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Si vous êtes à la retraite ou presque, vous connaissez probablement Assurance-maladiele programme de soins de santé du gouvernement américain destiné aux personnes âgées de 65 ans et plus.
Plus de 66 millions d’Américains obtenir leur couverture santé auprès de Medicare.
C’est l’un des éléments les plus importants de la planification de la retraite, mais aussi l’un des plus déroutants. Pour de nombreux retraités, choisir une couverture Medicare est une décision qui peut avoir un impact significatif sur leurs revenus, leurs impôts et leur sécurité financière globale.
Pourquoi Medicare est-il un sujet si brûlant ?
À compter du 1er janvier 2026, un nouveau programme pilote de six ans de la Centres de services Medicare et Medicaid (CMS) vise à améliorer l’efficacité, à réduire la fraude et à aider les patients à recevoir plus rapidement les soins appropriés.
Cependant, certains craignent que cela ne crée davantage de confusion et de bureaucratie pour les patients des six États expérimentaux, dont le Texas, alors qu’ils tentent de comprendre comment leurs soins seront gérés.
Dans le passé, l’approbation préalable des bénéficiaires recherchant des services pour Medicare d’origine était limitée. Maintenant, à travers le Réduction des services inutiles et inappropriés (WISeR) Dans ce modèle, les bénéficiaires seront soumis à un processus d’examen qui utilise l’intelligence artificielle en conjonction avec un examen humain avant que certains services, procédures et appareils médicaux ne soient couverts.
Selon le Bibliothèque nationale de médecinele gaspillage dans les soins de santé représente 25 % de toutes les dépenses de santé aux États-Unis. Ainsi, même si les patients doivent attendre plus longtemps avant que les procédures soient approuvées et terminées, cela pourrait les aider, eux et les prestataires, à éviter des soins inutiles ou inappropriés et à réduire les coûts.
Ces changements et d’autres ont fait de Medicare un sujet brûlant. Beaucoup de gens sont surpris par la complexité réelle du système. C’est pourquoi il est si important de comprendre toutes vos options, tant pour votre santé que pour votre portefeuille.
Connaître le coût de Medicare
Lorsque les gens pensent à Medicare, ils se concentrent souvent sur les soins de santé : ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Mais ce qu’ils ne prennent pas en compte, c’est l’aspect financier.
Primes d’assurance-maladie sont directement liés à vos revenus, l’un des défis consiste donc à déterminer le meilleur moment pour vous inscrire. Votre timing et votre configuration financière peuvent avoir des effets durables sur le coût de vos primes.
Par exemple, si vous travaillez toujours et prévoyez de prendre votre retraite prochainement, vos primes Medicare peuvent initialement être basées sur vos années de revenus les plus élevés.
Si vous ne gagnez pas ce que vous avez gagné au cours des deux dernières années, il existe un formulaire que vous pouvez remplir pour faire ajuster vos primes une fois que vos revenus diminuent, mais beaucoup de gens ne le savent pas et finissent par payer trop cher.
Jetez un œil à vos prestations de sécurité sociale, 401(k) et autres retraits de comptes de retraite, ainsi que toutes autres sources de revenus pour comprendre comment chacune affectera vos primes et votre situation fiscale.
Savoir quand s’inscrire
C’est un système très complexe, mais l’essentiel est de vous assurer de coordonner votre inscription à Medicare avec votre plan de revenu de retraite.
Les gens sont souvent confus quant à quand s’inscrire à Medicareet ne pas le faire à temps peut avoir de graves conséquences sur vos soins de santé et vos finances pour les années à venir.
Si vous êtes sur le point d’avoir 65 ans, vous pouvez vous inscrire entre trois mois avant et trois mois après votre mois de naissance. Mais ne manquez pas la date limite. Si vous manquez la période d’adhésion initiale, vous pourriez finir par payer des primes plus élevées pour le reste de votre vie.
Ne présumez pas que Medicare couvre tout
L’une des idées fausses les plus répandues à propos de Medicare est qu’il couvrira tous vos besoins en matière de soins de santé. Traditionnel Medicare (parties A et B) peut entraîner des frais élevés, notamment des franchises et une coassurance. Il ne couvre pas non plus les soins dentaires, la vision, les appareils auditifs et autres besoins en matière de soins de longue durée.
Si les gens recherchent une plus grande couverture, un Avantage de l’assurance-maladie Le plan peut aider à couvrir certaines de ces dépenses personnelles.
UN compte d’épargne santé (HSA) peut également être utilisé pour aider à compléter les coûts. Cependant, c’est aussi un domaine dans lequel les retraités peuvent avoir des ennuis. Une fois inscrit à Medicare, vous n’êtes plus autorisé à cotiser à votre HSA et vous devez arrêter de cotiser jusqu’à six mois avant de postuler à Medicare. Le non-respect de ce délai peut entraîner des pénalités ou devoir rembourser les cotisations excédentaires.
Medicare ne couvre pas non plus soins de longue duréecomme les résidences-services ou les maisons de retraite. Si vous avez besoin d’un séjour prolongé dans l’un de ces établissements, vous devrez trouver les fonds nécessaires pour combler le déficit de couverture.
Il est important d’avoir une stratégie de soins de longue durée, que ce soit par le biais d’une rente ou d’une assurance traditionnelle. Une police d’assurance soins de longue durée typique peut aider à couvrir les frais de garde de jour pour adultes, de soins de répit, de séjours dans des établissements de soins spéciaux pour personnes atteintes de la maladie d’Alzheimer, de résidences-services, de maisons de retraite et de soins palliatifs.
Comprendre et planifier tôt les lacunes en matière de couverture peut aider les retraités à protéger leurs économies durement gagnées et à s’assurer qu’ils sont prêts à affronter tout problème de santé futur.
Réévaluer la couverture des ordonnances chaque année
Medicare n’est pas un plan établi et oublié. Tout comme vos besoins en matière de santé évoluent, les coûts du régime, les réseaux de fournisseurs, la couverture des médicaments et les avantages sociaux évoluent également.
Une fois inscrit, vous devriez revoir votre plan chaque année et utiliser le inscription ouverte période pour procéder à des ajustements.
La couverture des médicaments sur ordonnance peut être l’un des éléments les plus coûteux des soins de santé à la retraite. Si vous choisissez Medicare d’origine, vous devez vous inscrire séparément à Partie Dqui aide à payer les médicaments de marque et génériques.
Même si vous n’avez pas besoin de médicaments sur ordonnance maintenant, il est recommandé de souscrire une couverture dès le départ pour éviter de payer une pénalité d’inscription tardive si vous adhérez plus tard.
Examiner vos options de régime chaque année peut vous aider à trouver de meilleurs avantages sociaux, des primes moins élevées ou une couverture plus complète pour vos besoins médicaux. C’est également le bon moment pour rencontrer votre professionnel de la finance, qui pourra vous aider à adhérer au régime qui vous convient.
Votre santé est précieuse : consultez un professionnel
Les décisions en matière d’assurance-maladie ne doivent jamais être prises sur un coup de tête : ce sont des décisions à vie qui pourraient affecter l’ensemble de votre plan financier, et les modifier peut être coûteux, voire presque impossible. C’est pourquoi il est si précieux de travailler avec un professionnel de la finance qui comprend votre situation individuelle.
Les dernières étapes de votre carrière et la retraite ne sont pas le moment de prendre des risques avec l’argent pour lequel vous avez travaillé toute votre vie.
Informez-vous, révisez votre plan et assurez-vous que vous êtes prêt à réussir dans les années à venir. Parce que lorsqu’il s’agit de vos soins de santé et de votre avenir financier, des décisions éclairées constituent le meilleur remède.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
