Vous planifiez une rénovation domiciliaire majeure? 3 façons intelligentes de le financer

Quiconque a entrepris une rénovation de maison sait que les coûts peuvent rapidement faire boule de neige, et les prix actuels des matériaux, de la main-d’œuvre et du financement ne facilitent pas la tâche. Même si les taux hypothécaires ont légèrement baissé par rapport à leur sommet de 2023, de nombreux propriétaires hésitent encore à refinancer et perdent leurs faibles taux.

Cela a soulevé une nouvelle question : comment pouvez-vous financer une rénovation sans toucher à votre première hypothèque ni maximiser vos cartes de crédit ?

Plutôt que de s’appuyer sur un prêt traditionnel avec des tirages fixes et un financement lourd en paperasse, un nombre croissant de prêteurs proposent désormais des marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) flexibles, basées sur des cartes, qui permettent aux propriétaires d’exploiter la valeur de leur maison selon leurs besoins. Ces produits hybrides fonctionnent un peu comme une carte de crédit, offrant un accès par glissement ou des transferts numériques, mais avec des taux d’intérêt liés aux prêts sur valeur domiciliaire plutôt qu’aux crédits à la consommation à taux élevé.

Pourquoi les propriétaires regardent au-delà des HELOCs traditionnels

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire standard (HELOC) reste l’un des moyens les plus courants de financer la rénovation d’une maison. Il offre une marge de crédit renouvelable garantie par la valeur nette de votre maison, généralement avec des taux d’intérêt variables inférieurs à ceux de la plupart des prêts personnels ou des cartes de crédit.

Mais les HELOC traditionnels peuvent sembler rigides. Les prêteurs exigent souvent un montant minimum de prélèvement, facturent des frais d’installation ou imposent des calendriers de remboursement stricts. C’est là qu’interviennent Trovy et les plateformes similaires.

Ils combinent le pouvoir d’emprunt à taux réduit d’un HELOC avec la commodité et l’accessibilité d’une carte de crédit. Au lieu de remplir plusieurs formulaires et d’attendre que les fonds soient transférés sur un compte bancaire, les emprunteurs approuvés reçoivent une carte Trovy directement liée à leur marge sur valeur domiciliaire.

Grâce à lui, les propriétaires peuvent payer des entrepreneurs, acheter des matériaux ou transférer des fonds en ligne, en utilisant uniquement ce dont ils ont besoin, quand ils en ont besoin.

Comment fonctionne une carte adossée à la valeur domiciliaire comme Trovy

Le modèle de Trovy est conçu pour les propriétaires disposant de capitaux propres accumulés et souhaitant financer leurs projets progressivement. Vous commencez par postuler en ligne, en fournissant les détails de la propriété et en vérifiant vos revenus et votre crédit. Une fois approuvée, votre marge de crédit est garantie par votre maison, mais vous n’êtes pas obligé d’emprunter une somme forfaitaire tout de suite.

Au lieu de cela, Trovy émet une carte HELOC qui fonctionne comme une carte de crédit. Vous pouvez l’utiliser pour les matériaux, les électroménagers, les factures d’entrepreneur et autres achats liés à votre rénovation.

Parce qu’il est lié à la valeur nette de votre maison, le taux d’intérêt sera probablement inférieur à celui d’une carte de crédit standard. Trovy répertorie des TAEG variables compris entre 6 % et 12 %, en fonction de votre profil de crédit et des capitaux propres disponibles.

Autres caractéristiques notables :

• Aucune exigence de tirage minimum. Vous ne payez des intérêts que sur ce que vous utilisez.
• Pas de frais annuels ou de clôture. Trovy élimine plusieurs coûts qui peuvent rendre les HELOCs traditionnels moins attrayants.
• Remboursement flexible. Les emprunteurs peuvent rembourser leurs soldes à tout moment sans pénalité.
• Intérêts déductibles d’impôt. Lorsque les fonds sont utilisés pour des améliorations résidentielles admissibles, les intérêts peuvent être déductibles selon les règles de l’IRS.

Pour les propriétaires qui gèrent des projets en plusieurs phases, par exemple une mise à jour de la cuisine maintenant et une refonte de la salle de bain six mois plus tard, cette flexibilité peut changer la donne.

Exemple concret : une rénovation payée au fur et à mesure

Imaginez un propriétaire planifiant une rénovation de cuisine de 75 000 $. Plutôt que de contracter un prêt forfaitaire sur valeur domiciliaire ou d’épuiser leurs économies, ils ouvrent une ligne de crédit Trovy de 100 000 $. Pendant la construction, ils utilisent la carte Trovy pour payer la caution de 20 000 $ d’un entrepreneur et achètent plus tard des appareils électroménagers d’une valeur de 15 000 $.

Puisqu’ils n’ont retiré que 35 000 $ jusqu’à présent, ils paient des intérêts sur ce montant, et non sur la totalité de la ligne de crédit de 100 000 $. Lorsque la phase deux commencera des mois plus tard, ils pourront utiliser la même ligne pour couvrir les coûts supplémentaires. Cette approche maintient la flexibilité des flux de trésorerie et permet d’éviter de payer des intérêts sur les fonds inutilisés.

Il s’agit d’une version moderne du HELOC, conçue pour tenir compte de la façon dont la plupart des rénovations se déroulent en réalité une facture, une livraison ou un approvisionnement à la fois.

Comment Trovy se compare aux autres options de financement

Le principal avantage d’une carte Trovy HELOC est le contrôle. Vous pouvez accéder à la valeur de votre maison à des taux inférieurs à ceux des cartes de crédit, mais sans l’engagement d’un prêt forfaitaire.

Le compromis est que, comme tout HELOC, votre maison est une garantie. Des paiements manquants pourraient affecter votre crédit ou, dans certains cas, conduire à une saisie.

Quand Trovy a du sens et quand ce n’est pas le cas

Une carte adossée à la valeur nette de votre logement convient mieux aux propriétaires qui :

• Avoir des capitaux propres importants (au moins 20 %) et un bon crédit.
• Préférez un financement progressif à un montant forfaitaire unique.
• Vous voulez une alternative à faible taux d’intérêt aux cartes de crédit pour des améliorations coûteuses de votre maison.
• Prévoyez de déduire les intérêts pour les rénovations admissibles.

Ce n’est peut-être pas idéal si vous :

• Je n’ai pas un bon crédit.
• Je n’ai pas assez de capitaux propres.
• Vous préférez ne pas obtenir de ligne de crédit avec votre maison.

L’avenir de l’accès à la valeur nette du logement

Pour les propriétaires qui souhaitent rénover sans refinancer ni accumuler de dettes à taux d’intérêt élevé, la carte adossée à la valeur nette de leur logement de Trovy offre un terrain d’entente. Vous empruntez uniquement ce dont vous avez besoin et bénéficiez de taux inférieurs aux cartes de crédit classiques.

Il ne s’agit pas d’une solution universelle, et les emprunteurs doivent comparer les coûts et lire les petits caractères. Mais alors que de plus en plus de propriétaires recherchent des moyens flexibles d’utiliser leur valeur nette accumulée dans un contexte de coûts de rénovation élevés, le modèle de Trovy offre une option moderne en matière de financement de l’amélioration de l’habitat.