Le Grand transfert de richesse est déjà en cours, et des milliers de milliards de dollars devraient être transmis d’une génération à l’autre au cours des décennies à venir.
Mais la plupart des Américains passent plus de temps à planifier leurs vacances en famille qu’à gérer leurs finances personnelles, et le temps qu’ils consacrent au transfert de leur patrimoine est encore moindre.
D’après mon expérience, cet oubli peut avoir des conséquences durables. Voici les plus grosses erreurs de planification successorale que j’essaie d’aider mes clients à éviter.
Ne pas préparer vos héritiers
La richesse est un outil puissant pour créer un héritage. Mais si vous pensez que ce sera une merveilleuse aubaine qui préparera votre famille au succès après votre décès, vous pourriez être désagréablement surpris. Selon recherche du groupe Williams70 % des familles riches perdent leur richesse à la deuxième génération, et 90 % la perdent à la troisième.
J’ai constaté que les héritiers sont souvent mieux préparés à la richesse lorsqu’ils développent des réalisations et une confiance indépendantes de la richesse familiale. Le but n’est pas de rendre la vie difficile à vos enfants, mais de les aider développer les compétences et le jugement ils devront gérer les opportunités de manière responsable.
Malheureusement, plus de la moitié des parents âgés de 55 ans et plus interrogé par Morning Consult pour Kiplinger disent qu’ils discutent rarement, voire jamais, d’argent avec leurs enfants.
C’est pourquoi j’encourage les familles à discuter régulièrement de la finalité de leur patrimoine. Cela ne signifie pas nécessairement divulguer chaque dollar. Il s’agit d’aider la prochaine génération à comprendre comment la richesse a été crééequelles responsabilités cela implique et quel rôle cela devrait jouer dans leur vie.
Le plus grand cadeau que vous puissiez laisser à la prochaine génération est la clarté et la confiance financière, et vous ne pouvez pas le faire si vous ne leur parlez pas.
Cependant, vous ne devriez pas être le seul à parler d’argent à vos enfants. Il est difficile d’être prophète dans son propre pays, et une leçon que j’ai apprise en tant que conseiller et parent est que les enfants ne suivent pas toujours les conseils de leurs proches.
Parfois, ils entendront exactement le même message de la part d’un mentor, d’un conseiller ou d’un ami de la famille de confiance et le verront complètement différemment. Créer des opportunités pour les jeunes générations d’apprendre auprès de personnes dotées d’un bon jugement et de valeurs fortes.
Ne pas formaliser votre plan
Les procédures juridiques doivent être suivies pour garantir que les actifs sont transférés comme vous le souhaitez. Cela me choque toujours de voir à quel point si peu de gens ont un testament ou une confiance. UN Étude de tuteur a constaté qu’environ la moitié des personnes fortunées n’ont actuellement pas de testament.
j’ai vu litiges successoraux mettre à rude épreuve les relations familiales pendant des années. Dans certains cas, les frères et sœurs cessent de se parler parce que leurs attentes n’ont jamais été clairement documentées ou communiquées. Si vous avez passé votre vie à créer de la richesse, prenez le temps de préserver l’harmonie familiale en vous assurant que tout le monde comprend vos intentions avant que des questions difficiles ne surviennent.
Ne pas protéger votre patrimoine
Un testament ou une fiducie détermine où vont les actifs. Protection des actifs permet de garantir qu’ils sont toujours là lorsque vient le temps de les transférer. Dans ce monde litigieux, la protection des actifs est essentielle pour protéger les personnes contre les poursuites judiciaires des créanciers et contre toute autre personne tentant de vous séparer de votre argent.
Des réclamations ou responsabilités juridiques inattendues pourraient réduire la richesse que vous espérez transmettre. Je dis souvent à mes clients qu’ils ont besoin de douves autour de leur château. J’ai vu l’œuvre de nombreuses personnes anéantie par un jugement, un problème de réglementation ou un divorce.
Fiducies irrévocables sont un moyen de protéger vos actifs. Ces types de fiducies peuvent protéger vos actifs contre les poursuites. Selon votre situation, ils pourront également réduire vos impôts sur la succession et sur le revenu.
En attendant que tu sois parti pour avoir un impact
Beaucoup de gens pensent que le transfert de richesse se produit après leur décès. En réalité, certains des transferts les plus significatifs ont lieu alors que vous êtes encore en vie et vous en ressentez directement les avantages.
J’ai vu une telle joie chez les parents et les grands-parents lorsqu’ils voient à quel point leur argent profite à leur progéniture. C’est aussi incroyable d’avoir la chance de pouvoir donner son argent à des endroits et à des causes auxquelles vous croyez et de pouvoir constater son impact de votre vivant. C’est pourquoi j’encourage certains de mes clients à ne pas attendre d’être prêts à donner.
Les gens sont vivre plus longtemps ces jours. Si vous avez 99 ans au moment de votre décès, vos enfants ont peut-être 70 ans et sont déjà à la retraite. Mais dans la trentaine, la quarantaine et la cinquantaine, vos enfants peuvent fonder une famille, acheter une maison, créer une entreprise et envoyer leurs enfants à l’école. Transférer de l’argent à ce stade peut apporter une valeur bien plus importante.
Se concentrer sur le « comment » avant le « qui »
Tout le monde demande « comment ? » Je pense que la meilleure question est « qui ? »
- Quels sont les conseillers qui vous aident à prendre des décisions en matière de planification successorale ?
- Qui éduque la prochaine génération ?
- Qui collabore pour garantir que chaque élément de votre plan fonctionne ensemble ?
Le transfert de richesse nécessite une équipe, et la qualité de votre équipe détermine la qualité de vos résultats. J’aime appeler cela votre « armoire de cuisine », c’est-à-dire le groupe de personnes en qui vous avez suffisamment confiance pour vous donner les bons conseils lorsque vous en avez le plus besoin.
Vous ne voulez pas que cinq grands professionnels travaillent de manière indépendante. Vous voulez que les bons professionnels travaillent ensemble. Les familles qui traversent ces transitions avec le plus de succès ont tendance à avoir conseillers financiersavocats et fiscalistes travaillant en équipe coordonnée.
Le transfert de richesse va bien au-delà de la simple transmission d’actifs. Il s’agit de transmettre des opportunités, des valeurs et une vision de l’avenir. Avec une planification réfléchie, une communication ouverte et une bonne équipe de professionnels guidant le processus, votre patrimoine peut devenir un héritage durable qui profitera aux générations à venir.
D’après mon expérience, les familles qui transfèrent leur patrimoine traitent avec plus de succès l’héritage comme une conversation et non comme un événement.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
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