Peut-être que vous avez entendu parler de QLACS et que vous souhaitez en savoir plus sur la façon dont vous pourriez en intégrer un dans votre plan de revenu de retraite, mais vous avez l’impression que vous n’avez pas assez d’informations.
Pas étonnant.
Un éditorial bien écrit et réfléchi dans la réduction des risques à la retraite a mentionné les rentes, mais à mon dam, cela n’a pas évoqué la valeur des QLAC, malgré:
- Approbation gouvernementale des prestations de retraite importantes de QLACS
- Un marché QLAC concurrentiel, avec des assureurs les mieux notés
- Logiciel de planification flexible qui peut vous montrer comment intégrer un QLAC dans vos plans de retraite
- Les tarifs QLAC sont à un niveau record – pour un nouveau retraité, une moyenne de 80% mieux qu’il y a trois ans
Découvrez les tarifs par vous-même en visitant notre calculatrice QLAC.
Avantages fiscaux uniques plus autres
Heureusement, vous avez peut-être lu mon article Cette option IRA sous-utilisée offre à la fois des avantages fiscaux et une sécurité des revenus pour en savoir plus sur les aspects de base des QLAC et comment ils fournissent des revenus garantis plus tard à la retraite tout en reportant les paiements RMD pendant une décennie ou plus. Cet avantage fiscal peut valoir 50 000 $ ou plus pour un retraité qui élit un QLAC maximum.
Les utilisations les plus importantes d’un QLAC, cependant, impliquent les façons dont vous pouvez l’intégrer dans votre plan de retraite avec d’autres classes d’actifs, y compris la valeur de votre compte IRA et les capitaux propres.
Dans ces cas, non seulement un QLAC fournit des revenus, mais il peut également aider à payer des coûts tels que les soins de santé à long terme.
Cet article répertorie plusieurs façons de tirer pleinement parti d’un QLAC pour gérer le risque de retraite et créer des revenus pour des besoins et des désirs de retraite spécifiques.
Gérer les risques de retraite avec un QLAC
Nous sommes souvent surpris lorsque les visiteurs de notre site se concentrent uniquement sur les avantages fiscaux du QLAC et moins sur ce que ces montants élevés de revenus garantis à vie peuvent être utilisés.
Nous sommes surpris parce que Sally, la femme de 70 ans que nous utilisons comme exemple de consommateur, a 50% de chances de vivre jusqu’à 85 ans et au-delà – et devrait avoir besoin de revenus éventuellement dans les années 90.
Elle a également une probabilité similaire de devoir couvrir les coûts de soins de longue durée survenant tard à la retraite. Il est préférable de gérer les risques avant ces besoins potentiels et de créer des revenus futurs pour y remédier.
Le plan d’origine de Sally.Dans le cas de Sally, avec le million de dollars sur son compte IRA, elle veut un revenu de 60 000 $ par an (augmentant avec une inflation de 2%) et pas seulement les 40 000 $ qu’elle prendrait si elle suivait la règle de 4% bien connue mais fatiguée.
Si elle adopte un régime de retraite sans QLAC et alloue 30% de ses économies aux actions (300 000 $), avec le solde au revenu fixe (700 000 $), son revenu de départ pourrait être de 60 000 $.
Cependant, en supposant un rendement de portefeuille mixte entre 4% et 4,5%, elle manque d’argent à 90 ans, un fait effrayant qui est illustré dans les graphiques ci-dessous.
Même avec l’allocation relativement faible de 30% aux actions, elle présente toujours un risque d’investissement, et à cause de cela, investira probablement plus dans des fonds à court terme avec des rendements inférieurs, car son compte commence à être bas.
(Crédit d’image: gracieuseté de Jerry Golden)
Le plan de Sally avec un QLAC. Lorsque Sally alloue à la place 200 000 $ à un QLAC dans une stratégie «échelle» qui ajoute des revenus plus garantis à ses 75, 80 et 85 ans, et avec 400 000 $ alloués aux actions et 400 000 $ à un revenu fixe, elle ne s’épuise pas.
Son compte IRA diminue avec les RMD qu’elle ne peut pas s’échapper après 85 ans, mais elle laisse toujours un héritage car la QLAC est la source de près du tiers de ses revenus tardifs en retraite.
Pour ceux qui demandent pourquoi Sally a besoin de tous ces revenus en fin de retraite, nous soulignons les coûts liés à la santé auxquels elle pourrait faire face.
(Crédit d’image: gracieuseté de Jerry Golden)
Autres utilisations spécifiques pour son revenu QLAC
Une fois que vous comprenez la puissance des QLAC comme en témoigne ci-dessus, il existe plusieurs applications:
Fournir une couverture contre une réduction des prestations de sécurité sociale. La plupart des experts pensent que le gouvernement renforcera le système de sécurité sociale, mais la possibilité demeure que sans action gouvernementale, les avantages pourraient être considérablement réduits vers 2033.
Pour ceux qui ont été touchés, en transférant une partie de votre valeur de compte IRA à un QLAC, vous pouvez vous garantir une forte augmentation des revenus à partir de, disons, 80 ou 85 ans. Les nouveaux paiements pourraient renforcer votre capacité à couvrir les factures et même à faire des folies sur les petits-enfants.
Contributions caritatives.Vous souhaitez continuer à être charitable en fin de retraite, vous pouvez donc affecter une partie de votre paiement QLAC pour donner à votre organisme sans but lucratif préféré chaque année. Les cadeaux sont déductibles, un autre avantage fiscal.
Paiement des primes sur l’assurance-vie ou l’assurance des soins de longue durée.Les primes d’assurance récurrentes régulières peuvent augmenter chaque année (et en tout état de cause peuvent représenter un grand pourcentage de votre budget), mais si vous cessez de payer ces primes, vous pourriez perdre l’avantage.
Les paiements de rente QLAC sont un moyen efficace de protéger votre héritage pour la prochaine génération.
Par exemple, votre revenu QLAC peut couvrir l’augmentation du coût de vos primes d’assurance SLD, et au lieu de compter sur l’épargne pour payer un séjour dans un établissement de réadaptation, laissez votre police de SLD à payer pour cela.
Paiement des dépenses récurrentes des soignants.Il en va de même pour les coûts que vous pouvez encourir pour un assistant de santé à domicile. Même lorsque vous n’avez pas besoin d’aller dans une maison de soins infirmiers, vous pourriez avoir besoin d’une aide spéciale à la maison pour surmonter une maladie ou prendre soin de vos besoins quotidiens.
Le revenu QLAC supplémentaire pourrait payer un soignant professionnel ou un membre de la famille qui abandonne un emploi pour fournir un soutien de cette manière. Encore une fois, la différence de dépenses pourrait représenter des dizaines de milliers de dollars par an.
Paiement d’intérêts sur une hypothèque à terme ou inversée.Peut-être que vous payez une hypothèque que vous avez retirée à 60 ans pour une nouvelle maison ou un ajout à votre maison existante. Ou vous auriez pu mettre en place une hypothèque inversée pour payer d’autres dépenses.
Un QLAC pourrait payer les intérêts sur l’hypothèque inversée, ce qui signifie que l’argent dû lorsque la maison est vendue n’inclura pas les intérêts cumulatifs payés par un QLAC. Cela a le même effet sur la ligne de crédit nette de l’hypothèque inversée. Consultez mon article une façon différente d’approcher votre hypothèque à la retraite pour plus d’informations à ce sujet. Je partagerai plus sur les QLAC et les capitaux propres dans mon prochain article.
L’avantage inexploré d’un QLAC
J’aime dire: «Un QLAC ne fait pas votre retraite. Cela le rend meilleur.» Les consommateurs peuvent élaborer un plan plus efficace pour libérer les revenus et augmenter les liquidités pour les aider à s’occuper des grandes choses qui pourraient survenir à la retraite. L’un des avantages d’un QLAC est le plus important à retenir: dans tous les cas, le revenu QLAC est garanti et se poursuit à vie.
Surtout maintenant, comme le marché boursier a perdu jusqu’à 20% pour certains indices et retraités s’inquiéter de leurs soldes de compte 401 (k) / IRA et des revenus qui en résultent, la valeur d’un plan comme Sally est encore plus logique. Vous pouvez créer une version ici, adaptée à vos besoins spécifiques.
