Avez-vous un objectif d’épargne à long terme à l’approche de la retraite ? Vous voudrez peut-être épargner pour un acompte sur une maison lorsque vous envisagez de réduire ou d’agrandir votre maison, ou peut-être que vous épargnez pour de grandes vacances en famille ou entre amis.
Si vous avez un objectif en tête, trouver la bonne solution d’épargne peut vous aider à rester sur la bonne voie pour l’atteindre. C’est là que les meilleurs taux de CD sur cinq ans peuvent être utiles. Un CD sur cinq ans est une option d’épargne fixe qui vous oblige à déposer votre argent et à le laisser pour toute la durée. Il propose également des taux d’intérêt fixes, vous n’avez donc pas à vous soucier d’une baisse des rendements si la Réserve fédérale réduit ses taux.
Il y a des avantages et des inconvénients à utiliser ces outils, que j’aborderai. Ensuite, je discuterai de trois bonnes raisons d’en utiliser une et d’une erreur coûteuse à éviter.
Pourquoi j’aime les CD de cinq ans
Voici quelques raisons pour lesquelles j’aime les CD de cinq ans :
- Ils offrent des rendements garantis
- Les APY dépassent actuellement l’inflation
- Beaucoup viennent avec une assurance FDIC, protégeant vos actifs jusqu’à 250 000 $ par membre
Si vous êtes prêt à assurer votre avenir financier pour les cinq prochaines années, n’attendez pas que les taux baissent. Comparez les meilleurs taux de CD sur cinq ans à l’aide de l’outil ci-dessous pour garantir un rendement garanti et commencer à travailler vers vos objectifs à long terme :
Points à considérer avant d’en ouvrir un
De l’autre côté de la médaille, voici quelques points à garder à l’esprit avant de souscrire à un CD de cinq ans :
- Historiquement, vous pourriez obtenir des rendements plus élevés avec les fonds indiciels et d’autres véhicules d’investissement.
- Les pénalités de résiliation anticipée sont élevées, équivalant à un an d’intérêts gagnés
- L’inflation peut ronger vos revenus futurs
Si vous acceptez les risques, voici trois bonnes raisons d’utiliser un CD de cinq ans :
1. Économiser sur la mise de fonds pour une maison
(Crédit image : Getty Images)
À l’approche de la retraite, vous pourriez envisager de changer d’adresse. Vous suivez peut-être une tendance selon laquelle vous souhaitez augmenter vos effectifs à la retraite pour accueillir les réunions de famille ou réduire vos effectifs pour réduire l’entretien.
Dans tous les cas, un CD de cinq ans peut vous aider à rester sur la bonne voie pour atteindre votre objectif. La raison en est qu’ils nécessitent de la discipline : si vous l’encaissez avant l’échéance, cela peut entraîner de graves conséquences financières, comme la perte de centaines ou de milliers de dollars en frais de retrait anticipé.
En tant que tel, affecter de l’argent que vous savez que vous ne toucherez pas peut vous donner l’assurance que vous atteindrez cet objectif à temps pour acheter votre maison. Utilisez notre calculateur hypothécaire pour déterminer le montant que vous devrez mettre de côté pour que vos versements hypothécaires respectent votre budget.
2. Réaffecter votre argent à l’approche de la retraite
Une autre raison d’envisager un CD sur cinq ans est si vous approchez de la retraite et recherchez moins de risques pour une partie de vos investissements. Un CD sur cinq ans convient bien car vous n’aurez pas à vous soucier de la volatilité du marché.
Vous pouvez consacrer une partie de votre argent à une croissance garantie. Supposons que vous placiez 100 000 $ sur un CD de cinq ans auprès de SchoolsFirst Federal Credit Union, à un APY actuel de 4,00 %. Après cinq ans, vous gagneriez 21 665,29 $.
Pour être honnête, vous n’obtiendrez pas des taux aussi élevés qu’avec un fonds indiciel lié au S&P 500 ou à d’autres investissements, sur la base des performances historiques. Pourtant, vous n’aurez pas non plus à vous soucier des pertes et de la volatilité.
Vous pouvez garer l’argent pendant cinq ans, obtenir un rendement important, puis le réinvestir à mesure que vos besoins financiers évoluent. Il peut également permettre d’équilibrer votre portefeuille, surtout s’il contient la part du lion d’investissements à plus haut risque.
3. Créer une entreprise
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À l’approche de la ligne d’arrivée de votre carrière, votre retraite vous donne la liberté financière d’explorer des emplois parallèles ou de démarrer votre propre entreprise. Faire cela vous maintient actif, vous rapporte plus de revenus et vous aide à socialiser.
Si vous avez déjà une idée de ce que vous voulez commencer, épargner dès maintenant garantit que vous êtes prêt à démarrer à la retraite. Un CD sur cinq ans peut être un moyen intelligent d’économiser pour de futures dépenses professionnelles, car vous pouvez prédire le montant dont vous aurez besoin au moment du financement.
Plus important encore, vous n’aurez pas besoin d’autant de crédit. En reprenant l’exemple de CD sur cinq ans ci-dessus, si vous envisagez de démarrer une entreprise à la retraite, vous pourriez disposer de 20 000 $ de plus ou plus au moment de votre retraite. Cela peut vous donner des fonds de démarrage pour acheter des fournitures, faire de la publicité, créer une LLC et d’autres dépenses qui pourraient survenir.
Bien qu’il s’agisse d’options appropriées pour conserver votre argent pendant cinq ans, il existe une situation dans laquelle l’utilisation d’un CD de cinq ans ne sera pas bénéfique.
Évitez cette erreur de CD de cinq ans
Vous ne devriez pas placer la totalité de vos économies dans un CD de cinq ans, surtout si vous prenez votre retraite avant la fin de la durée de cinq ans. Cela est également vrai même si vous disposez d’autres économies, mais celles-ci sont bloquées sur le marché.
Même si vous devez disposer d’une épargne appropriée pour votre retraite, vous avez également besoin qu’un montant approprié de cette épargne soit immédiatement accessible pour payer vos factures dans votre vie après-salariat. Les CD sur cinq ans comportent de lourdes pénalités de retrait anticipé, ce qui pourrait faire plus de mal que de bien si vous avez besoin d’un accès régulier à de l’argent liquide et que vous ne disposez pas d’autres économies.
La seule fois où cela pourrait fonctionner, c’est si vous utilisez un CD sur cinq ans dans le cadre d’une stratégie d’échelonnement avec des CD à court terme. Vous aurez alors accès régulièrement à des revenus.
Comment cela fonctionne, c’est que vous ouvrez une série de CD, en échelonnant leurs dates d’échéance pour vous donner accès à de l’argent. Un exemple de ceci, en utilisant un dépôt de 100 000 $, serait :
- 20 000 $ pour un CD de six mois
- 20 000 $ sur un CD d’un an
- 10 000 $ sur un CD de trois ans
- 25 000 $ sur un CD de cinq ans
- 25 000 $ sur un CD sans pénalité (qui permet les retraits après une semaine)
Une autre solution d’épargne nécessitant moins d’entretien consiste à allouer une partie des fonds sur un compte d’épargne à haut rendement. Ce sera une meilleure solution à court terme car vous aurez accès à des liquidités selon vos besoins et vous n’aurez pas à gérer cinq CD.
Avec des taux allant jusqu’à 4,35 % APY avec des frais minimes, un compte d’épargne à haut rendement est un excellent moyen de garder une longueur d’avance sur l’inflation et d’atteindre vos objectifs d’épargne.
Utilisez cet outil Bankrate pour trouver les meilleures options de comptes d’épargne à haut rendement pour vos besoins :
Les CD de cinq ans peuvent vous aider à atteindre vos objectifs
L’approche de la retraite ouvre la porte à d’autres opportunités. Que vous souhaitiez déménager, démarrer une entreprise ou allouer de l’argent à des investissements moins risqués, vous pouvez avoir l’esprit tranquille en sachant qu’un CD de cinq ans peut vous aider à atteindre vos objectifs.
