Peu de choses peuvent perturber une retraite comme la nécessité de soins de longue durée.
Les soins de longue durée entrent en jeu lorsque vous avez besoin d’aide pour les activités de vie quotidiennes telles que le bain, la consommation ou l’habillage.
Le coût des soins peut varier selon l’État et les établissements, mais Genworth et Carescout estiment que le coût moyen national pour une salle semi-privée dans une maison de soins infirmiers en 2025 est de 9 555 $ par mois, ou 114 660 $ par an.
D’ici 2045, ce coût devrait passer à 17 258 $ par mois, soit 207 096 $ par an.
Et c’est pour une personne – doubler le coût si un mari et une femme ont besoin de soins en même temps. C’est un problème pour chaque génération.
Voici comment vous pouvez vous préparer aux coûts de soins de longue durée par âge.
Des personnes de moins que le milieu des années 50
Les jeunes qui ont besoin d’une assurance-vie pour leur famille devraient considérer les cavaliers de longue durée comme un module complémentaire – cela peut les aider plus tard dans la vie.
Je recommande généralement à mes jeunes clients qui envisagent un mélange de termes et d’assurance permanente entière pour aider à payer le collège pour enfants ou à rembourser l’hypothèque si un conjoint décède. Je recommande également d’ajouter le cavalier de soins de longue durée.
Le cavalier de soins de longue durée permet à l’assuré d’utiliser une partie des prestations de décès de l’assurance-vie pour les coûts de soins de longue durée, en supposant que l’assuré est admissible aux soins de longue durée (généralement définis comme l’incapacité d’effectuer deux activités de vie quotidiennes sur six).
Je trouve généralement que le coût du cavalier est petit par rapport à la prime, mais cela dépendra de la politique et de l’âge et de la santé du client.
Quoi qu’il en soit, je pense que c’est une belle solution en deux parties qui mérite d’être examinée – les jeunes ont l’assurance-vie dont ils ont besoin pour leur famille, et le cavalier de soins de longue durée ajoute une protection dont ils pourraient avoir besoin à l’avenir.
Les gens du milieu de la cinquantaine
Plus tard, les personnes d’âge moyen peuvent trouver une assurance vie entière à coût prohibitif. Ici, je recommande à mes clients de regarder des solutions de soins de longue durée hybrides. Ce sont des polices d’assurance-vie qui ont un botteur supplémentaire pour les coûts de soins de longue durée.
Les politiques hybrides ont plusieurs avantages:
- Ils viennent avec des primes garanties – la compagnie d’assurance ne peut pas augmenter le coût
- Ils ont une fonctionnalité de retour sur prémium – si vous n’utilisez pas la couverture, vous pouvez généralement récupérer une quantité saine de votre prime
- Il y a aussi un avantage de décès si vous n’utilisez pas les avantages sociaux à long terme
L’inconvénient est que l’engagement premium peut être élevé ou supérieur à certains prévus. Vous ne pourrez peut-être pas acheter toute la couverture que vous souhaitez, mais là encore, une couverture peut être meilleure que pas de couverture.
Il existe également un risque de créancier – la compagnie d’assurance pourrait devenir insolvable – vous voulez donc travailler avec une entreprise réputée.
Je conseille aux clients de planifier leurs primes d’assurance hybride pendant les années de travail afin qu’ils puissent avoir une police versée par la retraite. Ou ils peuvent acheter un montant forfaitaire unique et en finir avec.
La loi vous permet désormais de transférer de vieilles polices d’assurance-vie entières en franchise d’impôt dans des polices hybrides, via un échange 1035. Une souscription médicale est nécessaire pour la nouvelle politique.
Les gens dans la soixantaine
L’assurance des soins de longue durée devient rapidement moins attrayante à mesure que nous vieillissons – le coût peut être assez élevé. Il peut également y avoir des conditions médicales qui empêchent l’obtention d’une couverture.
Les politiques traditionnelles de soins de longue durée peuvent être une option. Ce sont des politiques payantes. Cependant, la prime n’est pas garantie, ce qui signifie que la compagnie d’assurance peut l’augmenter.
Si vous envisagez une politique traditionnelle de soins de longue durée, vous voudrez peut-être revoir le plan de partenariat de votre État. Les plans de partenariat vous permettent d’exclure les prestations payées d’une politique traditionnelle de soins de longue durée à partir des règles d’éligibilité de Medicaid.
Par exemple, si votre régime de soins de longue durée de votre partenariat d’État a payé 200 000 $ en prestations de soins de longue durée, alors 200 000 $ de vos actifs – IRA, 401 (k), compte bancaire – sont exclus du calcul de l’admissibilité à Medicaid. Cela signifie que vous n’avez pas à dépenser tous vos actifs pour vous qualifier pour Medicaid.
Les plans de partenariat ne sont pas parfaits. Certains États ont peu de compagnies d’assurance participantes. Certaines fonctionnalités doivent également être incluses, comme la protection de l’inflation, ce qui est utile, mais peut être coûteux dans la soixantaine.
Je pense que à cet âge, cela peut se résumer à l’auto-assurance la plupart des risques et à examiner une assurance de soins de longue durée à l’échelle pour couvrir le pire des cas, comme un besoin étendu de soins.
Résumer
Ignorer le besoin de soins de longue durée peut coûter à votre moi futur ou mettre un fardeau à ceux qui vous entourent. L’auto-assurance du coût – en utilisant vos propres actifs – peut être un plan viable pour certains.
Mais le risque est inconnu – et si vous avez besoin de soins pendant 10 ans? Et si votre conjoint est incapable d’aider? À quoi ressemblera le coût au moment où vous aurez besoin de soins?
Les femmes sont confrontées à un défi unique car elles peuvent vivre plus longtemps et vivre plus longtemps augmente les chances des soins de longue durée.
Il y a beaucoup d’inconnues. Pour ces raisons, peu importe notre âge, nous devons commencer à avoir une conversation et développer un plan.
