Partage
Le partage est attentionné – du moins c’est ce qui a été foré dans nos esprits. Et pour la plupart, c’est vrai.
Cependant, si vous envisagez de faire le pas ultime dans le partage – ajouter quelqu’un à l’acte sur votre maison – c’est une bonne idée de considérer les conséquences. Il est important de comprendre que lorsque vous ajoutez quelqu’un à votre acte, vous les donnez à le même « paquet de droits » – contrôle, plaisir, possession, exclusion et disposition – que vous avez en tant que propriétaire de propriété. Avant d’ajouter un être cher à votre acte, il est important de parler à un avocat et à votre prêteur hypothécaire pour vous assurer de comprendre vos droits et de déterminer si c’est la bonne décision pour vous.
Voici cinq choses que vous devriez considérer avant d’ajouter quelqu’un à votre acte.
1. Vous ne pouvez pas le reprendre
Lorsque vous ajoutez quelqu’un à l’acte, tout ou partie de votre propriété est transféré à cette personne. Une fois cela fait, vous ne pouvez pas le reprendre à moins que la personne que vous avez ajoutée ne donne son consentement pour être retiré de l’acte. Il ou elle peut contracter un prêt sur la propriété, le démolir ou même vendre leur part de la propriété. Et dans certains cas, vous ne pouvez rien y faire.
Même si vous ne transférez qu’une partie de votre intérêt dans la propriété, cette personne aura le contrôle total de sa partie et pourrait être en mesure de forcer une vente de la propriété. Si vous souhaitez refinancer ou vendre votre maison, vous devez obtenir la permission de la personne que vous avez ajoutée. Cela peut entraîner des batailles juridiques longues et coûteuses qui peuvent égaliser la propriété pendant des années. Assurez-vous de bien comprendre les implications et les conséquences avant de signer sur la ligne pointillée.
2. Vous avez besoin d’autorisation du prêteur
La loi n’interdit pas d’ajouter des gens à un acte sur une maison avec une hypothèque en suspens. Les prêteurs hypothécaires sont familiers et travaillent fréquemment avec les changements et les transferts d’actes. La plupart des prêteurs intègrent un prêt «clause due à la vente», ce qui leur donne la possibilité d’appeler le prêt si l’acte est transféré ou si la maison est vendue. Lorsque vous « accusez » votre maison à quelqu’un, vous avez effectivement transféré la propriété de pièces, qui pourrait activer la clause « due à la vente ».
Il est impératif que vous compreniez les règles régissant votre situation particulière. Et vous devriez obtenir la permission de votre prêteur hypothécaire avant Ajouter quelqu’un à l’acte. (Voir aussi: pourquoi vous devriez appeler votre prêteur hypothécaire chaque année)
3. Exposition à une responsabilité supplémentaire
Disons que vous décidez d’ajouter votre frère à l’acte. S’il ne paie pas d’impôts et subit un privilège fiscal, a des problèmes avec les créanciers ou passe par un divorce désagréable, l’IRS, ses créanciers ou son ex-conjoint peuvent réclamer votre domicile, ou du moins à sa portion. Dans cette situation, l’entité due peut placer un privilège sur votre propriété et tenter de forcer une vente pour recouvrer la dette ou lier la propriété et vous empêcher de vendre.
L’ajout de quelqu’un à l’acte de votre maison peut également générer des passifs d’impôt sur le revenu lorsque la résidence est vendue à l’avenir.
4. Les taxes sur les cadeaux IRS peuvent s’appliquer
Lorsque vous ajoutez quelqu’un à votre acte, l’IRS le considère comme un cadeau. Cette personne devient soumise aux réglementations IRS concernant les cadeaux. En 2018, la limite de cadeaux autorisée par l’IRS est de 15 000 $ par an, par personne. Les cadeaux qui dépassent ce montant sont soumis à la taxe sur les cadeaux.
L’important emporter ici est que vous devez vous assurer de consulter un avocat fiscal ou un comptable public certifié (CPA) avant d’ajouter quelqu’un à votre acte pour vous assurer que vous comprenez toutes les implications et que vous ne rencontrez aucune surprise. Vos bonnes intentions peuvent être coûteuses si elles ne sont pas accompagnées de diligence raisonnable. (Voir aussi: 4 choses que vous devez savoir sur la taxe sur les cadeaux)
5. Il peut être compliqué
Il y a tellement de risques cachés et de pièges pour ajouter quelqu’un à l’acte. N’oubliez pas que vous devenez un propriétaire conjoint plutôt que le propriétaire exclusif. Ce changement peut avoir un impact sur votre éligibilité à la vente ou au refinancement. Et pour les propriétaires plus âgés à proximité de l’âge de la retraite, le transfert des actifs peut nuire à l’admissibilité à Medicaid.
Une autre chose à considérer est que l’ajout de quelqu’un à l’acte ne le rend pas responsable de la dette. À moins que l’accord de prêt d’origine ne soit modifié, vous êtes toujours seul responsable du remboursement et l’autre personne a des droits de propriété.
