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C’est surprenant, mais de nombreux Américains manquent de connaissances de base sur l’une de leurs plus importantes sources de revenus de retraite : la sécurité sociale.
Bien que les prestations soient largement utilisées – les statistiques officielles montrent que près de neuf Américains de plus de 65 ans sur 10 en bénéficient – rares sont ceux qui comprennent comment utiliser efficacement la sécurité sociale.
Selon l’étude annuelle 2025 sur la retraite du Center for the Future of Retirement, qui fait partie d’Allianz Life Insurance Company of North America, un Américain sur deux (55 %) a déclaré ne pas savoir grand-chose sur la sécurité sociale ou sur la manière dont elle l’aiderait à financer sa retraite.
Par exemple, certains pensent qu’ils commenceront automatiquement à recevoir des chèques lorsqu’ils cesseront de travailler. Ils ne réalisent pas que tout le monde doit décider quand commencer à réclamer les prestations et comment elles s’intégreront dans leur stratégie globale de retraite.
Avoir un plan de sécurité sociale est essentiel. Sinon, vous risquez de ne pas utiliser efficacement les prestations à la retraite.
Voici trois idées fausses courantes sur la sécurité sociale. Une fois que vous aurez compris comment tout cela fonctionne réellement, vous serez bien mieux placé pour savoir comment intégrer vos prestations dans votre stratégie de retraite.
1. L’âge d’admission à la retraite à taux plein de la Sécurité Sociale
L’âge auquel vous commencez à demander des prestations de sécurité sociale affecte le montant total de votre prestation, appelé montant d’assurance primaire (PIA), que vous recevrez. À l’âge de votre retraite à taux plein (FRA), vous pouvez réclamer le PIA que vous avez gagné grâce à vos antécédents professionnels.
Pour le retraité moyen aux États-Unis en 2025, la prestation mensuelle était d’un peu moins de 2 000 dollars.
Bien que l’étude annuelle sur la retraite de 2025 ait révélé que 55 % des Américains pensent que l’âge pour percevoir une retraite à taux plein est de 65 ans, ce n’est pas vrai. L’âge de la retraite à taux plein varie entre 66 et 67 ans, selon votre année de naissance. Vous pouvez vérifier votre FRA spécifique auprès de l’Administration de la sécurité sociale.
Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas commencer à prétendre à la Sécurité sociale plus tôt ou plus tard. Les bénéficiaires qualifiés (bénéficiaires de la sécurité sociale) peuvent bénéficier de prestations de retraite en fonction de leur propre parcours professionnel dès l’âge de 62 ans, mais leurs versements seront réduits d’environ 30 %.
Alternativement, les bénéficiaires peuvent retarder leur demande de sécurité sociale et bénéficier de crédits de retraite différée (DRC), équivalents à 8 % d’intérêt simple par an, jusqu’à 70 ans.
2. Le meilleur moment pour commencer à demander des prestations
Même si retarder la demande de prestations de sécurité sociale entraîne des paiements mensuels plus élevés, cela ne signifie pas qu’attendre pour commencer à bénéficier de la sécurité sociale est la meilleure décision pour tout le monde.
Pourtant, selon l’étude sur la retraite, 73 % des Américains déclarent qu’il est préférable d’attendre le plus longtemps possible pour réclamer des prestations de sécurité sociale.
Il y a des compromis à faire pour réclamer la sécurité sociale plus tôt ou plus tard.
Le moment de la décision de commencer à bénéficier des prestations de sécurité sociale est très personnel et des facteurs importants tels que les actifs financiers, l’espérance de vie et l’état civil doivent être pris en compte.
Par exemple, un retraité peut envisager de retarder ses versements de sécurité sociale et de financer la première partie de sa retraite à partir d’autres sources. Si leur IRA est leur plus grande source de revenus futurs, il peut être prudent de dépenser l’IRA pour réduire les futures distributions minimales requises (RMD).
Mais si un retraité s’inquiète du risque de séquence de rendements (l’effet des rendements négatifs des investissements au début de la retraite), percevoir des prestations de sécurité sociale plus tôt pourrait l’aider à limiter le montant qu’il retire de ses autres fonds de retraite.
Les couples mariés peuvent choisir de bénéficier d’une prestation plutôt que d’une autre. Certains couples peuvent décider de retarder le versement des prestations les plus élevées et de commencer à toucher les prestations les plus réduites plus tôt. Cela peut être un facteur dans la planification de ce qui se passera après le décès d’un conjoint.
C’est un changement mental difficile que de passer de l’accumulation de fonds pour la retraite pendant des décennies à commencer à retirer de ces comptes. Certains retraités pourraient avoir du mal à commencer à voir le solde de leurs comptes diminuer.
Ils voudront peut-être commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale pour une source de revenu garantie qui les rassure quant à leurs dépenses.
3. La sécurité sociale suffit
Les prestations de sécurité sociale ne suffisent pas à financer la retraite de la plupart des Américains. Pourtant, selon l’étude sur la retraite, 53 % des Américains déclarent que la sécurité sociale sera une source majeure de leur revenu de retraite.
La sécurité sociale remplace environ 40 % du salaire moyen d’un travailleur qui prend sa retraite à 65 ans. Cela signifie que les 60 % restants doivent provenir d’autres sources.
Et si vous gagniez un revenu supérieur à la moyenne pendant vos années de travail (plus d’environ 69 000 dollars par an avant la retraite), une part encore plus importante de vos revenus devra provenir de l’extérieur de la sécurité sociale.
Cela signifie que les retraités devront encore effectuer certains retraits de leurs comptes de retraite pour maintenir leur style de vie d’avant la retraite.
Lors de la planification de la retraite, une étape importante consiste à déterminer votre écart de sécurité sociale – la différence entre vos dépenses essentielles et vos versements de sécurité sociale.
Pour aider à combler cet écart, d’autres sources de revenu fiables, comme une pension ou des produits financiers offrant un revenu de retraite garanti (par exemple, des rentes), peuvent être ajoutées à votre portefeuille global.
Comment les rentes pourraient aider
Travaillez avec un professionnel de la finance pour créer une stratégie de retraite qui détaille comment vous utiliserez le revenu garanti de la sécurité sociale et déterminez s’il est judicieux d’ajouter une rente au portefeuille pour aider à couvrir les dépenses essentielles.
Les rentes peuvent aider à atteindre vos objectifs de retraite à long terme en offrant un potentiel de croissance à imposition différée, une prestation de décès pendant la phase d’accumulation et un flux de revenu garanti à la retraite.
Cela peut vous aider à vous sentir plus en confiance et à utiliser vos autres avoirs de retraite pour vous aider à vivre la retraite de vos rêves.
En découvrant les nuances de la sécurité sociale, vous pourrez mieux évaluer les compromis en matière de planification de la retraite.
Un professionnel de la finance peut vous aider à prendre ces décisions et à créer une stratégie pour utiliser pleinement la sécurité sociale. De cette façon, vous pourrez poursuivre vos rêves de retraite.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
