L’environnement actuel de planification de la retraite s’est considérablement déplacé au cours des dernières décennies. Les pensions, une fois un incontournable du revenu de retraite, sont désormais beaucoup moins courantes.
Selon la Réserve fédérale, seulement 20% des personnes peuvent compter sur une pension à leur retraite.
Cette baisse signifie que ceux qui ont des pensions sont confrontés à des défis uniques qui nécessitent une approche sur mesure de leur planification de la retraite.
Par rapport à d’autres plans d’épargne-retraite comme 401 (k) S et IRA, les pensions exigent une stratégie de planification plus complexe. Contrairement aux plans de contribution définis où l’épargne-retraite dépend des choix d’investissement individuels, les pensions fournissent des revenus garantis.
Cependant, cette garantie ne simplifie pas le processus de planification. Au lieu de cela, il introduit son propre ensemble de complexités, y compris les calculs des revenus, les prestations de survie et les implications fiscales.
Comprendre comment gérer efficacement un régime de retraite est crucial pour maximiser ses avantages. Cela implique non seulement une connaissance superficielle des pensions, mais aussi une compréhension plus approfondie de la façon dont ils interagissent avec d’autres sources de revenus et des instruments financiers.
Voici les quatre principales choses que vous devez considérer pour tirer le meilleur parti de votre pension:
1. Travailler avec des conseillers compétents
La retraite avec une pension nécessite une planification plus avancée qu’une retraite typique. Ce n’est pas votre stratégie de retraite ordinaire; Nous parlons de la planification successorale, des manœuvres d’impôt sophistiquées comme les conversions Roth, la planification des revenus fiscale et la compréhension de la pénalité de la veuve.
Il est essentiel de travailler avec des conseillers qui connaissent bien la planification des pensions.
Sans la bonne expertise, vous pouvez laisser de l’argent sur la table ou augmenter par inadvertance votre charge fiscale.
Un conseiller spécialisé dans la planification des pensions peut exécuter les analyses détaillées dont vous avez besoin et fournir des stratégies adaptées à votre situation financière unique.
Par exemple, à Peak Financial Retirement, nous travaillons avec ce que nous appelons le club 2% – ceux qui ont des pensions et 1 million de dollars ou plus, ce qui nous permet de répondre aux besoins uniques de nos clients.
2. Les implications fiscales sont complexes
Beaucoup de gens supposent qu’ils seront dans une tranche d’imposition inférieure à leur retraite, mais ce n’est pas toujours le cas pour ceux qui ont des pensions. Avec des sources comme la sécurité sociale, des distributions minimales requises (RMD) et votre pension, votre revenu peut en fait vous placer dans une tranche d’imposition plus élevée.
Les mouvements de planification fiscale avancés, tels que les conversions de Roth, peuvent être une excellente stratégie. La conversion des comptes imposables en comptes Roth en franchise d’impôt peut entraîner des implications fiscales immédiates, mais elle peut vous faire économiser un montant substantiel à long terme en réduisant la partie imposable de vos revenus de retraite.
3. Planifier la pénalité de la veuve
Un élément critique souvent négligé est la pénalité de la veuve. Cela fait référence à la pression financière auquel les conjoints survivants sont confrontés en cas de planification appropriée.
La perte d’un bénéfice de sécurité sociale combinée à des tranches d’imposition potentiellement plus élevées pour les déclarations uniques peut affecter considérablement le bien-être financier d’un conjoint survivant.
Envisagez de maximiser les conversions de Roth ou de l’emploi d’assurance-vie pour amortir ce coup. L’adressant de manière proactive de la pénalité de la veuve dans votre plan de retraite peut aider votre conjoint à rester financièrement en sécurité, même lorsque vous n’êtes pas là.
4. Planification complète des pensions
Une planification efficace ne consiste pas seulement à prendre des décisions isolées. Il s’agit d’intégrer divers éléments, de ce que nous aimons appeler les cinq piliers de la planification de la retraite. Il aide à travailler avec une équipe qui a un CPA en interne pour préparer des impôts et collaborer avec un avocat de la planification successorale pour vous.
N’oubliez pas qu’une approche détaillée et individualisée est essentielle pour prospérer à la retraite. En incorporant ces quatre éléments dans votre planification, vous serez bien équipé pour profiter d’une retraite plus sûre et prospère.
Vous envisagez de plonger plus profondément dans la planification des pensions? Nous vous encourageons à demander des conseils professionnels à une équipe en laquelle vous pouvez avoir confiance afin que vous ayez la tranquillité d’esprit que votre retraite est entre des mains capables.
