La planification de la retraite est un processus compliqué, et certains aspects importants peuvent être négligés – les angles morts, si vous voulez.
Les impôts sont l’un des plus grands angles morts lors de la planification de la retraite. Chaque année, vous payez les impôts du gouvernement américain sur vos revenus, y compris les retraits des comptes de retraite différés et différés et les gains en capital sur les actifs vendus. La retraite peut être encore plus chère si vous ne prévoyez pas votre charge fiscale.
C’est pourquoi tout plan de retraite devrait être examiné à travers l’objectif de l’impôt avant de prendre des décisions financières. Tout le monde doit des impôts, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être intelligent sur le montant que vous devez payer. Évaluez votre image fiscale et créez des stratégies efficaces pour ne pas payer plus que votre juste part.
Comprendre les seaux fiscaux
Avant de créer une stratégie fiscale, vous devez comprendre les trois principaux seaux fiscaux:
Seau n ° 1:
Cela comprend les 401 (k) S, 403 (b), les IRA et les autres comptes de retraite dans lesquels vous contribuez de l’argent avant impôt et payez des impôts lorsque vous vous en retirez. De nombreuses entreprises proposent de faire correspondre les contributions de leurs employés aux comptes différés d’impôt, un gros coup de pouce pour les employés. La plupart des contribuables peuvent également obtenir des déductions fiscales annuelles sur les contributions qu’ils apportent aux comptes différés d’impôt. Ces comptes sont généralement là où les épargnants de la retraite ont la plupart de leur argent. À partir de 73 ans pour la plupart des personnes, les plans de retraite différés à l’impôt nécessitent des retraits obligatoires annuels, appelés distributions minimales requises (RMD). Vous devez payer des impôts sur le revenu ordinaires sur les retraits.
Seau n ° 2: taxable
Ce seau est le plus familier car tout le monde paie des impôts sur les revenus qu’ils gagnent pour leur travail, soit par le biais d’un employeur ou d’un travail indépendant. Ce seau comprend également des taxes sur les comptes portant des intérêts (tels que les comptes de chèques et d’épargne) et sur les gains en capital de la vente d’actions et d’autres investissements. Lorsque vous vous retirez de votre seau à taxe, cet argent passe à ce seau et compte comme un revenu imposable. Votre taux d’imposition est basé sur votre tranche d’imposition actuelle. Plus vous signalez de revenus, plus votre taux d’imposition est élevé.
Bodet n ° 3: libre d’impôt
Ce seau se compose de comptes qui détiennent des dollars après impôt – dans certains cas, les taxes ont été payées lorsque vous avez contribué et, dans d’autres, vos revenus sont en franchise d’impôt. Comptes de retraite de Roth, obligations municipales, polices d’assurance-vie de l’article 7702 et plus s’adapter à ce seau.
Évaluer votre image fiscale
Vous devez vous poser les bonnes questions lors de la planification de la retraite. Dans quels seaux fiscaux devez-vous choisir? Quelle sera votre facture fiscale attendue tout au long de votre vie, avec et sans stratégie Roth?
La plupart des gens ont la majorité de leur argent dans le seau à fiscalité, ce qui signifie qu’ils doivent toujours des impôts sur une grande partie de leurs économies de retraite. Ces taxes peuvent être coûteuses à la retraite et réduire considérablement la valeur de ces actifs.
Vous pourriez envisager de profiter des taux d’imposition historiquement bas d’aujourd’hui pour convertir une partie de vos économies pour Roth IRA. De nombreux Américains ayant accès aux comptes de retraite de Roth n’en profitent pas pleinement.
Le taux d’imposition fédéral le plus élevé est de 37%, contre un sommet de 94% en 1944. Avec un grand déficit fédéral et un fonds fiduciaire de sécurité sociale en rétrécissement, les impôts devraient augmenter à l’avenir. Planifier de profiter des taux d’imposition futurs sans savoir ce qu’ils seront, c’est comme signer une hypothèque sans connaître le taux d’intérêt. Le coup de pied de la taxe peut baisser maintenant pourrait conduire à une facture fiscale plus importante plus tard.
Création d’une stratégie économe en fiscalité
Je n’ai pas rencontré une seule personne qui n’aime pas la richesse libre d’impôt d’une manière ou d’une forme ou d’une forme. Un bon plan d’imposition explique comment déplacer efficacement votre argent du seau différé d’impôt vers le seau en franchise d’impôt. Il est important de déshériter un oncle Sam de votre retraite un peu à la fois.
Bien que chaque situation financière soit différente, commencez à créer une stratégie dès que possible. Faire des contributions stratégiques aux comptes de retraite et effectuer des conversions Roth peut vous aider à maximiser votre richesse en capitalisant sur la croissance sans intérêt. Par exemple, de nombreux employeurs correspondront à un pourcentage de vos contributions à la retraite sur un compte différé d’impôt. Si vous êtes à cinq à sept ans de la retraite, contribuez suffisamment pour obtenir le match complet, utilisez le reste de vos contributions à la retraite pour diversifier votre portefeuille et profitez des opportunités libre d’impôt.
Les taxes doivent faire partie de votre processus de planification de la retraite. L’ensemble d’imposition peut vous coûter considérablement pendant vos années d’or. Plus tôt vous pouvez planifier des taxes, plus votre plan de retraite sera efficace. Un professionnel financier peut aider à évaluer votre plan de retraite et à créer une efficacité qui pourrait réduire votre charge fiscale.
