois. S’il attend jusqu’à 70 ans, les crédits de retraite différés pourraient porter cette prestation à environ 4 340 $ par mois avant l’avenir. ajustements au coût de la vie. L’augmentation exacte dépend de l’année de naissance et du nombre de mois de retard, mais le concept de planification est le même : attendre peut produire un chèque beaucoup plus important.
Dans cette illustration, la différence est d’environ 840 $ par mois, soit environ 10 000 $ par an.
S’il ne s’agissait que de la propre vie de Mike, il pourrait se concentrer sur le temps qu’il lui faudra vivre pour récupérer les chèques qu’il a sautés en attendant. Mais dans un mariage avec un écart d’âge comme le sien, cela est incomplet.
Si Amy a plus tard droit à une prestation de survivant non réduite et survit à Mike pendant 20 ans, ces 10 000 $ supplémentaires par an pourraient représenter environ 200 000 $ de revenu supplémentaire de survivant avant les ajustements au coût de la vie et les impôts. Si elle lui survit 30 ans, la différence pourrait être d’environ 300 000 $.
Les chiffres réels de Mike et Amy dépendront de leur date de naissance, du montant des prestations, de l’âge de la demande, de leur état de santé, de leurs antécédents professionnels et de l’admissibilité du survivant. Une fois que les prestations de survivant seront disponibles, l’âge de la demande de Mike peut aider à déterminer le montant du flux de revenu protégé d’Amy pour le reste de sa vie.
Les prestations de conjoint et les prestations de survivant ne sont pas les mêmes
Une source majeure de confusion réside dans la différence entre prestations de conjoint et prestations de survivant.
Une prestation de conjoint du vivant des deux conjoints peut représenter jusqu’à 50 % du montant d’assurance primaire du travailleur, selon l’âge et l’éligibilité du conjoint. Les crédits de retraite différée gagnés par le travailleur n’augmentent pas cette prestation de conjoint au-dessus du calcul de 50 %.
Les prestations de survivant sont différentes. Un conjoint survivant admissible peut recevoir jusqu’à 100 % de la prestation du conjoint décédé, en fonction de son âge et d’autres facteurs. De plus, les crédits de retraite différés accumulés par le travailleur décédé peuvent augmenter la prestation de survivant.
C’est pourquoi les personnes aux revenus les plus élevés réclamer la décision peut être si puissant.
Retarder peut-être n’améliore pas considérablement les prestations du plus jeune conjoint tant que les deux conjoints sont en vie. Mais cela peut améliorer sensiblement le montant dont dispose le survivant après le décès du revenu le plus élevé.
C’est la distinction qui manque à de nombreux couples. Ils demandent : « Que recevra mon conjoint de mon vivant ? Mais la question la plus importante est peut-être : « De quel revenu mon conjoint disposera-t-il si je décède en premier ?
La dynamique du mariage compte
Les conversations sur les affirmations de la sécurité sociale portent rarement uniquement sur les chiffres. Ils révèlent souvent comment un couple prend ses décisions.
Certains conjoints communiquer ouvertement. Ils posent des questions ensemble, remettent en question les hypothèses avec respect et considèrent la retraite comme un problème familial partagé. D’autres abordent involontairement la décision comme s’ils étaient toujours célibataires financièrement. L’un des conjoints se concentre sur « mes prestations », « mon espérance de vie » et « mon argent », tandis que l’autre se demande tranquillement ce que signifie le plan après le premier décès.
Cette dynamique est importante car le conjoint le plus calme est souvent celui qui supporte le risque de survie.
Dans le cas de Mike et Amy, Mike n’essayait pas d’ignorer Amy. Il a simplement vu la décision à travers le prisme des chèques qu’il recevrait ou renoncerait. Amy l’a vu à travers le prisme d’un avenir possible où elle serait veuve, plus âgée et dépendante d’un chèque de sécurité sociale restant.
Il n’avait pas été égoïste. Il avait résolu le mauvais problème.
Trois questions que tout couple avec un écart d’âge devrait se poser
La bonne stratégie de réclamation à la Sécurité sociale ne repose pas sur une règle empirique. Il est basé sur une modélisation des ménages. Pour les couples ayant un écart d’âge, trois questions sont particulièrement importantes.
1. Qui cette décision protège-t-elle réellement ?
Chez Social Security Claiming Experts, nous aidons les clients à comprendre leurs besoins uniques longévité prévisions. Mais personne ne peut prédire parfaitement la longévité. L’âge, la santé, les antécédents familiaux et le sexe comptent tous.
Lors des consultations, j’écoute non seulement les chiffres mais aussi la dynamique du mariage. Les personnes aux revenus les plus élevés peuvent se concentrer sur la récupération de ce qu’elles ont versé au système. Le conjoint le plus jeune se pose peut-être une tout autre question : « Est-ce que je serai en sécurité financièrement si je suis seul ? »
Aucune de ces préoccupations n’est irrationnelle. Mais ce n’est pas la même préoccupation.
Si le conjoint au revenu le plus élevé est plus âgé et que le conjoint au revenu le plus faible est plus jeune, la décision de demander une demande peut affecter le conjoint le plus jeune longtemps après le départ du conjoint au revenu le plus élevé. Cela ne signifie pas automatiquement que les personnes aux revenus les plus élevés doivent attendre jusqu’à 70 ans, mais cela signifie que l’impact sur les survivants doit être modélisé.
La sécurité sociale n’est pas seulement un chèque mensuel. Pour de nombreux ménages, il s’agit d’une protection de longévité. Plus le conjoint survivant vit longtemps, plus cette protection peut devenir précieuse.
2. Quel chèque de sécurité sociale survivra ?
Regardez les estimations des prestations des deux conjoints.
Si les deux conjoints ont des antécédents de revenus similaires et des montants de prestations similaires, la question du survivant peut être moins dramatique. Mais si les prestations de l’un des conjoints sont beaucoup plus importantes, l’âge de réclamation du revenu le plus élevé mérite une attention particulière.
La question clé n’est pas simplement : « Combien allons-nous recevoir en tant que couple ? La meilleure question est : « Que reste-t-il lorsqu’un chèque disparaît ? »
De nombreux couples aisés sous-estiment cela car ils considèrent la sécurité sociale comme un revenu supplémentaire. Mais après le premier décès, le conjoint survivant peut être confronté à un revenu familial inférieur, à une pression fiscale effective plus élevée, à une réduction de ses revenus de retraite ou à une plus grande dépendance à l’égard des retraits de portefeuille.
À ce moment-là, le contrôle plus important de la sécurité sociale peut devenir bien plus important.
3. Quel est le coût de l’attente, financièrement et émotionnellement ?
Retarder la sécurité sociale n’est pas gratuit. Un ménage peut avoir besoin d’utiliser son épargne imposable, de puiser dans ses comptes de retraite, de compter sur son revenu de retraite, de continuer à travailler ou d’ajuster ses dépenses pour combler l’écart.
Pour les ménages fortunés, c’est souvent là que la planification crée le plus de valeur. La question n’est pas simplement de savoir si tout retard entraîne un chèque de sécurité sociale plus important. La question est de savoir si le ménage dispose d’un moyen efficace pour traverser les années précédant sa demande.
Parfois, utiliser les actifs du portefeuille plus tôt dans la retraite semble inconfortable. Ce malaise est réel. Le conjoint plus âgé peut voir le solde de son compte diminuer et avoir l’impression que le plan perd du terrain. Le conjoint le plus jeune peut subir les mêmes retraits que le prix à payer pour construire un revenu minimum protégé plus important pour plus tard.
Les deux points de vue méritent d’être entendus.
D’autres fois, attendre n’a pas de sens. Si retarder pouvait forcer retraits préjudiciablescréent des tensions sur les flux de trésorerie ou augmentent le risque dans le reste du régime, une réclamation plus précoce peut être appropriée.
Quand retarder peut en valoir la peine
Retarder le versement des prestations de sécurité sociale aux revenus les plus élevés devient souvent plus intéressant lorsque plusieurs facteurs s’alignent :
- Le revenu le plus élevé bénéficie d’un avantage beaucoup plus important
- Le conjoint est plus jeune
- L’avantage propre du conjoint plus jeune est modeste
- Le couple a des attentes raisonnables en matière de longévité
- Le ménage dispose de suffisamment d’épargne, de revenus ou de flexibilité pour combler le retard
Mais cela ne veut pas dire que tout le monde devrait attendre jusqu’à 70 ans.
Une demande anticipée peut être justifiée en cas de problèmes de santé graves, lorsque les deux conjoints ont des montants de prestations similaires, lorsqu’il n’y a pas de problème de survivant significatif ou lorsque le ménage a besoin de ce revenu immédiatement.
Il ne s’agit pas de « toujours retarder ». Le point est « ne prétendez pas que vous êtes célibataire lorsque vous êtes marié ».
Au moment où la conversation a changé
Lorsque Mike a examiné la décision pour la première fois, il a vu trois ans de chèques qu’il ne recevrait pas s’il attendait. C’est une façon naturelle de voir les choses.
Mais lorsque nous avons modélisé le foyer en fonction des années de survivante potentielle d’Amy, la décision a changé. Mike ne comparait plus les chèques qu’il pourrait recevoir à 67, 68 et 69 ans. Il comparait le revenu possible d’Amy à 75, 85 et 95 ans.
À la fin de la conversation, il l’a dit différemment : attendre, ce n’était pas simplement renoncer aux chèques. Cela permettait potentiellement à Amy d’acquérir un revenu plancher plus important et ajusté à l’inflation.
C’est un cadre beaucoup plus utile.
Ton Stratégie de réclamation à la Sécurité Sociale ne doit pas être construit uniquement autour de la personne qui dépose le premier. Il doit être construit autour de la personne la plus susceptible de vivre le plus longtemps.
Dans de nombreux mariages avec écart d’âge, cela signifie que la décision de sécurité sociale du conjoint le plus âgé et aux revenus les plus élevés ne concerne pas du tout le conjoint le plus âgé.
Il s’agit du conjoint qui pourrait encore avoir besoin de ce chèque 20 ou 30 ans plus tard.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
