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Si vous savez quelque chose sur moi ou avez déjà vu mon contenu, alors vous savez déjà une chose sur moi : je déteste les impôts.
Maintenant, avant que vous vous fassiez une mauvaise idée, laissez-moi vous expliquer. J’aime ce pays et je sais que les impôts financent bon nombre des bonnes choses dont nous apprécions et sur lesquelles nous comptons, donc je ne les déteste pas complètement.
Mais je ne suis pas convaincu que le gouvernement soit le meilleur gestionnaire de l’argent de nos contribuables, surtout compte tenu de notre dette nationale.
De plus, le gouvernement peut modifier les taux d’imposition à tout moment.
Si la majeure partie de votre patrimoine se trouve dans des comptes à impôt différé, comme un 401(k)IRA, 403(b) ou Thrift Savings Plan, vous avez un partenaire silencieux dans votre retraite : l’IRS. Et vous pouvez soit faire confiance à l’Oncle Sam pour ne pas augmenter vos impôts à l’avenir, soit agir maintenant.
Pourquoi votre million de dollars n’est pas vraiment un million de dollars
J’ai récemment rencontré quelqu’un qui a sorti sa déclaration 401(k) et a déclaré : « J’ai enfin réussi. J’ai un million de dollars. Et bien sûr, juste là sur la page, il était écrit 1 000 000 $. Ils se sentaient confiants et soulagés que leur retraite soit déjà réglée.
J’ai alors posé une question simple : « Avez-vous déjà payé des impôts sur cet argent ?
Ils m’ont regardé pendant une seconde et ont dit : « Eh bien… non. Tout cela est avant impôts.
C’est à ce moment-là que je leur ai dit quelque chose qui change généralement toute la conversation. Un million de dollars dans votre 401(k) n’est pas vraiment un million de dollars, du moins pas encore. Un jour, l’IRS voudra sa part.
En réalité, ce compte de retraite est un compte joint. Une partie vous appartient et une partie appartient à l’Oncle Sam. Vous ne savez tout simplement pas encore exactement combien.
De plus, le gouvernement ne se contente pas d’être payé : il décide également du montant qui lui sera payé. changer le code des impôts. Cela signifie que la valeur future de votre épargne-retraite est impossible à connaître si vous n’agissez pas maintenant.
La plupart des gens, comme moi, n’aiment pas les impôts (j’ai même écrit un livre à ce sujet, intitulé — vous pouvez demandez une copie ici), mais très peu prennent des mesures proactives pour les réduire. C’est regrettable, car le code des impôts, bien que massif et complexe, offre des opportunités à ceux qui planifient à l’avance.
Pourquoi la planification fiscale de la retraite est plus importante que jamais
De nombreux retraités supposent que leurs impôts diminueront automatiquement une fois qu’ils cesseront de travailler. Dans certains cas, c’est vrai, mais pour les épargnants disciplinés disposant d’importants soldes à impôt différé, le contraire peut se produire.
Les distributions minimales requises (RMD), les retraites, la fiscalité de la sécurité sociale, les primes Medicare plus élevées et le veuvage sont autant de facteurs qui peuvent pousser les retraités vers des niveaux plus élevés. tranches d’imposition plus tard dans la vie.
C’est pourquoi nous mettons l’accent sur une idée simple mais puissante : ce n’est pas combien d’argent vous avez à la retraite, mais combien vous gardez.
Le pouvoir de la tranche d’imposition de 0 %
L’une des opportunités de planification de la retraite les plus négligées est la déduction forfaitaire. Si vous parvenez à structurer soigneusement vos revenus, il est possible de payer très peu, voire rien, d’impôt fédéral sur le revenu.
De nombreux retraités font exactement cela en prélevant juste assez de leurs comptes à impôt différé ou imposables, combinés à leurs prestations de sécurité sociale, pour maintenir leurs revenus en dessous des niveaux imposables, puis en utilisant leurs distributions Roth exonérées d’impôt pour fournir le reste de leurs revenus nécessaires.
Lorsque cela est fait correctement, cela permet aux revenus des retraités de « remplir » la déduction forfaitaire sans entrer dans le territoire imposable. Le résultat ? Certains ménages ayant une valeur nette à sept chiffres ne paient aucun impôt fédéral sur le revenu à la retraite. C’est ce que nous appelons être légalement divorcé du fisc.
Maintenant, si vous avez un pension Comme beaucoup de nos clients, la tranche d’imposition de 0 % n’est peut-être pas possible, mais le concept de maintenir votre revenu à un niveau inférieur à la retraite est toujours important (sinon plus important) puisque vous ne serez probablement jamais dans une tranche d’imposition inférieure tout au long de votre retraite.
Un exemple concret : deux façons de gagner 100 000 $
Examinons l’importance de la stratégie à l’aide d’un exemple simplifié.
Ménage A :
- Prend la sécurité sociale à 62 ans, ce qui génère 30 000 $ de revenus
- Retire 70 000 $ d’un IRA
- Taxes totales : Environ 7 000 $
- Prend 100 000 $, garde 93 000 $
Ménage B :
- Prend la sécurité sociale à 70 ans, ce qui génère environ 55 000 $ de revenu
- Retire 22 500 $ d’un Roth IRA
- Retire 22 500 $ d’un IRA
- Garde Revenu provisoire de la Sécurité Sociale faible
- Maintient le revenu imposable sous le seuil de déduction standard
- Taxes totales : 0 $
- Prend 100 000 $, garde 100 000 $
C’est le pouvoir de la « planification du revenu fiscalement avantageuse » et de la compréhension de l’impact du moment où vous percevez un revenu. Planifier cela maintenant en utilisant les Roth IRA est un bon moyen de vous offrir une plus grande flexibilité.
Pourquoi les conversions Roth peuvent être si puissantes
Conversions Roth sont l’un des outils les plus efficaces disponibles aujourd’hui, en particulier compte tenu de l’environnement de taux d’imposition historiquement bas dans lequel nous nous trouvons actuellement. En payant volontairement des impôts maintenant, selon vos conditions, vous réduisez la réclamation future de l’IRS sur votre argent.
Pour certains ménages, une planification Roth disciplinée au fil du temps peut réduire considérablement les futurs RMD, réduire les impôts sur la sécurité sociale et créer une plus grande flexibilité pour les dépenses importantes. don de charité ou la planification de l’héritage. Il ne s’agit pas d’éviter les impôts à tout prix. Il s’agit de les contrôler.
Trop de régimes de retraite se concentrent sur le montant des revenus que vous pouvez générer sans accorder suffisamment d’attention au montant que vous pouvez réellement conserver. Un retrait de 100 000 $ d’un IRA traditionnel imposé à 25 % vous laisse 75 000 $.
Le même retrait d’un Roth vous laisse le montant total (car vous avez déjà payé des impôts sur cet argent). Sur une retraite de 20 ou 30 ans, cette différence peut atteindre des centaines de milliers de dollars.
Vous pouvez soit avoir votre propre plan fiscal, soit adopter par défaut le plan de l’IRS. Pour les gros épargnants approche de la retraiteen particulier ceux qui bénéficient d’une pension ou soldes importants à impôt différéla planification fiscale proactive n’est pas facultative. C’est l’une des décisions les plus marquantes que vous prendrez.
Le succès à la retraite ne se mesure pas par le montant que vous avez sur vos comptes, mais par le montant qui reste dans votre poche.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
