La décision d’acheter une voiture ou d’obtenir un prêt dépend de deux choses : 1) le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt et 2) votre situation financière personnelle.
Points clés à retenir
- Les prêts automobiles ont du sens lorsque le taux d’intérêt du prêt est inférieur à ce que vous pourriez raisonnablement espérer gagner en investissant en bourse (6 % ou 7 % est une bonne référence).
- Le financement peut également avoir du sens si vous devez vendre des actions et payer des impôts sur les plus-values pour réunir suffisamment de liquidités pour acheter votre nouvelle voiture.
- Dans tous les autres cas, payer comptant pour une voiture vous aidera à éviter de payer des intérêts, à acheter une voiture qui correspond à votre budget et à progresser vers d’autres objectifs à long terme.
Dois-je financer une voiture ou payer en espèces ?
Il existe de bons arguments pour et contre l’achat d’une voiture en espèces.
Avantages de payer comptant pour une voiture
Payer comptant pour une voiture présente plusieurs avantages, tels que l’absence de frais d’intérêt, le respect du budget et la propriété complète du véhicule. Ces avantages peuvent vous offrir une liberté financière et une tranquillité d’esprit, et vous n’aurez pas à payer de mensualités ni à payer des intérêts.
Vous évitez de payer des intérêts
L’avantage le plus important du paiement comptant pour une voiture est d’économiser de l’argent sur les paiements d’intérêts. Dans la plupart des cas, le total des intérêts payés sur un prêt automobile de 60 mois s’élève à plusieurs milliers de dollars.
Si votre crédit est médiocre, les coûts seront encore plus élevés, car les conditions de votre prêt dépendront de votre historique de crédit.
Il est plus facile de respecter son budget
La plupart des Américains dépensent beaucoup trop d’argent en voiture. En 2024, le coût moyen d’une voiture neuve aux États-Unis dépasse 47 000 $. Pendant ce temps, le revenu individuel médian n’est que d’environ 37 000 $.
Du point de vue des finances personnelles, personne ne devrait dépenser plus que son revenu annuel pour une voiture. Pourtant, beaucoup de gens le font.
Les voitures sont un actif qui se déprécie : elles perdent de la valeur chaque année après leur vente. Tout argent que vous dépensez pour une voiture qui dépasse le minimum nécessaire pour acheter un moyen de transport sûr et fiable est de l’argent que vous pourriez consacrer à des économies. En termes simples : plus vous dépensez pour une voiture, plus il vous faudra de temps pour atteindre d’autres objectifs financiers.
Décomposer le coût d’un véhicule en paiements mensuels fausse le montant que vous dépensez réellement. Si vous devez payer la totalité du prix d’une voiture en espèces, vous êtes beaucoup moins susceptible de dépenser trop.
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Vous êtes propriétaire de votre voiture, pas de la banque
Lorsque vous achetez une voiture avec un prêt automobile, votre institution financière est propriétaire de la voiture jusqu’au remboursement intégral du prêt. Lorsque vous obtenez un prêt automobile, le prêteur obtient le titre de propriété, le document juridique qui prouve la propriété de la voiture. Et si vous arrêtez d’effectuer votre paiement mensuel pour votre voiture, le prêteur peut légalement reprendre possession et vendre votre voiture.
Posséder votre voiture vous permet également de la vendre ou de l’échanger à tout moment, vous donnant ainsi la possibilité d’améliorer ou de réduire la taille de votre véhicule si nécessaire. À moins que vous ne versiez un acompte important, il est très courant que les emprunteurs se retrouvent sous l’eau sur leurs prêts automobiles. Lorsque vous êtes sous l’eau, vous devez plus sur le prêt que ne vaut la voiture. Si vous devez vendre ou échanger une voiture financée qui est sous l’eau, vous devrez trouver de l’argent supplémentaire pour combler la différence entre ce que vous devez sur le prêt et la valeur marchande de votre véhicule.
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Quand un crédit auto a du sens
Si vous avez suffisamment d’argent pour acheter une voiture en espèces, vous pouvez toujours obtenir un prêt automobile et utiliser cet argent pour d’autres choses. Dans certains cas, cela peut être judicieux de faire exactement cela. Juste pour être clair : je ne dis pas d’obtenir un prêt automobile et d’utiliser ensuite votre argent pour acheter un bateau !
Vous pouvez gagner un taux d’intérêt plus élevé que le TAEG de votre prêt
La plupart des investisseurs s’attendent à obtenir un taux d’intérêt moyen d’au moins 6 % à long terme. Lorsque vous pouvez trouver des conditions de prêt à un taux d’intérêt inférieur (surtout s’il est beaucoup plus bas), les prêts automobiles vous permettent de conserver votre argent investi et de gagner la différence entre le taux de rendement de votre investissement et le taux d’intérêt de votre nouvelle voiture.
Vous avez d’autres dettes à taux d’intérêt élevé
De nombreuses cartes de crédit facturent des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que même les prêts automobiles les plus chers (par exemple, 20 % et plus). Si vous avez des dettes de carte de crédit, vous feriez mieux d’utiliser de l’argent liquide pour rembourser cette dette à taux d’intérêt plus élevé et financer une voiture à un TAEG plus raisonnable.
Vous souhaitez établir un historique de crédit
Financer une voiture peut aider à bâtir un bon crédit à condition que vous effectuiez votre paiement mensuel à temps chaque mois. Bien que le prêt automobile en lui-même ne contribue pas directement à l’établissement d’un crédit, le fait d’effectuer régulièrement des versements mensuels démontre un comportement financier responsable, ce qui peut avoir un effet positif sur votre pointage de crédit dans les pays qui en sont affectés positivement.
Le financement d’une voiture s’accompagne de frais d’intérêts, qui peuvent augmenter considérablement le coût total du véhicule.
Vous n’avez pas d’autre choix
Pour de nombreux acheteurs, les prêts automobiles sont une nécessité. Si vous n’avez pas d’argent pour acheter une voiture, vous n’avez pas d’argent ! Dans ce cas, votre objectif devrait être de contracter le plus petit montant de prêt possible. Vous pouvez le faire en versant un acompte plus important et en achetant une voiture d’occasion. Oui, il est effectivement possible de financer une voiture d’occasion. Non seulement les voitures d’occasion sont moins chères, mais elles se déprécieront plus lentement que les voitures neuves, même si l’incertitude peut contribuer à une hausse des taux d’intérêt. (Les voitures neuves se déprécient sciemment plus rapidement au cours de la première année ou des deux premières années.)
Choisir la bonne option de financement
Choisir la bonne option de financement implique d’envisager les prêts bancaires, les prêts des coopératives de crédit et les méthodes de financement alternatives. Chaque option présente des avantages et des inconvénients uniques. Leurs différences peuvent vous aider à prendre la meilleure décision en fonction de votre situation financière et de l’achat d’une voiture.
Prêts bancaires
Les prêts bancaires offrent des taux d’intérêt et des conditions de financement automobile compétitifs, mais peuvent avoir des conditions d’éligibilité plus strictes. Améliorer votre pointage de crédit et comparer les taux de plusieurs prêteurs garantit potentiellement un prêt bancaire avantageux pour l’achat de votre voiture. Cependant, il est essentiel d’évaluer soigneusement les termes et conditions des prêts automobiles pour vous assurer qu’ils correspondent à vos objectifs financiers.
Prêts des coopératives de crédit
Les prêts automobiles des coopératives de crédit ont souvent des taux d’intérêt plus bas et des conditions plus flexibles que les prêts bancaires, mais nécessitent une adhésion. Si vous êtes membre d’une coopérative de crédit, vous pourriez avoir droit à un prêt automobile à des conditions plus avantageuses que celles des banques traditionnelles.
Les coopératives de crédit offrent généralement un service personnalisé et un processus de prêt simple, ce qui en fait une option intéressante pour le financement automobile.
Méthodes de financement alternatives
Les méthodes de financement alternatives, telles que le crédit-bail et les prêts personnels, peuvent offrir des options supplémentaires pour le financement automobile. Selon votre situation financière et vos besoins, ces méthodes peuvent présenter des avantages et des inconvénients uniques.
Explorer toutes les options de financement disponibles, y compris celles proposées par une société de financement, augmente les chances de trouver la bonne solution de financement pour l’achat de votre voiture.
Résumé
Bien que ce ne soit jamais une mauvaise idée de payer comptant pour une voiture, le financement peut avoir du sens si vous pouvez obtenir un faible taux d’intérêt et investir votre argent (ou rembourser une dette à taux d’intérêt plus élevé) pour obtenir un rendement net positif. Si vous n’avez pas d’autre choix que d’obtenir un prêt automobile, contractez le montant le plus petit possible en achetant une voiture d’occasion et en mettant de l’argent de côté.
FAQ
Quels sont les inconvénients d’acheter une voiture en espèces ?
L’achat d’une voiture en espèces peut limiter les options de votre véhicule et épuiser vos réserves de liquidités, ce qui en fait une décision financière peu judicieuse.
Pourquoi les concessionnaires veulent-ils que vous financiez plutôt qu’en espèces ?
Les concessionnaires veulent que vous financiez un véhicule plutôt que de payer en espèces. Ils peuvent profiter de diverses incitations et potentiellement gagner des milliers de dollars grâce à une commission ou à une incitation à la vente sur le prêt.
Quels facteurs dois-je prendre en compte avant de décider de payer en espèces ou de financer une voiture ?
Lorsque vous décidez de payer en espèces ou de financer une voiture, il est important d’évaluer vos revenus, vos dépenses, vos économies, votre cote de crédit et votre situation financière globale afin de prendre la meilleure décision pour vous.
Comment négocier le meilleur prix ?
Recherchez les prix du marché, soyez prêt à vous retirer si nécessaire et conservez votre levier de négociation en ne révélant pas mon mode de paiement à l’avance. Ces étapes sont nécessaires pour négocier le meilleur prix pour une voiture.
Quels sont les avantages de financer une voiture par l’intermédiaire d’une coopérative de crédit ?
Le financement d’une voiture par l’intermédiaire d’une coopérative de crédit offre les avantages de taux d’intérêt plus bas, de conditions plus flexibles et d’un service personnalisé par rapport à un prêt bancaire traditionnel.
