Si vous envisagez de prendre votre retraite à l’âge standard de 65 ans, la cinquantaine peut sembler une période critique. Que vous soyez en retard ou que vous soyez presque sûr d’être sur la bonne voie, c’est la décennie pour déterminer exactement combien vous devez épargner pour le style de vie de retraite que vous souhaitez et ce qu’il faudra exactement au cours des 10 à 15 prochaines années pour y parvenir.
En même temps, vous faites peut-être partie de la génération sandwich – ceux qui ont été mis à rude épreuve par la nécessité de prendre soin de leurs parents vieillissants et de leurs enfants plus âgés, tout en essayant de respecter leurs propres objectifs financiers.
Soudainement, vous atteignez 50 ans et réalisez que le chemin vers la retraite est devenu beaucoup plus court et vous ne savez pas si vous êtes proche de l’endroit où vous devriez être à ce stade. Si cela vous semble familier, cette liste de contrôle devrait vous aider à vous remettre sur la bonne voie.
4 priorités financières pour la cinquantaine
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Dans la cinquantaine, vous avez un objectif financier majeur : financer entièrement votre retraite. À quelques exceptions près, tout le reste passera au second plan au cours de la prochaine décennie. La question porte moins sur quelles devraient être vos priorités financières que sur l’élaboration d’un plan personnalisé pour vous amener là où vous souhaitez être.
1. Proposez un chiffre de retraite réaliste
Lorsque vous avez commencé à mettre de l’argent de côté sur votre 401k ou sur d’autres comptes de retraite, vous aviez peut-être une vague idée du montant d’argent dont vous aviez besoin pour économiser pour vos années d’or. Maintenant que ces années se rapprochent, il est temps de revoir votre objectif et, si ce n’est pas déjà fait, de le rendre plus concret.
Vous trouverez quelques règles empiriques concernant le pourcentage de votre salaire actuel que vous devriez prévoir de dépenser chaque année à la retraite – comme 70 % ou 80 % de votre revenu d’avant la retraite – afin de maintenir votre style de vie actuel. Et vous pourriez avoir une idée de votre espérance de vie en fonction de la durée de vie de vos parents ou de vos grands-parents.
Mais en réalité, le montant que vous devriez prévoir pour la retraite dépend de nombreux facteurs différents. Souhaitez-vous conserver votre style de vie actuel ou souhaitez-vous faire plus, comme voyager ou louer votre maison et prendre votre retraite dans un camping-car pendant quelques années ?
Cette réponse peut changer le montant que vous devez économiser. Avez-vous déjà beaucoup mis de côté ou venez-vous tout juste de commencer à épargner sérieusement pour votre retraite ? Cette réponse peut changer le montant que vous pouvez raisonnablement épargner (ou l’âge auquel vous pouvez raisonnablement prendre votre retraite). Souhaitez-vous raccrocher vos crampons à 65 ans ou envisagez-vous de prendre votre retraite plus tôt (ou plus tard) ?
La meilleure façon de trouver le chiffre magique qui correspond à vos objectifs de retraite et à votre situation financière actuelle est de rencontrer un planificateur financier. Plus que n’importe quelle calculatrice en ligne ou règles générales, un planificateur financier professionnel peut discuter de vos finances avec vous et vous aider à créer un plan personnalisé pour vous accompagner, où que vous soyez aujourd’hui, jusqu’à l’endroit où vous souhaitez être à la retraite.
Utilisez l’outil Bankrate ci-dessous pour entrer en contact avec un professionnel de la finance qui pourra concevoir un plan pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers :
2. Commencez dès maintenant à vous renseigner sur la sécurité sociale, Medicare et autres prestations de retraite
Dans quelle mesure la sécurité sociale peut-elle contribuer à votre revenu de retraite ? Dans quelle mesure ce chiffre changera-t-il en fonction de l’âge auquel vous commencerez à le réclamer ? Si vous envisagez, par exemple, de démarrer une entreprise ou de prendre un emploi à temps partiel pour rester occupé et augmenter votre budget, quel impact le travail aura-t-il sur vos avantages sociaux ?
Naviguer dans les formalités administratives et la logistique de la sécurité sociale, de Medicare ou d’une pension (si vous en avez une) peut être compliqué et vous ne voulez pas attendre d’avoir réellement besoin de ce revenu pour tout comprendre. Si vous n’avez pas encore passé beaucoup de temps à découvrir comment tout cela fonctionne, voici quelques ressources pour vous aider à démarrer :
Ce sont également d’excellentes choses à discuter avec un planificateur financier. Mais si vous n’êtes pas encore prêt à travailler avec un tel logiciel, profitez dès maintenant de toutes les ressources en ligne disponibles pour vous familiariser avec son fonctionnement.
3. Visez à ne plus avoir de dettes à la retraite
Si vous êtes toujours aux prises avec des dettes, l’idée de consacrer quoi que ce soit de plus à la retraite peut sembler impossible. Dans cette situation, considérez le remboursement de vos dettes comme faisant partie de votre plan de retraite. Si vous faites le compte de tout ce que vous dépensez actuellement pour votre prêt hypothécaire et vos autres dettes, c’est le montant que vous pouvez soustraire de votre budget de retraite – ou réorienter vers la poursuite des passe-temps et des aventures que vous envisagez de faire à la retraite – une fois que vous avez tout payé.
Au lieu d’avoir l’impression que ces remboursements de dettes vous retiennent, sachez que rembourser cette dette est tout aussi important pour votre avenir après la retraite que de contribuer à votre 401k.
4. Donnez la priorité à votre santé maintenant
Une retraite en bonne santé est tout aussi importante qu’une retraite entièrement capitalisée. Non seulement la santé physique vous permet de faire plus à la retraite, mais elle peut également constituer un atout financier en réduisant vos futurs frais médicaux.
Travaillez avec votre médecin pour élaborer un régime alimentaire et un programme d’exercices complets et personnalisés afin que vous puissiez établir dès maintenant les bonnes habitudes saines pour ralentir la progression des maladies que vous pourriez déjà souffrir et prévenir celles que vous n’avez pas.
Les changements que vous apportez maintenant peuvent avoir un impact important, même si vous ne faisiez pas d’exercice régulièrement ou n’aviez pas une alimentation saine auparavant.
Que faire si vous êtes en retard sur l’épargne-retraite
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À 55 ans, l’Américain type ne dispose que de 185 000 $ de comptes de retraite, selon la Réserve fédérale. Cela représente un peu plus de deux ans du revenu médian de 82 150 $ à cet âge. En d’autres termes, il ne suffit pas de prendre sa retraite. Si vous vivez une situation similaire et avez l’impression que vous ne pourrez peut-être jamais prendre votre retraite, voici quelques stratégies qui peuvent vous aider à rattraper votre retard.
Maximisez tous les comptes de retraite possibles
Une fois que vous atteignez 50 ans, l’IRS vous permet de cotiser encore plus que les cotisations maximales standard à vos fonds de retraite. À 60 ans, vous bénéficierez de super contributions de rattrapage pour vous aider à atteindre vos objectifs encore plus rapidement. Tous ces éléments vous donnent plus de marge de manœuvre pour rattraper votre épargne-retraite si votre fonds n’est pas là où vous le souhaitez en ce moment.
Avant de cotiser davantage au-delà des limites fiscalement avantageuses de votre 401k et de votre IRA, assurez-vous de cotiser également à votre compte d’épargne santé (HSA) si vous en avez un. Les cotisations HSA sont exonérées d’impôt lorsque vous cotisez au compte et exonérées d’impôt lorsque vous retirez plus tard, à condition que vous les utilisiez pour des frais médicaux.
En traitant votre HSA comme un compte de retraite supplémentaire, vous pouvez constituer une sorte de fonds de santé distinct afin de ne pas utiliser votre principale épargne-retraite pour payer les frais médicaux qui surviennent inévitablement avec l’âge.
Soyez réaliste quant au soutien financier que vous pouvez apporter aux autres
En tant que génération sandwich, vous aimez vos enfants et vos parents. Si vous pouvez vous permettre d’aider financièrement sans sacrifier votre retraite, c’est formidable. Mais pour le moment, votre priorité absolue doit être une retraite entièrement capitalisée, vous devrez donc peut-être fixer certaines limites.
Vous pouvez toujours apporter votre soutien à vos proches par d’autres moyens. Par exemple, au lieu de donner de l’argent à vos enfants, envisagez de les laisser rentrer chez eux afin qu’ils puissent se concentrer sur leurs propres objectifs sans se soucier du loyer.
Si vos parents ont du mal à joindre les deux bouts, vous pouvez les aider à gérer les formalités administratives et la logistique liées à la mise en place des soins de longue durée dont ils ont besoin via Medicare ou d’autres ressources plutôt que de rédiger les chèques vous-même.
Si vous avez des dettes, travaillez à baisser vos taux d’intérêt
Jongler avec l’endettement et le rattrapage de l’épargne-retraite en même temps peut être épuisant et vous donner l’impression que vous ne faites pas vraiment de progrès dans l’un ou l’autre objectif. Pour briser ce sentiment de plateau, l’une des astuces les plus accessibles que beaucoup de gens négligent consiste à baisser vos taux d’intérêt.
Chaque pourcentage que vous pouvez réduire sur ce taux d’intérêt signifie qu’une plus grande partie de chaque paiement mensuel rembourse le principal réel au lieu d’être absorbée par les intérêts.
Voici quelques façons de réduire vos taux d’intérêt :
- Demandez des tarifs inférieurs. Oui, vous pouvez simplement appeler votre carte de crédit ou votre fournisseur de prêt et demander un taux d’intérêt inférieur. Vos chances d’obtenir un oui sont meilleures si vous avez de bons antécédents en matière de paiements à temps. Mais cela ne fait pas de mal de demander quel que soit votre historique de paiement.
- Utilisez les offres de lancement à 0 % sur les cartes de crédit. Des taux de lancement de 0 % sur les nouvelles cartes ou des offres de transfert de solde sur vos cartes existantes peuvent être un moyen utile de donner une impulsion au remboursement de la dette. La clé est de limiter le montant à ce que vous pouvez rembourser avant l’expiration du taux de lancement – et de vous assurer de ne pas accumuler de nouvelles dettes maintenant que l’ancienne dette a disparu.
- Exploitez la valeur nette de votre maison pour consolider vos dettes à taux d’intérêt plus élevés. À la cinquantaine, vous avez peut-être accumulé une bonne valeur nette de votre propriété. Souvent, les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être assortis de taux d’intérêt bien meilleurs que ceux que vous trouverez ailleurs. Ainsi, que vous soyez aux prises avec une dette de carte de crédit ou un prêt automobile à taux d’intérêt élevé, exploiter une partie de ces capitaux propres pour les consolider en un prêt à taux d’intérêt inférieur peut vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement et à payer globalement moins d’intérêts.
Ce ne sont pas non plus des astuces ponctuelles. Vous pouvez répéter ces stratégies régulièrement à mesure que vous réduisez votre dette. Lorsque votre dette de carte de crédit de 20 % a disparu, par exemple, votre prêt personnel de 10 % devient la « dette à intérêt élevé » que vous pouvez consolider soit en un prêt à meilleur taux, soit en une carte de crédit avec offre de lancement à 0 %.
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Envisagez de prendre un travail secondaire
Si vous ne pensez pas pouvoir atteindre votre objectif de retraite avec le montant que vous êtes actuellement en mesure de cotiser, cela vaut peut-être la peine d’accepter un deuxième emploi flexible au cours des prochaines années pour vous aider à rattraper votre retard. Vous pouvez consacrer l’intégralité de votre salaire à votre épargne-retraite ou à vos dettes pour créer une dynamique solide vers vos objectifs financiers.
Ce n’est pas une option pour tout le monde. Mais si vous êtes capable de supporter le stress supplémentaire d’un travail secondaire pendant quelques années dans la cinquantaine, cela pourrait être le ticket qui vous ouvrira la retraite dont vous rêvez dans 10 à 15 ans.
Créer des plans de sauvegarde pour la retraite
Selon la situation actuelle de votre épargne-retraite, il peut être utile d’imaginer différents scénarios sur ce à quoi pourrait ressembler votre retraite. Par exemple, vous n’avez peut-être pas les économies nécessaires pour prendre pleinement votre retraite à 65 ans, mais vous en avez suffisamment pour réduire votre travail à temps partiel à cet âge pendant quelques années afin de finir de financer votre retraite.
Peut-être que vous n’êtes que légèrement en retard et que vous pouvez y parvenir si vous repoussez simplement l’âge de votre retraite à 67 ans au lieu de 65 ans – ou peut-être que vous pouvez prendre votre retraite à 65 ans, mais seulement si vous réduisez la taille de votre maison et investissez cette valeur nette supplémentaire dans la retraite.
Il existe de nombreuses façons différentes de prendre sa retraite, et aucune ne convient à toutes. Même si vos alternatives ne semblent pas aussi idéales que la retraite que vous envisagez, disposer de ces plans de secours peut vous aider à mieux respirer. Vous saurez que quoi qu’il arrive, vous avez un plan en place.
