(Crédit image : Getty Images)
La plupart des gens connaissent au moins un peu les rentes, qui attirent de plus en plus l’attention.
Les ventes ont établi un record pour le premier semestre : 223,0 milliards de dollars au total, en hausse de 3 % par rapport à la même période de l’année dernière et un record, selon LIMRA, un groupe de recherche industriel.
De plus en plus de gens concluent que les rentes leur conviennent. Cela ne veut pas dire qu’une rente convient. Différents types de rentes font des choses très différentes. Un type peut répondre précisément à vos besoins, tandis qu’un autre peut ne pas répondre du tout à vos besoins.
Le meilleur plan est de se renseigner sur les rentes, de décider si l’une d’elles pourrait vous convenir, puis de déterminer laquelle serait optimale.
Voici quatre considérations clés.
1. Votre âge
Les rentes non admissibles sont financées avec de l’argent après impôt. Ils ne sont pas détenus dans un IRA, un Roth IRA ou un autre compte de retraite qualifié.
Ces rentes offrent l’un des rares moyens d’obtenir de puissants avantages fiscaux avec une épargne non qualifiée. Tant que vous ne retirez aucun intérêt ou revenu de la rente, vous ne serez pas imposé sur celle-ci.
Grâce au report d’impôt, votre argent peut fructifier plus rapidement. Avec un IRA ou un 401(k), vous devez commencer à recevoir des distributions, appelées RMD, à l’âge de 73 ans. Avec les rentes non admissibles, il n’y a aucune condition d’âge. Vous pouvez laisser votre argent s’accumuler sans impôts aussi longtemps que vous le souhaitez.
Cela vous semble une bonne affaire ? Bien sûr. C’est une telle affaire que le gouvernement y impose des restrictions. Tout retrait de revenus de rente avant 59 ans et demi est imposé et pénalisé.
À quelques exceptions près (comme en cas d’invalidité permanente totale), il existe une pénalité IRS de 10 % sur les retraits, ainsi que l’impôt sur le revenu régulier.
Tous les intérêts accumulés doivent d’abord être retirés avant que vous puissiez effectuer un remboursement du capital en franchise d’impôt, conformément aux règles de l’IRS.
En raison de cette pénalité, la plupart des rentes sont achetées par des personnes dans la cinquantaine ou plus, car elles sont déjà exonérées de la pénalité ou le seront bientôt. L’âge est une considération importante.
2. Combien avez-vous d’épargne et d’investissements
À quelques exceptions près, les rentes ne sont pas complètement liquides. Pour ceux destinés à constituer votre épargne (rentes différées), vous paierez une pénalité à la compagnie d’assurance émettrice si vous effectuez un retrait excessif ou résiliez votre contrat pendant la période de pénalité.
Avec presque toutes les rentes de revenu, une fois la période d’examen gratuit passée, vous êtes engagé et ne pouvez pas récupérer votre capital. Vous êtes lié par un contrat.
Si vous envisagez une rente, il est important de déterminer le degré d’accès à votre argent dont vous pourriez avoir besoin.
Si vos économies sont minimes et que vous avez beaucoup de dettes de carte de crédit, vous ne pouvez probablement pas vous permettre d’immobiliser de l’argent dans une rente. Vous aurez besoin d’un accès sans entrave à vos fonds lorsque des dépenses surviennent.
Il n’existe pas de chiffre magique quant au montant d’épargne dont vous avez besoin pour réaliser une rente non admissible, mais vous n’avez pas besoin d’être riche. Cela dépend beaucoup de votre situation.
Une rente peut-elle être une bonne idée si vous disposez d’un total de 250 000 $ d’épargne et d’investissements ? Vous pouvez probablement transférer une partie de cette somme en toute sécurité vers une ou plusieurs rentes.
Mais les personnes ayant moins d’épargne peuvent en toute sécurité placer de l’argent dans une rente. Par exemple, si vous êtes à la retraite et que vous disposez d’un bon flux de revenus provenant d’une pension, de la sécurité sociale et peut-être d’autres sources, vous pourrez peut-être mettre de l’argent de côté en toute sécurité dans une rente.
3. Votre allocation d’actifs
Les rentes de tous types (à l’exception des rentes variables) sont conçues pour réduire les risques car elles sont assorties de garanties. Les rentes de revenu garantissent les paiements pour une période ou une vie déterminée. Les rentes fixes différées se déclinent en différentes saveurs, mais (à l’exception des rentes variables) garantissent votre capital.
Si vous investissez massivement en actions et que vous pouvez vous permettre d’immobiliser de l’argent dans une rente, il serait logique d’utiliser une rente fixe ou à revenu pour réduire votre risque et vous offrir une tranquillité d’esprit.
4. Génération de revenus
Si vous êtes retraité ou semi-retraité, ou sur le point de l’être, vous devrez peut-être générer des revenus, surtout si vous souhaitez retarder le versement des prestations de sécurité sociale afin de maximiser votre versement.
Une rente à revenu immédiat peut être une excellente solution. La plupart des gens choisissent l’option à vie. Cela vous permet de créer votre propre pension privée à vie et vous assure de ne jamais manquer d’argent. C’est « l’assurance longévité ».
Je suis un ardent défenseur des rentes de revenu, mais je sais qu’elles ne plaisent pas à certaines personnes parce que vous cédez votre argent à un assureur en échange d’un flux de revenu garanti.
Ces personnes pourraient vouloir utiliser une rente à taux fixe – une rente garantie pluriannuelle ou MYGA – à la place pour générer des revenus.
Un MYGA est un véhicule de type CD qui propose un taux fixe pour une période définie, et les taux sont généralement plus élevés que les taux des CD bancaires pour la même durée. Par exemple, à partir de novembre 2025, vous pouvez obtenir jusqu’à 6,30 % sur un MYGA de cinq, six ou sept ans. La plupart des MYGA permettent des retraits d’intérêts sans pénalité.
Si vous investissez 100 000 $ dans un contrat de 10 ans et que vous gagnez 5,75 % avec cette fonctionnalité, vous recevrez 5 750 $ par an pendant les 10 prochaines années. Si vous retirez tous les intérêts chaque année, vous récupérerez toujours votre capital de 100 000 $ à la fin de la dixième année.
La flexibilité est un gros avantage. Disons que pendant les années un à cinq, vous devez retirer tous les intérêts.
Au cours de la sixième année, vous commencez à recevoir des prestations de sécurité sociale et vous n’avez plus besoin de ces revenus. Vous pouvez laisser les intérêts composés à impôt différé dans la rente pendant les cinq années restantes. Après cinq ans, le capital aura atteint 132 252 $.
Déterminer si une rente pourrait vous convenir demande une réflexion et une planification. Considérez votre situation dans son ensemble et si une rente peut vous aider à atteindre vos objectifs, agissez maintenant.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
