Vous avez travaillé dur, sauvé judicieusement et prévu pour une retraite épanouissante. Mais que se passe-t-il si l’inattendu se produit – la maladie d’Alzheimer précoce ou un autre événement de santé sérieux – et change votre vie quotidienne?
Nous l’avons souvent entendu: « Ce n’était pas censé se produire de cette façon. »
Nous ne prévoyons pas d’avoir besoin de soins de longue durée, mais nous devons planifier comment nous le paierions, juste au cas où.
L’un des défis les plus importants des retraités est couvrant le coût des soins de longue durée (LTC). Ce ne sont pas seulement des dollars; Il s’agit de préserver l’indépendance, de protéger votre famille et de garantir que votre plan financier reste sur la bonne voie.
Décomposons ce qu’est le LTC, combien cela coûte et vos options pour le financer.
Qu’est-ce que c’est?
Les soins de longue durée se réfèrent aux services et au soutien nécessaires lorsqu’une personne ne peut pas effectuer au moins deux activités de la vie quotidienne, telles que le bain, l’habillage, la consommation ou la montée et hors du lit.
Il n’est généralement pas couvert par l’assurance maladie standard ou l’assurance-maladie. Bien que Medicare puisse payer jusqu’à 100 jours de soins infirmiers qualifiés, il ne couvre pas les soins de garde, comme l’aide à la vie quotidienne à long terme.
La plupart d’entre nous auront besoin d’une forme de soins. Selon LongTerMcare.gov, 70% des personnes âgées de 65 ans et plus nécessiteront des LTC au cours de leur vie, et 20% en auront besoin pendant cinq ans ou plus.
Le coût des soins
Les coûts de SLD varient en fonction de l’emplacement et du type de soins nécessaires. À l’échelle nationale, le coût annuel médian d’une maison de soins infirmiers privé est de 127 000 $, selon Genworth et Carescout, mais il varie largement par l’État. En Alaska, par exemple, le coût est de 364 000 $ par an.
Ceux qui souhaitent les mêmes services de soins infirmiers privés à la maison 24/7 pourraient payer autant que le double du tarif de maisons de soins infirmiers privés.
Les soins à domicile à temps partiel ne sont pas non plus bon marché – environ 65 000 $ par an pendant 40 heures par semaine – mais c’est plus flexible.
Le coût dépend du nombre d’heures d’une infirmière nécessaire. Certaines personnes commencent par des soins à domicile et passent à un établissement; Cela dépend des besoins et des préférences.
Ces coûts augmentent plus rapidement que le taux d’inflation. À une augmentation annuelle moyenne d’environ 5,5%, ils peuvent rapidement faire dérailler même les plans les mieux mis.
Types de soins de longue durée
Il existe quatre principaux types de SLD, répertoriés du moins au plus coûteux:
- Soins à domicile. Services qualifiés à temps partiel ou non qualifiés fournis dans votre maison.
- Assiette. Soutien avec les activités quotidiennes en milieu résidentiel (généralement sans supervision médicale 24/7).
- Installations de soins infirmiers qualifiés. Soins de vingt-quatre heures pour ceux qui ont des besoins médicaux importants.
- Soins infirmiers 24/7 à domicile. Du personnel 24 heures sur 24 pour ceux qui ont des besoins médicaux importants qui souhaitent rester chez eux.
Avoir un plan peut vous aider à protéger et à maintenir le contrôle des soins que vous recevez.
Comment financer des soins de longue durée
Comprendre les sources de financement potentielles est une activité de planification de la richesse. Nous vous suggérons de travailler avec votre gestionnaire de patrimoine ou votre conseiller pour élaborer un plan.
Ici, nous explorons certaines options, qui peuvent être combinées pour répondre à vos besoins de financement.
Compter sur les économies et les actifs personnels
Certaines personnes choisissent d’autofinancer leurs besoins en SLD. Si vous empruntez cette voie, assurez-vous de réserver suffisamment pour couvrir trois années de soins ou plus – aux tarifs d’aujourd’hui, cela pourrait être de 400 000 $ ou plus.
Les sources peuvent inclure des comptes de retraite (401 (k), IRA, Roth) et des comptes d’investissement imposables.
Si vous avez un compte d’épargne santé (HSA), c’est une façon à trois avantage fiscale de couvrir les frais de soins qualifiés.
Vendez votre maison
Si vous vivez seul lorsque vous avez besoin de LTC et que vous n’en avez pas besoin, vendre votre maison pour emménager dans un établissement de soins infirmiers est facile. Si quelqu’un d’autre y vit toujours, d’autres options existent pour débloquer les capitaux propres.
Obtenez une hypothèque inversée
Les hypothèques inversées d’aujourd’hui sont plus sûres que jamais et peuvent efficacement exploiter les capitaux propres pendant que vous restez chez vous. Selon vos besoins, il existe plusieurs options parmi lesquelles choisir.
Acheter une assurance LTC traditionnelle
Les polices d’assurance de soins de longue durée sont conçues pour couvrir les frais de SLD. Les primes sont plus faibles si elles sont achetées dans la cinquantaine ou au début des années 60 et sont influencées par l’âge, la santé et le sexe.
Les politiques couvrent généralement une à cinq ans de soins. Les coureurs de protection de l’inflation aident votre avantage à suivre la hausse des coûts.
Les primes peuvent être déductibles d’impôt en fonction de votre âge et de votre revenu.
Les plans du groupe des employeurs pourraient offrir des options à moindre coût avec une probabilité plus élevée que la compagnie d’assurance vous couvre.
Il est essentiel de comprendre que les primes peuvent augmenter avec le temps, donc ce n’est pas une option « définir et oublier ».
Envisagez des polices d’assurance hybride
Les polices hybrides combinent l’assurance-vie avec les prestations de SLD, vous permettant d’accéder à vos prestations de décès tôt pour payer les soins. Les politiques de bénéfice lié offrent un pool de prestations de SLD et une prestation de décès résiduelle.
Ceux-ci sont attrayants parce que vous (ou vos héritiers) pouvez recevoir de l’argent de la politique même si vous n’avez jamais besoin de LTC. Bien que plus chers d’avance, les primes sont fixes et n’augmenteront pas.
Regardez les plans de LTC synthétiques
Vous ne pouvez pas obtenir une assurance LTC – ou vous préférez ne pas le faire? Certains clients optent pour une stratégie de LTC synthétique en utilisant des rentes variables à faible coût. Les rentes variables uniquement en investissement (IOVA) offrent une croissance différée d’impôt avec une flexibilité pour retirer des fonds si les soins sont nécessaires.
Les IOVA peuvent être très adaptés si vous n’êtes pas éligible à l’assurance en raison de conditions médicales, et qu’ils transmettent des actifs aux héritiers s’ils ne sont pas utilisés.
Appliquer aux programmes gouvernementaux
Il existe également plusieurs programmes gouvernementaux, tels que Medicaid, pour ceux qui ont besoin d’une aide financière.
La planification des soins de longue durée est bien plus que l’assurance ou les actifs. Il s’agit de garantir que vos soins s’alignent sur vos valeurs et votre style de vie, tout en minimisant le fardeau de votre famille.
Votre planificateur financier certifié et votre gestionnaire de patrimoine peut vous aider à explorer les meilleures options de financement en fonction de votre situation unique. Construisez un plan de LTC dans votre plan à long terme – afin que vous puissiez vous concentrer sur bien de vivre aujourd’hui, avec la tranquillité d’esprit de demain.
