Les dettes de carte de crédit peuvent rapidement devenir écrasantes, surtout lorsque les taux d’intérêt élevés rendent difficile la réduction de votre solde même lorsque vous effectuez des paiements. Alors qu’Experian rapporte que le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est de 19,35 % en juillet, les taux peuvent atteindre près de 30 %. Si vous effectuez uniquement des paiements minimums, il peut être difficile de suivre le rythme.
La valeur nette de votre maison peut offrir un moyen de gérer cette dette. En empruntant sur la valeur nette de votre maison, vous pourrez peut-être rembourser ou éliminer le solde de votre carte de crédit et potentiellement réduire le montant que vous payez en intérêts. Mais l’utilisation d’une option telle qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) met également votre maison en jeu.
Si vous êtes aux prises avec des dettes de carte de crédit mais que vous disposez de la valeur nette de votre maison, vous avez plusieurs options. Avant d’exploiter la valeur nette de votre maison, assurez-vous de comprendre le fonctionnement de chaque option et les risques impliqués.
Quand utiliser la valeur nette de votre propriété pour rembourser vos dettes est logique
Utiliser la valeur nette de votre propriété pour rembourser vos dettes de carte de crédit peut avoir du sens dans certaines situations. Si vous avez une dette de carte de crédit avec un TAEG de 20 % ou plus, par exemple, un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire peut offrir un taux d’intérêt plus bas et réduire le montant des intérêts que vous payez.
Mais les taux d’intérêt ne sont pas le seul facteur à prendre en compte. Si vous ne pouvez pas effectuer les paiements sur un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire, vous pourriez potentiellement perdre votre maison. Avant d’emprunter, assurez-vous que les paiements correspondent confortablement à votre budget et que vous avez un plan clair pour rembourser la dette.
Vous aurez également besoin de suffisamment de valeur nette de votre propriété pour être admissible. De nombreux prêteurs limitent la part de la valeur de votre maison sur laquelle vous pouvez emprunter, vous obligeant souvent à conserver une certaine valeur nette de la propriété.
Par exemple, disons que votre maison vaut 400 000 $ et que vous devez 250 000 $ sur votre prêt hypothécaire. Cela vous donne 150 000 $ de capitaux propres. Si votre prêteur vous demande de conserver 20 % de capitaux propres, soit 80 000 $, vous pourrez peut-être emprunter jusqu’à 70 000 $ de vos capitaux propres disponibles, selon les exigences du prêteur et vos qualifications.
Comparez vos options avant d’emprunter
(Crédit image : Getty Images)
Il existe plusieurs façons de rembourser vos dettes de carte de crédit, y compris des options qui vous permettent d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. Chacun comporte des coûts, des exigences et des risques différents. Il est donc important de les comparer avant de décider quelle approche vous convient le mieux.
Un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire utilisent votre maison comme garantie. Avec un HELOC, vous pouvez emprunter sur une ligne de crédit renouvelable selon vos besoins, jusqu’à concurrence de votre limite approuvée. Un prêt sur valeur domiciliaire, en revanche, prévoit une somme forfaitaire que vous remboursez sur une période déterminée.
Faites glisser pour faire défiler horizontalement
|
Option |
Idéal pour |
Taux d’intérêt |
Risque clé |
|---|---|---|---|
|
HÉLOC |
Emprunt flexible |
Généralement variable |
La maison est une garantie |
|
Prêt sur valeur domiciliaire |
Paiement unique |
Généralement réparé |
La maison est une garantie |
|
Prêt personnel |
Éviter les dettes garanties |
Généralement réparé |
Le taux peut être plus élevé |
|
Carte de transfert de solde |
Rembourser rapidement ses dettes |
0 % de TAEG promotionnel |
TAEG plus élevé après la promotion |
Le plus gros inconvénient : vous mettez votre maison en jeu
Les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire sont des formes de dette garantie et ont généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit. Mais ce taux inférieur comporte un risque important : votre maison sert de garantie. Si vous êtes en retard dans vos paiements, vous pourriez être confronté à une saisie et potentiellement perdre votre maison.
Même si vous disposez d’un plan de remboursement solide, réfléchissez à la manière dont une perte d’emploi inattendue, des frais médicaux ou d’autres dépenses importantes pourraient affecter votre capacité à effectuer vos paiements. Les HELOC s’accompagnent d’une autre considération : ils ont généralement des taux d’intérêt variables, ce qui signifie que votre taux et votre paiement mensuel peuvent augmenter avec le temps.
L’utilisation d’un HELOC ou d’un prêt sur valeur domiciliaire ne résout pas non plus la raison pour laquelle vous avez accumulé des dettes de carte de crédit en premier lieu. Avant de contracter de nouvelles dettes pour rembourser vos cartes de crédit, réfléchissez à ce qui a conduit aux soldes et si vous avez résolu le problème sous-jacent.
Questions à poser avant d’utiliser vos capitaux propres
(Crédit image : Getty Images)
Si vous hésitez à utiliser la valeur nette de votre propriété, ces questions peuvent vous aider à décider :
- Puis-je raisonnablement payer cela ? Assurez-vous que le paiement mensuel du HELOC ou du prêt sur valeur domiciliaire s’intègre confortablement dans votre budget, avec de la place pour d’autres dépenses.
- Ma mensualité va-t-elle diminuer ? En fonction du solde de votre carte de crédit et du taux d’intérêt, le passage à un HELOC ou à un prêt sur valeur domiciliaire peut entraîner seulement une légère réduction de votre paiement mensuel, voire aucune.
- Est-ce que je résout un problème temporaire ou en crée un plus important ? Réfléchissez à ce qui vous a poussé à accumuler des dettes de carte de crédit et si vous avez résolu ce problème avant de contracter de nouvelles dettes pour les rembourser.
- Mes revenus sont-ils stables ? Demandez-vous si vous pourriez continuer à effectuer des paiements si vos revenus diminuaient ou si vous perdiez votre emploi de manière inattendue.
- Ai-je un fonds d’urgence ? Idéalement, disposez de suffisamment d’épargne pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance afin qu’une dépense imprévue n’interfère pas avec votre plan de remboursement de vos dettes.
Des alternatives qui peuvent être plus sûres
Utiliser la valeur nette de votre propriété ne convient pas à tout le monde, et il existe plusieurs options alternatives qui peuvent être plus sûres :
- Prêt de consolidation de dettes : Un prêt de consolidation de dettes vous permet de regrouper plusieurs dettes en un seul prêt avec un seul versement mensuel. Si vous êtes admissible à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement, vous pourriez également économiser de l’argent sur les intérêts. Comparez les tarifs, les frais et les modalités de remboursement avant de postuler.
- Carte de crédit de transfert de solde : Une carte de transfert de solde peut offrir un TAEG de lancement de 0 % pour une durée limitée, vous permettant de rembourser votre solde sans accumuler d’intérêts supplémentaires pendant cette période. La plupart des cartes facturent des frais de transfert de solde, et tout solde restant peut être soumis à un TAEG beaucoup plus élevé une fois la période promotionnelle terminée.
- Méthode de l’avalanche de dettes : Si vous avez plusieurs dettes, la méthode de l’avalanche de dettes peut vous aider à minimiser les frais d’intérêt. Effectuez le paiement minimum requis sur chaque dette, puis investissez de l’argent supplémentaire sur la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé. Une fois cette somme remboursée, passez à la dette dont le taux est le plus élevé.
- Conseil en crédit : Une agence de conseil en crédit à but non lucratif peut vous aider à revoir vos finances, à créer un budget et à élaborer un plan de remboursement de vos dettes. Selon votre situation, un conseiller peut également discuter de la pertinence d’un plan de gestion des dettes.
- Ajustements budgétaires : Recherchez les dépenses que vous pouvez réduire temporairement et redirigez cet argent vers le solde de votre carte de crédit. Des réductions encore plus modestes des dépenses discrétionnaires, telles que les repas au restaurant ou les divertissements, peuvent vous donner plus d’argent à consacrer à vos dettes chaque mois.
La valeur nette de votre propriété peut être un outil financier précieux, mais ce n’est pas de l’argent gratuit. Emprunter sur ce montant signifie contracter de nouvelles dettes et mettre votre maison en danger si vous ne pouvez pas effectuer les paiements.
Avant d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour rembourser vos dettes de carte de crédit, réfléchissez à ce qui a conduit à la dette et si vous avez un plan réaliste pour rembourser ce que vous empruntez. Un taux d’intérêt plus bas peut vous faire économiser de l’argent, mais seulement si vous pouvez gérer confortablement la nouvelle dette sans exposer votre maison à des risques inutiles.
Si vous envisagez d’exploiter la valeur nette de votre maison, le refinancement peut être une autre option qui mérite d’être comparée pour voir comment les taux et les offres actuels pourraient affecter vos coûts mensuels.
Utilisez l’outil Bankrate ci-dessous pour comparer les meilleures offres de refinancement du moment :
