Lorsque le président Donald Trump a signé un décret visant à ouvrir une nouvelle vague d’options d’investissement aux titulaires de comptes 401(k), il a donné aux épargnants pour la retraite l’opportunité d’augmenter potentiellement la valeur de ces comptes.
Au moins, ils pourraient avoir de telles opportunités si les administrateurs tiers de leurs plans 401(k) sur leur lieu de travail choisissaient d’ajouter ces alternatives aux fonds communs de placement et aux fonds négociés en bourse (FNB) qui composent la plupart des comptes.
Ce serait avantageux pour les participants au régime de le faire.
Les investissements alternatifs qui relèvent de l’ordre du président comprennent l’immobilier et les crypto-monnaies, ainsi que les actifs du marché privé, tels que les actions et le crédit d’entreprises privées qui ne sont pas cotées en bourse.
De nombreux participants aux comptes 401(k), 403(b) ou 457 sont intrigués par l’idée. Par exemple, selon une enquête menée par Schroders, une société de gestion d’actifs, 45 % des personnes interrogées déclarent qu’elles investiraient dans le capital-investissement et la dette privée si leur plan les offrait comme options.
La plupart des personnes interrogées n’ont cependant pas de grands espoirs que cela se produise. Seulement 30 % déclarent qu’ils s’attendent à ce que leurs projets proposent ces alternatives au cours des cinq prochaines années.
Ce serait décevant.
Options limitées
Le régime 401(k) est l’un des moyens les plus courants d’épargner pour la retraite, avec environ 70 % des employés du secteur privé aux États-Unis ayant accès à de tels régimes.
Mais l’un des inconvénients de ces plans réside dans les options d’investissement limitées que nombre d’entre eux offrent aux participants. Dans de nombreux cas, ces options s’appuient fortement sur des fonds communs de placement à date cible liés à l’année où l’employé prévoit prendre sa retraite.
L’idée est que les investissements au sein du fonds s’ajusteront automatiquement au fil des années, en commençant par une combinaison d’investissement agressive et en devenant plus conservateurs à mesure que la date cible approche et que le risque doit être réduit.
Théoriquement, cela semble bien. Mais de nombreuses personnes cotisant à ces comptes pourraient obtenir de meilleurs rendements si elles disposaient d’un plus large éventail d’options d’investissement et si elles avaient quelqu’un qui pourrait leur donner des conseils avisés sur la façon de tirer le meilleur parti de leurs comptes.
Dans de trop nombreux cas, les personnes disposant de comptes 401(k) sur leur lieu de travail agissent comme leurs propres conseillers. Ils reçoivent une liste de fonds parmi lesquels choisir et prennent une décision rapide sans savoir exactement si c’est la meilleure décision.
Ils ne devraient pas être blâmés. Il n’y a aucune raison de s’attendre à ce qu’une personne moyenne, sans aucune formation, soit habile à choisir des investissements, surtout lorsque l’objectif est d’investir à long terme.
Malheureusement, dans de trop nombreux cas, les épargnants n’optimisent pas leur portefeuille au fil du temps et ne réalisent pas qu’ils auraient pu accumuler beaucoup plus d’argent qu’ils n’en ont.
L’essor de la cryptomonnaie
Désormais, les crypto-monnaies et autres alternatives d’investissement pourraient donner aux participants 401(k) la possibilité de faire mieux – s’ils ont la possibilité de les utiliser.
D’une certaine manière, il ne serait peut-être pas surprenant que certaines personnes hésitent à tester le terrain avec des alternatives, préférant s’en tenir à l’état actuel des choses.
Mais la situation actuelle n’a pas toujours fonctionné aussi bien qu’elle aurait dû le faire pour de nombreuses personnes qui tentent de planifier une retraite stable et saine.
En tant que fiduciaires, ceux d’entre nous dans mon entreprise n’auraient pas proposé la crypto-monnaie comme option d’investissement il y a à peine cinq ans. Mais les choses changent et le marché des cryptomonnaies est devenu courant. Malgré cela, il existe des restrictions sur la manière dont nous procédons.
Généralement, nous préférons limiter la cryptomonnaie à 5 % du portefeuille d’un client, bien que les clients puissent demander et approuver une augmentation du montant jusqu’à 10 %.
Les clients n’achètent pas de véritables pièces numériques. L’investissement se fait dans des ETF crypto, qui permettent aux investisseurs de participer au marché des crypto-monnaies sans posséder directement les pièces. Au lieu de cela, ils achètent et vendent des actions ETF sur les bourses traditionnelles.
Maximiser les rendements
De nombreuses personnes qui se sentent en bonne forme grâce à leurs cotisations 401(k) et à leur croissance ne sont pas en bonne forme du tout, ou du moins pas dans la mesure où elles pourraient l’être. Ils ne maximisent pas leurs rendements. C’est l’une des raisons pour lesquelles tant d’Américains craignent de manquer d’argent à la retraite.
Si vous participez à un plan 401(k) ou similaire au travail, vérifiez si votre plan offrira ces investissements alternatifs.
Si la réponse est non, il existe une autre option que vous pouvez envisager et que beaucoup de gens ne connaissent pas. Même si vous travaillez toujours et cotisez à un 401(k), vous pouvez transférer l’argent de votre 401(k) vers un IRA et obtenir de l’aide pour gérer vos investissements par l’intermédiaire d’un professionnel de la finance.
Cette option est particulièrement avantageuse à l’approche de la retraite, car vous voulez vous assurer que vous utilisez les bonnes stratégies de placement pour optimiser votre portefeuille et augmenter le montant d’argent avec lequel vous prendrez votre retraite.
Un professionnel de la finance peut vous aider à comprendre et à mettre en œuvre ces stratégies.
Votre objectif est de pouvoir profiter de la retraite dont vous avez toujours rêvé, plutôt que de vous soucier de la pérennité de votre argent.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
