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Vous avez probablement entendu parler des états sans faute dans le contexte de l’assurance automobile. Mais si vous ne vivez pas dans l’un des 13 États connus pour avoir ce système, vous pensez probablement que ces règles ne s’appliquent pas à vous. Selon l’État dans lequel vous vivez, vous pourriez vous tromper.
La distinction entre un État sans faute et un État fautif est loin d’être noire ou blanche. Cela est particulièrement vrai dans les quatre États ci-dessous qui ont encore des lois délicates sur l’assurance automobile sans faute que vous devez connaître.
Si vous ne respectez pas les règles, vous pourriez finir par payer un supplément pour une assurance dont vous n’avez pas vraiment besoin. Pour maintenir vos niveaux de couverture et vos primes là où vous le souhaitez, voici ce que vous devez savoir si vous vivez ou si vous déménagez dans ce que vous pensiez être un simple état fautif.
Les États responsables (également appelés délits) exigent que le conducteur qui a causé l’accident paie les blessures et les dommages par l’intermédiaire de son assurance. Dans ces États, les conducteurs déposent généralement des réclamations contre la couverture de responsabilité civile du conducteur fautif et peuvent intenter une action en justice pour des dommages supplémentaires si nécessaire.
Les États sans faute, en revanche, exigent que les conducteurs portent une protection contre les blessures corporelles (PIP). Après un accident, les conducteurs déposent d’abord une réclamation pour blessures auprès de leur propre assurance, quelle que soit la cause de l’accident. Les poursuites sont généralement limitées à moins que les blessures atteignent certains seuils.
Certains États brouillent les frontières entre ces systèmes en exigeant que les assureurs proposent ou incluent une couverture PIP même s’ils fonctionnent principalement comme des États responsables.
| Cellule d’en-tête – Colonne 0 |
Protection minimale contre les blessures corporelles (PIP) |
Remarques |
|---|---|---|
|
Arkansas |
5 000 $ |
Le PIP est inclus dans votre police, sauf si vous vous désabonnez. |
|
Maryland |
2 500 $ |
Le PIP est inclus dans votre police, sauf si vous vous désabonnez. |
|
Oregon |
15 000 $ |
Le PIP est obligatoire même si l’Oregon est un État délictuel. |
|
Texas |
2 500 $ |
La couverture PIP et les assurances automobilistes non assurés/sous-assurés sont incluses dans votre police, sauf si vous vous y désabonnez. |
Voici comment fonctionnent dans la pratique les règles hybrides de chaque État.
Arkansas
L’Arkansas dispose d’un système de responsabilité délictuelle (ou responsable), mais exige toujours que les assureurs vous offrent une couverture de protection contre les dommages corporels. Cela signifie que lorsque vous recherchez une assurance automobile, les devis que vous voyez incluront cette couverture, à moins que vous ne la renonciez activement.
Le PIP peut s’avérer utile car il signifie généralement un paiement plus rapide que d’attendre que la faute soit établie avant de déposer une plainte contre l’assureur du conducteur fautif.
Cependant, notez que le PIP concerne principalement les frais médicaux et la perte de salaire. Si vous disposez déjà d’une bonne assurance maladie, les frais médicaux ne seront pas nécessairement un problème. Et en ce qui concerne la perte de salaire, cela ne vaut peut-être pas la peine de déposer une réclamation si vous ne manquez qu’un jour ou deux de travail. Les travailleurs bénéficiant d’un congé de maladie payé peuvent ne pas avoir du tout droit à une réclamation pour perte de salaire.
Si vous choisissez de conserver la couverture PIP automatiquement incluse dans votre police d’assurance automobile de l’Arkansas, cela vaut probablement la peine de la dépasser au-dessus de ce minimum de 5 000 $ pour que la couverture en vaille vraiment la peine.
Maryland
Comme l’Arkansas, le Maryland est un État délictuel qui n’oblige pas les conducteurs à porter un PIP, mais oblige les compagnies d’assurance à le proposer. Ainsi, tout comme en Arkansas, la couverture sera automatiquement incluse dans toute police que vous souscrivez dans l’État, à moins que vous ne vous y opposiez.
Avec une limite de couverture minimale de seulement 2 500 $, ce montant de PIP est moins utile que le minimum en Arkansas. Donc, si vous souhaitez conserver la couverture, obtenez des devis pour des niveaux de couverture plus élevés.
N’oubliez pas que dans un système de responsabilité délictuelle comme celui du Maryland, vous avez le droit de poursuivre le conducteur fautif pour vos blessures, vos pertes économiques et vos pertes non économiques (douleur et souffrance).
Ce processus prendra plus de temps que le dépôt d’une réclamation PIP auprès de votre propre assureur. Mais, si votre couverture PIP est plafonnée à 2 500 $, vous pourriez de toute façon devoir engager une action en justice après un accident, car cette limite sera épuisée assez rapidement.
Une autre chose délicate à propos des lois sur les assurances du Maryland est la manière dont fonctionne la couverture des automobilistes non assurés. Techniquement, les minimums répertoriés ci-dessus sont les minimums que vous devez maintenir. Mais si vous deviez augmenter votre assurance responsabilité civile, les entreprises seraient tenues d’augmenter automatiquement la couverture des automobilistes non assurés en conséquence.
Vous devez vous retirer de la couverture correspondante en demandant de réduire au minimum la couverture des automobilistes non assurés.
Oregon
L’Oregon est un cas très particulier. Il s’agit d’un état délictuel (ce qui signifie que vous réservez tous vos droits de poursuivre le conducteur fautif), mais il impose également un niveau minimum de PIP. Vous ne pouvez pas vous en retirer comme vous pouvez le faire dans les autres États de cette liste.
Alors, qu’est-ce que cela signifie pour les conducteurs victimes d’un accident ? Fondamentalement, vous avez deux options si vous n’êtes pas en faute. Si vous n’êtes pas en faute, vous pouvez choisir de ne pas utiliser votre couverture PIP et déposer une réclamation auprès de l’assurance du conducteur responsable tant pour les dommages corporels que matériels.
Votre deuxième option, si vous ne souhaitez pas attendre que la faute soit déterminée, consiste à déposer immédiatement une réclamation PIP auprès de votre propre assurance. Ensuite, déposez une réclamation auprès de l’assurance du conducteur responsable pour récupérer ces coûts. S’il reste encore des dommages après avoir épuisé à la fois votre couverture PIP et la couverture responsabilité civile de l’autre conducteur, vous pouvez les poursuivre en justice pour le reste.
Notez qu’en Oregon, votre compagnie d’assurance peut exiger le remboursement d’une réclamation PIP si l’assurance de l’autre conducteur finit par vous payer. L’entreprise peut faire de même si vous obtenez un règlement au tribunal.
Texas
Les lois du Texas sur l’assurance automobile fonctionnent un peu comme l’Arkansas ou le Maryland. Le PIP n’est pas obligatoire, mais la couverture minimale indiquée ci-dessus est automatiquement incluse, sauf si vous vous désabonnez. Il en va de même pour la couverture des automobilistes non assurés. Vous devez refuser les deux couvertures par écrit si vous ne souhaitez pas qu’elles soient incluses dans votre police.
Sinon, le Texas est un État délictuel dans lequel les conducteurs conservent tous les droits de poursuivre la partie fautive pour blessures et dommages.
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La différence entre sans faute et avec faute n’est pas toujours claire
Comme le montrent clairement les États ci-dessus, les lois sur l’assurance automobile peuvent varier considérablement et même les distinctions larges ne sont pas aussi claires qu’on pourrait le penser. Les états sans faute sont largement mal compris par les conducteurs. Et encore moins de conducteurs savent que vous pourriez toujours être confronté à des lois sans faute déroutantes dans des États censés avoir un système de responsabilité.
Que vous soyez dans le même État depuis des années ou que vous veniez de déménager, cela vaut la peine de prendre le temps d’apprendre exactement comment les lois fonctionnent là où vous vous trouvez afin que vous puissiez mieux comprendre vos droits et exigences lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance automobile et de déposer des réclamations après un accident.
