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La plupart des gens pensent que la planification de la retraite est avant tout un problème mathématique. Économisez suffisamment, investissez judicieusement, atteignez votre chiffre – et vous avez terminé. Si seulement c’était aussi simple.
Après avoir travaillé avec des centaines de familles au fil des années, nous avons constaté que les mathématiques constituent rarement un obstacle. Ce qui se produit est quelque chose d’un peu plus sournois : les croyances sur l’argent que les gens intègrent dans chaque décision financière qu’ils prennent, souvent sans s’en rendre compte.
Ces croyances sont appelées « scripts financiers », un terme inventé par un psychologue et un planificateur financier. Brad Klontz. Ce sont les hypothèses inconscientes sur l’argent que nous développons tôt dans la vie, généralement en réponse à ce que nous avons observé ou vécu dans nos familles en grandissant.
La chose importante à comprendre à propos des scripts monétaires est qu’ils ne sont pas aléatoires. Le vôtre a eu du sens à un moment donné comme moyen de vous protéger ou d’imiter votre environnement. Aborder vos scénarios financiers ne consiste pas à découvrir ce qui ne va pas chez vous, c’est un outil pour vous aider à mieux vous comprendre.
Le problème est que lorsque vos scripts financiers commencent à interférer avec votre plan financier, vos expériences passées peuvent alors limiter vos opportunités futures. C’est pourquoi nous étudions comment vos scénarios financiers pourraient faire dérailler votre plan de retraite.
Tout d’abord, un rappel sur les quatre principaux scripts monétaires (nous les définirons au fur et à mesure) :
1. Évitement de l’argent
2. Culte de l’argent
3. Statut monétaire
4. Vigilance financière
Voici comment chaque scénario financier peut apparaître dans votre plan de retraite – et que faire s’il vous semble familier.
Évitement de l’argent : « Je ne veux pas vraiment y penser »
Les personnes ayant un scénario d’évitement de l’argent ont tendance à croire, quelque part au fond, que l’argent est stressant, compliqué, voire un peu honteux. Ils ont peut-être grandi dans un foyer où l’argent était une source de tensions ou où on n’en parlait jamais.
À la retraite, cela se traduit souvent par un évitement : reporter les conversations sur la planification financière, se sentir dépassé lorsque le sujet est abordé ou déléguer toutes les décisions financières à un conjoint et ne pas être pleinement informé de votre situation financière actuelle ou de votre plan financier pour l’avenir. Nous voyons souvent celui-ci de la part de personnes qui préfèrent réorganiser leurs placards plutôt que d’ouvrir un relevé d’investissement.
Les personnes de cette catégorie ne sont pas nécessairement irresponsables. Beaucoup sont de très bons épargnants. Le risque est qu’ils arrivent à la retraite sans avoir une idée claire de ce qu’ils ont, de ce dont ils ont besoin ou de ce qu’ils veulent – et que l’incertitude peut rendre la transition plus difficile qu’elle ne devrait l’être.
Que faire si c’est vous. Si cela vous intéresse, la meilleure étape suivante n’est pas de vous forcer à remettre vos finances en parfait ordre. Ce n’est probablement pas une voie réaliste pour vous.
Trouver un professionnel de la finance vous avez confiance et avez une conversation honnête sur vos finances. Une fois que vous aurez reçu des conseils clairs, votre tendance naturelle à éviter l’argent diminuera très probablement.
Adoration de l’argent : « Une fois que j’en aurai assez, tout ira bien »
Les adorateurs de l’argent ont le problème inverse. Ils ont ont passé leur carrière à croire que la sécurité financière était à leur portée – une année de plus, une augmentation de plus, une étape de plus.
Ils croient que tout stress qu’ils ressentent à propos de l’avenir peut être résolu avec suffisamment d’argent. Le résultat est qu’ils ne se sentent souvent pas prêts à prendre leur retraite, même s’ils le sont clairement.
Ce script peut également apparaître comme un réticence à dépenser à la retraite. Après des décennies d’accumulation, l’idée de puiser dans leurs économies semble vraiment erronée – même lorsque les chiffres montrent qu’ils pourraient vivre confortablement pendant des décennies avec ce qu’ils ont.
Le problème le plus profond est que l’argent est devenu un symbole de sécurité, et qu’aucune somme d’argent ne semble jamais constituer une sécurité suffisante. La retraite, par définition, signifie passer de l’accumulation à la distribution – et pour quelqu’un avec ce scénario, ce changement peut sembler déstabilisant d’une manière qu’il ne sera peut-être pas en mesure d’exprimer pleinement.
Que faire si c’est vous. Si cela vous interpelle, cela vaut la peine de vous demander à quoi sert la retraite.
La question n’est pas « De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ? La réponse ne fera que vous donner un autre objectif financier sans ajouter de sens.
Recadrez votre conversation sur la retraite autour de questions de valeurs :
- À quoi voulez-vous que vos journées ressemblent ?
- Qu’est-ce qui donnerait l’impression que c’est suffisant ?
Plutôt que de vous stresser à l’idée de passer de l’épargne aux dépenses, concentrez-vous sur le but de vos dépenses à l’avenir.
Trop souvent, ces questions sont ignorées au profit de préoccupations financières. Mais si vous les examinez avant la retraite, vous constaterez que la transition de l’épargne aux dépenses est moins stressante et plus utile.
Statut financier : « Que penseront les gens ? »
Pour les personnes disposant d’un script de statut financier, les décisions financières sont filtrées à travers une seule question : à quoi cela ressemble-t-il ? Ils ont peut-être passé leurs années de travail dans un style de vie qui reflétaient leur identité professionnelle – la maison, la voiture, les vacances – et la retraite soulèvent une question inconfortable sur ce qui arrive à cette identité à la fin de la carrière.
Dans la planification de la retraite, cela peut se manifester de plusieurs manières. Certaines personnes de cette catégorie dépensent trop à la retraite parce qu’elles ont l’impression de devoir maintenir leur mode de vie. D’autres sont réticent à réduire les effectifs ou simplifier, même si cela faciliterait considérablement leur vie financière. D’autres encore ont du mal à passer du statut de « salarié » à celui de « retraité » – un titre qui peut ressembler à une rétrogradation si votre estime de soi est liée à ce que vous faites.
Que faire si c’est vous. La retraite est une occasion remarquable de reconsidérer ce que vous voulez que votre vie communique – non pas au monde, mais à vous-même. De nombreuses personnes découvrent que les choses dont elles pensaient avoir besoin comptent bien moins que les expériences et les relations qu’elles avaient retardées.
Prévoyez un moment pour vous asseoir avec un conseiller financier de confiance qui pourra vous aider à examiner les motivations sous-jacentes à vos finances, puis à élaborer un plan financier basé sur vos valeurs.
Vigilance financière : « Je dois être prudent »
Des quatre scénarios, celui-ci semble le plus sain de l’extérieur. Les personnes soucieuses de leur argent sont des épargnants assidus, des dépensiers réfléchis et sont rarement en difficulté financière. Mais poussée trop loin, la vigilance devient son propre obstacle à la retraite.
Le plus souvent, nous constatons cela chez les personnes qui ont suffisamment économisé pour vivre confortablement — parfois très confortablement — mais qui ne peut se résoudre à le faire.
Chaque retrait de l’épargne est comme un pas vers l’épuisement. Chaque dépense ressemble à une menace. Les vacances qu’ils ont reportées pendant des années semblent soudain irresponsables. Le remodelage de la cuisine semble imprudent. Le déjeuner au restaurant semble indulgent.
Ils suivent chaque dollar non pas par habitude mais par anxiété.
L’ironie est que ces personnes sont souvent mieux préparées à la retraite que quiconque. Ils ont atteint leurs objectifs d’épargne. Ils ont planifié à l’avance. Ils ont réussi le test, mais maintenant, ils ont du mal à célébrer.
Puis ils sont arrivés à la retraite et ont découvert que la vigilance n’a pas de bouton d’arrêt – et la retraite pour laquelle ils ont travaillé si dur pour financer ne l’est pas. aussi agréable qu’il devrait l’être.
Que faire si c’est vous. Si cela vous intéresse, il pourrait être utile de penser moins à l’argent que vous dépensez et davantage à ce que vous achetez.
- Du temps en famille
- Expériences que vous avez reportées
- Contributions à des causes qui vous tiennent à cœur
Le but de l’épargne n’a jamais été d’avoir un bilan important, mais d’avoir une vie que l’on aime.
Ne laissez pas les expériences passées limiter les opportunités futures
Vous êtes-vous reconnu dans l’un des scripts ? Peut-être tous ? C’est normal. La plupart d’entre nous en portent plusieurs.
La bonne nouvelle est que la sensibilisation constitue l’essentiel du combat. Comprendre pourquoi vous prenez les décisions financières que vous prenez constitue un grand pas en avant vers la prise de décisions différentes.
La deuxième étape consiste à travailler avec un conseiller qui comprend que la planification financière n’est pas qu’une question de chiffres. Il s’agit de trouver le pourquoi de l’argent.
La vérité sous-jacente qui motive tout ce que nous faisons chez Clarity est la suivante : votre vie n’est pas définie par le numéro de votre compte. Il est défini par ce que ce numéro vous permet de faire.
Chez Clarity, nous ne commençons pas par examiner votre portefeuille. Nous commençons par vous poser des questions sur votre vie : à quoi vous voulez qu’elle ressemble, de quoi vous avez peur, ce que vous feriez de votre temps si l’argent n’était pas une contrainte.
Dans ces conversations, nous écoutons l’objectif qui vous donne vie, ainsi que les scripts financiers qui peuvent s’exécuter en arrière-plan. Le résultat est une planification significative.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
