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Vous passez la majeure partie de votre vie professionnelle à répondre à une question relative à la retraite : est-ce que j’épargne suffisamment ?
Puis vous prenez votre retraite et les questions changent. D’où viendra votre revenu mensuel et sur quels comptes devez-vous vous tourner en premier ? Combien faut-il prévoir pour les impôts ? Quand faut-il prétendre à la Sécurité Sociale ? Que se passe-t-il si le marché chute juste après votre retraite ?
J’ai travaillé avec de nombreuses personnes qui ont passé des années à se préparer financièrement à leur retraite, mais qui n’avaient pas autant réfléchi à la manière dont elles géreraient leur argent une fois arrivées.
Ton première année de retraite c’est à ce moment-là que vous commencez à obtenir certaines de ces réponses. Voici cinq décisions sur lesquelles je me concentrerais.
1. Décidez d’où viendra votre salaire de retraite
Pendant la majeure partie de votre carrière, l’argent est apparu sur votre compte courant toutes les deux semaines. À la retraite, vous êtes responsable de créer ce chèque de paie toi-même.
Commencez par déterminer le montant dont vous avez besoin pour couvrir vos dépenses régulières chaque mois. Soustrayez la sécurité sociale et toute autre source de revenus fiable, comme une pension. Ce qui reste, c’est le montant que vous devrez couvrir grâce à votre épargne et à vos investissements.
Ensuite, décidez d’où doit provenir cet argent. Vous pourriez avoir des économies en espèces, un compte de courtage imposable, un IRA traditionnel ou 401(k) et comptes Roth. Retirer 50 000 $ d’un de ces comptes plutôt que d’un autre peut avoir des conséquences fiscales très différentes.
Les retraits des comptes de retraite traditionnels sont généralement imposés comme un revenu ordinaire. Dans un compte de courtage imposable, vous ne devez généralement de l’impôt que sur les gains réalisés, et non sur la totalité du montant que vous vendez. Retraits Roth qualifiés sont exonérés d’impôt.
Il n’existe pas d’ordre de retrait qui convienne à tout le monde. Certaines années, il pourrait être judicieux d’utiliser davantage un compte imposable. Dans d’autres, retirer délibérément de l’argent d’un IRA traditionnel pourrait avoir du sens.
Si vos revenus sont inférieurs dans les années entre la retraite et la demande de sécurité sociale, par exemple en effectuant délibérément des retraits IRA ou en effectuant Conversions Roth pourrait réduire l’avenir distributions minimales requises (RMD) et vous donner plus de contrôle sur le revenu imposable plus tard.
L’outil de planification de la retraite de Boldin peut vous aider à comparer différentes stratégies de retrait côte à côte et à voir comment chacune affecte vos impôts et combien de temps dure votre épargne. (Remarque : je suis responsable du soutien et éducateur en planification financière pour Boldin.)
L’important est d’avoir une raison quant à la provenance de l’argent, plutôt que de retirer le compte du compte qui s’avère le plus pratique.
Une fois que vous avez pris votre décision, vous pouvez configurer des virements réguliers vers votre compte courant. De nombreux retraités aiment garder le même rythme qu’ils avaient lorsqu’ils travaillaient, avec un montant fixe arrivant chaque mois.
2. Déterminez votre nouvelle routine fiscale
Les impôts peuvent constituer l’un des ajustements les plus importants au cours de la première année de la retraite.
Pendant que vous travaillez, votre employeur retient des impôts sur chaque chèque de paie. Une fois à la retraite, vous pouvez disposer de plusieurs sources de revenus, chacune avec un traitement fiscal et des options de retenue différents :
- Les revenus de pension et les retraits des comptes de retraite avant impôts sont généralement imposables
- Les revenus de placement et les gains en capital réalisés peuvent s’ajouter à votre facture fiscale
- En fonction de vos autres revenus, jusqu’à 85 % de votre Les prestations de sécurité sociale peuvent être imposables au niveau fédéral
Vous devez toujours payer des impôts tout au long de l’année. Cela peut impliquer de retenir les paiements de retraite ou les distributions de l’IRA, d’effectuer des paiements d’impôts estimés ou d’utiliser une combinaison des deux.
Soyez particulièrement vigilant si vous prenez votre retraite en cours d’année. Une personne qui prend sa retraite en juin peut percevoir six mois de salaire, une prime ou une indemnité de vacances non utilisée, suivis de retraits du compte de retraite pour le reste de l’année. Ajoutez à cela la sécurité sociale ou les revenus de placement et cette première année fiscale peut être très différente des années qui suivent.
Ce revenu plus élevé peut également apparaître plus tard. Les primes de Medicare sont basées sur vos revenus de deux ans plus tôt, donc une année de revenus importants peut signifier Suppléments IRMAA une fois que vous êtes sous Medicare. La retraite ou une réduction du travail peuvent cependant être considérées comme un événement qui change la vie, vous pourrez donc peut-être demander à la sécurité sociale de baser la surtaxe sur votre revenu plus récent et plus faible.
Estimez votre obligation fiscale avant la fin de l’année. Il est beaucoup plus facile d’ajuster votre retenue ou de faire un paiement estimé que de découvrir en avril suivant que vous avez considérablement sous-payé. Les impôts retenus sur une distribution IRA sont généralement traités comme payés uniformément tout au long de l’année, de sorte qu’un retrait en fin d’année peut aider à combler un déficit.
Une fois que vous avez déposé votre premier déclaration de revenus en tant que retraité, examinez-le. Vous aurez une bien meilleure idée de la manière dont vos nouvelles sources de revenus sont réellement imposées.
3. Décidez quand la sécurité sociale doit démarrer
La date de votre retraite ne doit pas nécessairement être la vôtre Date de demande de cotisation à la Sécurité Socialeet les traiter comme la même décision peut coûter cher.
La différence de revenu mensuel est importante. Pour toute personne née en 1960 ou après, l’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans. Une personne bénéficiant d’une prestation mensuelle de 2 000 $ à 67 ans recevrait environ 1 400 $ en faisant une demande à 62 ans, ou environ 2 480 $ en attendant jusqu’à 70 ans. Parce que les prestations sont ajustées en fonction de inflation chaque année, cet écart a tendance à se creuser en termes de dollars au cours d’une longue retraite.
Si vous prenez votre retraite avant 70 ans et disposez de suffisamment d’épargne pour couvrir vos dépenses, vous avez un véritable choix. Vous pourriez réclamer maintenant et retirer moins de votre portefeuille. Vous pourriez également tirer davantage parti de votre épargne au cours des premières années et laisser vos prestations continuer de croître. Retarder peut également créer une fenêtre d’années à faible revenu qui fonctionne bien pour les conversions Roth et la planification des tranches évoquées plus tôt.
Pour les couples mariés, c’est une décision familiale. Au décès de l’un des conjoints, le survivant conserve la plus élevée des deux prestations. Cela signifie que âge de demande des revenus les plus élevés Cela affecte non seulement leurs propres revenus, mais aussi la manière dont l’autre conjoint sera protégé plus tard, potentiellement pendant des décennies.
Quelques détails de première année valent la peine d’être connus :
- Si vous faites une demande avant l’âge de la retraite à taux plein et que vous prenez votre retraite en cours d’année, une règle mensuelle spéciale peut vous permettre de recevoir des prestations complètes pendant les mois où vous ne travaillez plus, même si votre salaire antérieur dépassait le plafond de gains annuel.
- Si vous faites une demande puis changez d’avis, vous pouvez retirer votre demande dans un délai de 12 mois. Vous devrez rembourser ce que vous avez reçu, et vous ne pourrez le faire qu’une seule fois.
- Si vous avez déjà atteint l’âge de la retraite à taux plein, vous pouvez suspendre volontairement vos prestations pour bénéficier de bonifications de retraite différée.
Santé, longévité et les flux de trésorerie appartiennent tous à cette décision. Ce qui ne devrait pas le motiver, c’est le timing seul. Réclamer le mois de votre retraite ne devrait pas être une décision automatique. Exécutez d’abord les chiffres.
4. Décidez comment vous couvrirez les soins de santé
Pour de nombreuses personnes, l’assurance maladie est la plus grande question ouverte lorsqu’elles quittent leur travail. La façon dont vous gérerez cela dépend en grande partie du fait que vous preniez votre retraite avant ou après 65 ans.
Si vous prenez votre retraite avant 65 ans, vous aurez besoin d’une couverture pour combler l’écart jusqu’à Assurance-maladie. Les options courantes incluent la couverture des retraités d’un ancien employeur, l’adhésion au régime d’un conjoint qui travaille, le maintien de votre régime d’employeur via COBRA ou acheter un plan sur le marché Affordable Care Act.
COBRA maintient votre couverture actuelle en place, mais vous paierez généralement vous-même la totalité de la prime, ce qui peut être un choc.
La couverture du marché est directement liée à votre stratégie de retrait, car les crédits d’impôt sur les primes sont basés sur le revenu de votre ménage. Les retraits IRA traditionnels imposables, les conversions Roth et les plus-values réalisées peuvent tous augmenter ce revenu. Les comptes sur lesquels vous tirez au cours de ces premières années peuvent modifier considérablement le montant que vous payez pour l’assurance maladie.
Si vous avez 65 ans ou plus, Medicare devient le centre de la décision. Ton période d’inscription initiale dure sept mois autour de votre 65e anniversaire. Si vous ne bénéficiez pas d’une couverture éligible pour votre emploi actuel, le fait de ne pas la bénéficier peut entraîner des pénalités d’inscription tardive qui durent aussi longtemps que vous bénéficiez de Medicare.
Cela s’applique même si vous avez retardé la sécurité sociale, puisque l’inscription à Medicare ne se fera pas automatiquement dans ce cas.
Demandez-vous :
- À combien s’élèveront de manière réaliste mes primes, franchises et dépenses personnelles chaque année ?
- Si je choisis Medicare, est-ce que je veux un Medicare original avec un plan Medigap et Part D, ou un plan Medicare Advantage ?
- Ai-je de l’argent sur un compte d’épargne santé (HSA) que je peux utiliser pour des dépenses médicales admissibles ?
Quelle que soit la voie que vous empruntez, assurez-vous d’intégrer les soins de santé dans votre budget en tant que poste à part entière.
5. Décidez de ce que vous ferez en cas de mauvais marché
Une baisse du marché est différente lorsque vous êtes à la retraite et que vous retirez de l’argent de votre portefeuille.
Supposons que vous preniez votre retraite avec 1 million de dollars et que vous prévoyez retirer 50 000 $ au cours de votre première année. Ensuite, une baisse significative du marché se produit et votre portefeuille tombe à 850 000 $. Vous avez toujours besoin d’argent pour vivre, mais vous effectuez désormais des retraits sur un portefeuille plus petit. Vendre des investissements après leur chute laisse également moins d’argent investi pour participer à une reprise.
De mauvais rendements au début de la retraite peuvent être particulièrement préjudiciables lorsqu’ils sont combinés à des retraits continus. C’est ce qu’on appelle risque de séquence de retourset cela vaut la peine de planifier avant que cela ne se produise.
Demandez-vous :
- Quelle part de mes dépenses à court terme dois-je souhaiter en espèces ou en d’autres investissements relativement stables ?
- Quels actifs vais-je vendre pour financer les retraits, et ces ventes peuvent-elles également contribuer à rééquilibrer mon portefeuille ?
- Lesquelles de mes dépenses sont réellement flexibles ?
Le logement, les services publics et l’épicerie ne disparaîtront probablement pas parce que le marché a connu une mauvaise année. Des vacances importantes, une nouvelle voiture ou un grand projet de maison pourraient être plus faciles à retarder.
Vous n’avez pas besoin de modifier vos dépenses à chaque fois que le marché baisse. Avoir une certaine flexibilité vous donne simplement plus d’options si un ralentissement important survient au début de la retraite.
Remplacez les hypothèses par des chiffres réels
UN plan de retraite que vous construisez pendant que vous travaillez repose en grande partie sur des hypothèses concernant une vie que vous n’avez pas encore vécue. Votre première année est celle où ces hypothèses commencent à correspondre à la réalité.
Après six mois ou un an, comparez vos dépenses réelles avec ce que vous aviez prévu. Ne vous inquiétez pas trop des mois individuels. Recherchez des modèles.
Si vous prévoyez dépenser 80 000 $ par an et que vous êtes sur le point de dépenser 95 000 $, déterminez ce qui fait la différence. Si vous dépensez systématiquement moins que prévu, vous disposez peut-être de plus de marge que vous ne le pensiez.
Regardez également au-delà des dépenses :
- Vos impôts arrivent-ils là où vous l’espériez ?
- Vos retraits et réserves de liquidités tiennent-ils le coup ?
- Les frais de santé sont-ils conformes à votre budget ?
- Si vous avez retardé la sécurité sociale, cette décision a-t-elle toujours un sens ?
Mettez ensuite à jour votre plan avec les chiffres réels et voyez si vous êtes toujours sur la bonne voie. Si ce n’est pas le cas, l’attraper après la première année vous offre bien plus d’options que de le découvrir plusieurs années plus tard.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
