Il existe un groupe restreint mais croissant de retraités qui ne correspondent pas au discours typique.
Ils ne gagnaient pas les salaires de la Silicon Valley ou hériter de la richesse. Au lieu de cela, ils ont passé des décennies à faire les bonnes choses : épargner avec diligence, éviter style de vie fluage et s’en tenir à un plan. Beaucoup ont aussi quelque chose de plus en plus rare : une pension (j’ai écrit un livre sur ce groupe — vous pouvez demandez un exemplaire gratuit ici).
Combinez une pension avec 1 million de dollars ou plus d’épargne, et vous êtes dans ce que nous appelons le Club 2%. Il s’agit d’une situation financière solide, mais elle comporte son propre ensemble d’angles morts.
Après avoir travaillé avec ces retraités, j’ai vu émerger une tendance : leurs plus grands regrets concernaient les opportunités manquées, les stratégies inefficaces et les habitudes qui ne leur servaient plus à la retraite.
Voici les erreurs les plus courantes et comment les éviter :
1. Rester trop économe à la retraite
Les comportements mêmes qui vous ont aidé à créer de la richesse – discipline et frugalité – peuvent devenir des responsabilités à la retraite.
De nombreux retraités ont du mal à passer de l’épargne à la dépense. Même avec une pension couvrant les dépenses essentielles et un portefeuille à sept chiffres, ils hésitent à profiter de ce qu’ils ont.
Le résultat ? Des voyages retardés, des expériences reportées et, dans certains cas, la prise de conscience que la santé ou le temps sont devenus le facteur limitant, et non l’argent.
La retraite n’est pas une fenêtre infinie. Les premières années, lorsque la santé et l’énergie sont les plus élevées, sont souvent les plus précieuses.
Un « plan de dépenses » devrait vous autoriser à profitez de votre argentpas seulement le sauvegarder.
2. Travailler plus longtemps que nécessaire
Pour beaucoup, retraite à 65 ans cela ressemble à un défaut. Mais pour ceux qui disposent d’une retraite et d’épargnes importantes, ce calendrier peut être plus flexible qu’ils ne le pensent.
Nous voyons souvent des retraités qui auraient pu partir plus tôt mais ne l’ont pas fait, soit par habitude, soit par peur des coûts des soins de santé, soit par incertitude quant à savoir s’ils en avaient « assez ».
Avec le recul, le regret n’est pas financier ; c’est le temps perdu.
Cela ne veut pas dire que tout le monde devrait prendre une retraite anticipée. Cela signifie que vous devriez analyser vos chiffres pour voir dans quelle mesure cela pourrait être possible.
Avec une bonne planification, couvrant quelques années d’assurance maladie privée ou transition vers Medicare peut être beaucoup plus réalisable que prévu.
Aujourd’hui, d’un autre côté, nous avons vu des gens prendre leur retraite trop tôt et se retrouver en difficulté. Pas des problèmes financiers, mais des problèmes émotionnels dus au fait de ne pas avoir un objectif pendant leurs années de retraite.
Ils ont perdu le lien quotidien qu’ils entretenaient avec les autres au travail et la volonté de vivre une vie épanouie.
Mon plus grand conseil, que vous preniez une retraite anticipée ou non, est de vous assurer d’y réfléchir attentivement afin d’avoir un plan sur la façon dont vous passerez vos dernières années avec le plus de joie.
3. Avoir tout leur argent dans des comptes à impôt différé
Une forte concentration dans les 401(k), les IRA ou les comptes similaires est courante et souvent encouragée pendant les années de travail.
Cependant, à la retraite, cela peut créer ce que beaucoup appellent une « bombe à retardement fiscale sur la retraite ». Distributions minimales requises (RMD), combiné aux revenus de retraite et à la sécurité sociale, peut pousser les retraités vers des niveaux plus élevés tranches d’imposition plus tard dans la vie.
Cela limite également la flexibilité ; chaque dollar retiré est imposable.
Diversification fiscale compte tout autant que la diversification des investissements. Disposer d’une combinaison d’actifs à impôt différé, imposables et exonérés d’impôt (Roth) vous permet de contrôler votre stratégie de revenu, de gérer les tranches d’imposition et de réduire l’impôt à payer à vie.
4. Donner à des œuvres caritatives dans le mauvais sens
De nombreux retraités sont généreux mais pas toujours stratégiques. Écrire des chèques à partir d’un compte bancaire peut sembler simple, mais il manque souvent des avantages fiscaux clés.
Avec la hausse d’aujourd’hui déduction forfaitairela plupart des retraités ne bénéficient que de peu d’avantages fiscaux grâce à ces cadeaux.
Des stratégies plus efficaces peuvent inclure :
- Distributions caritatives qualifiées (QCD). Pour les 70 ans et demi et plus, faire un don directement à partir d’un IRA peut satisfaire les RMD et éviter un revenu imposable.
- Fonds conseillés par les donateurs (DAF) vous permettent de « regrouper » les dons en une seule année fiscale afin de maximiser les déductions.
5. Effectuer des retraits sans plan
Générer des revenus à partir d’un portefeuille n’est pas aussi simple que « prendre ce dont vous avez besoin ».
Sans stratégie, les retraités risquent de retirer des fonds des mauvais comptes au mauvais moment, ce qui entraînerait des impôts inutiles ou augmenterait le risque de à court d’argent.
Les questions auxquelles il convient de répondre comprennent :
- Sur quels comptes devez-vous puiser en premier ?
- Comment les conditions du marché affectent-elles les décisions de retrait ?
- Comment minimiser les impôts tout en conservant un revenu constant ?
Une coordination stratégie de retrait peut augmenter à la fois la longévité de votre portefeuille et le montant que vous pouvez dépenser.
6. Ne pas exécuter la bonne analyse
De nombreux retraités prennent des décisions fondées sur des hypothèses plutôt que sur des analyses.
- Pouvez-vous dépenser 80 000 $ par an en toute sécurité ?
- Faut-il se convertir à Roth ?
- Combien pouvez-vous offrir à la famille ?
Ce sont les questions que nous entendons et sur lesquelles beaucoup ne veulent pas deviner. Ils veulent gérer leurs chiffres et prévoir l’avenir grâce à une planification globale qui prend en compte les impôts, les rendements du marché, la longévité et leurs objectifs. Cela permet également de répondre à l’une des questions les plus importantes à la retraite : puis-je en profiter ?
La plupart des personnes que nous servons dans le Club 2% ont liberté financièrealors nous leur disons souvent soit de dépenser, cadeau aux proches ou donnez davantage à des organismes de bienfaisance après avoir effectué leur analyse de retraite. Après tout, vous ne pouvez pas l’emporter avec vous !
7. Ne pas préparer le transfert de patrimoine
Même les retraités qui ne donnent pas de priorités laisser un héritage finissent souvent par le faire. Surtout ceux avec pensions et 1 million de dollars ou plus économisés.
Sans une planification adéquate, ce transfert peut créer des charges fiscales inutiles ou conduire à des résultats qui ne correspondent pas à vos valeurs. Les lacunes courantes comprennent :
- Obsolète ou manquant documents successoraux
- Aucune stratégie de gestion du « pénalité de veuve » (lorsqu’un conjoint survivant fait face à des impôts plus élevés)
- Un manque de communication avec les héritiers
- Pas de planification fiscale pour les bénéficiaires
Et n’oubliez pas que les plans les plus efficaces ne se contentent pas de transférer de la richesse ; ils préparent la prochaine génération à la gérer de manière responsable.
Par exemple, bon nombre de nos clients aiment travailler avec notre équipe pour garantir que nous pouvons aider leur conjoint et/ou leurs enfants à tout mettre en place. Ils peuvent avoir une équipe pour s’assurer qu’ils prennent les bonnes décisions.
Nous encourageons toujours le travail avec une équipe avec laquelle les deux conjoints se sentent à l’aise et également une équipe qui travaille avec leurs enfants.
L’essentiel
Si vous avez bâti votre retraite avec à la fois une pension et des économies importantes, vous avez déjà fait le plus dur. La phase suivante concerne l’optimisation et non l’accumulation.
Cela signifie abandonner la mentalité de cet épargnant. Cela signifie être intentionnel en matière d’impôts, de revenus, de calendrier et d’héritage.
Plus important encore, cela signifie aligner votre plan financier sur la vie que vous souhaitez réellement vivre.
En fin de compte, le plus grand regret à la retraite n’est pas de manquer d’argent. Il ne s’agit pas d’utiliser pleinement ce que vous avez et de faire ce que j’appelle « manquer de vie ».
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
