Pour beaucoup d’entre nous, la planification de la retraite commence par un âge. Pour certaines personnes, cela peut être 62 ou 65 ans. D’autres peuvent travailler jusqu’à 70 ans pour maximiser les prestations de sécurité sociale. Quelle que soit la raison, l’âge prévu de la retraite est un objectif. Mais que se passe-t-il si votre carrière se termine plus tôt que prévu ?
C’est un problème qui se joue en temps réel. Alors que le rapport sur l’emploi d’août a révélé un marché du travail plus résilient et un taux de chômage globalement stable (4,1 %), l’industrie de l’information a perdu 23 000 emplois.
Le rapport national sur l’emploi d’ADP a montré que les effectifs du secteur privé n’ont augmenté que de 38 000 en août, soit moins que les 46 000 ajoutés en juillet et en dessous des 47 000 attendus par les économistes.
Lorsque vous êtes dans la cinquantaine ou la soixantaine, une perte d’emploi inattendue combinée à une recherche d’emploi prolongée peut considérablement perturber des années de planification de la retraite. La perte de revenus au cours de ces dernières années où les revenus sont élevés peut exercer une pression supplémentaire sur votre épargne ou vous obliger à prendre des décisions financières importantes plus tôt que prévu.
La solution judicieuse consiste à intégrer de la flexibilité dans votre plan de retraite au cas où le pire se produirait. Cela peut aider à éviter une prise de décision émotionnelle – comme choisir de vider ses comptes de retraite ou de réclamer des prestations plus tôt que prévu – qui peut avoir des conséquences à long terme.
1. Mettez de l’ordre dans votre vie financière – et n’oubliez pas les soins de santé
Comprendre à quoi ressembleraient vos finances si vous perdiez soudainement votre salaire est la première étape pour vous préparer à l’inattendu.
Commencez par examiner les dépenses fixes et discrétionnaires, les économies disponibles et toute autre source de revenus pour déterminer combien de temps vous pourriez raisonnablement maintenir votre style de vie sans travailler.
Alors que de nombreux professionnels de la finance suggèrent de mettre de côté trois à six mois d’épargne d’urgence, le retour au travail peut prendre plus de temps en raison du ralentissement du marché du travail. En cherchant à épargner davantage, vous serez mieux protégé, surtout si vous tombez malade ou si vous n’êtes plus en mesure de travailler.
Connaître le montant dont vous avez besoin chaque mois peut également vous aider à identifier les dépenses qui peuvent être réduites avant de commencer à retirer de votre épargne à long terme.
Une perte soudaine d’emploi peut également signifier la perte de la couverture maladie. Si cela se produit avant que vous ne soyez éligible à Medicare, des options telles que COBRA peuvent entraîner des primes considérablement plus élevées, ce qui pourrait drainer vos économies.
La prise en compte de la couverture maladie dans tout scénario impliquant une perte d’emploi inattendue peut vous aider à gagner plus de temps pour examiner vos options et protéger vos économies.
Avoir des fonds en dehors des comptes de retraite peut offrir un autre niveau de protection. Cela réduit le besoin de vendre des investissements ou de commencer à percevoir des distributions de retraite pour couvrir les dépenses.
Cela devient particulièrement important si un chômage soudain coïncide avec la volatilité des marchés – lorsque la vente d’investissements peut entraîner des pertes ou réduire le montant investi en vue d’une éventuelle reprise.
2. Testez dès maintenant votre plan de retraite
Comprendre ce qui arriverait à votre plan de retraite en cas de perte soudaine d’emploi fait également partie de la préparation. Effectuer des tests de résistance sur votre plan en le soumettant à différents scénarios peut vous aider à comprendre l’impact que vos finances subiraient si votre situation actuelle changeait.
Par exemple, vous pourriez modéliser ce qui se passerait si vous arrêtiez de travailler maintenant, si vous preniez votre retraite plusieurs années plus tôt que votre âge cible ou si vous commenciez à retirer prématurément de votre épargne.
Si vous perdez votre emploi de façon inattendue, la retraite ne doit pas nécessairement être la prochaine étape. Avant de demander des prestations ou d’effectuer des retraits, réfléchissez à l’impact que cela pourrait avoir sur votre retraite.
L’examen de différents scénarios peut aider à déterminer s’il est désormais logique de compter sur ces sources de revenus ou si continuer à travailler vous apporterait une meilleure situation à long terme.
3. Restez connecté
En plus de la préparation financière, maintenir à jour vos compétences professionnelles et votre réseau peut vous offrir plus d’options si vous êtes à la recherche d’un emploi. Cela inclut le maintien des licences ou des désignations requises ainsi que le fait de rester en contact avec les personnes de votre secteur.
Suivre les changements dans votre domaine plus tard dans la vie peut vous permettre de rechercher plus facilement un autre poste si vous perdez votre emploi, plutôt que de vous sentir obligé de prendre votre retraite.
Pour plusieurs d’entre nous, l’âge auquel on souhaite arrêter de travailler constitue la première étape dans la planification de la retraite. Mais ce calendrier est susceptible de changer à tout moment.
Se préparer à l’éventualité d’une perte d’emploi soudaine, intégrer de la flexibilité à votre plan de retraite et le tester dans différents scénarios vous aidera à comprendre comment aller de l’avant sans minimiser les prestations ni sacrifier des années d’épargne.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
