De nombreux conseils financiers traitent chaque étape de la vie de la même manière, avec une liste de contrôle répétée avec des chiffres plus grands.
Ce guide passe en revue ce qui compte le plus dans la trentaine, la quarantaine, la cinquantaine et la soixantaine.
Nous aborderons quelles décisions ont le plus de poids et ce qui mérite une attention particulière à chaque étape de la vie.
Priorités financières dans la trentaine
Un revenu plus élevé dans la trentaine crée rarement autant de marge de manœuvre que les gens le souhaitent.
L’argent supplémentaire disparaît généralement dans surclassements de loyergarde d’enfants, mariages et prêts étudiants.
Voici ce qu’il faut faire :
- Suivez ce qui entre et ce qui sort.
- Construire un fonds d’urgence. Trois à six mois de dépenses essentielles peuvent changer la façon dont un licenciementune facture médicale ou une réparation majeure frappe financièrement une personne.
- Commencez tôt à épargner pour la retraite, même si le montant semble faible. Obtenez le plein 401(k) correspond si vous en avez un. Sans plan de travail, envisagez un IRA.
- Si quelqu’un dépend de votre revenu, assurez-vous d’avoir une assurance vie temporaire et une assurance invalidité.
- Donnez la priorité aux dettes à taux d’intérêt élevé en premier. Après cela, le meilleur système de paiement est généralement celui que vous conserverez.
Les systèmes que vous automatisez ici ont tendance à vous suivre pendant des décennies.
Jeffrey Zhou, PDG et fondateur de Prêts aux figuesaide les emprunteurs à renforcer leur crédit et à rétablir leur cohérence financière au fil du temps.
« Les plus grandes améliorations financières viennent généralement de la cohérence et non de l’intensité », explique Zhou. « Les gens ont tendance à sous-estimer l’ampleur des économies automatiques, des paiements récurrents et des routines prévisibles sur quelques années. »
Priorités financières dans la quarantaine
C’est la décennie au cours de laquelle les gens semblent souvent réussir financièrement tout en se sentant constamment épuisés.
Conrad Wang, directeur général de ActiverUtravaille avec les entreprises et les ménages dans la planification financière et opérationnelle à long terme.
« Les personnes qui ont le plus de difficultés financières dans la quarantaine ne sont généralement pas des dépensiers inconsidérés », explique Wang. « Ils ont trop d’obligations fixes en même temps. Des hypothèques plus importantes, des dépenses pour les enfants, des parents vieillissants et des coûts d’assurance plus élevés. La pression vient du nombre de choses qui deviennent non négociables à la fois. »
David Kolodny, co-fondateur de Laboratoires Wilbursupervise la stratégie financière derrière la création et la croissance simultanée de plusieurs entreprises.
« La complexité financière augmente considérablement dans la trentaine et la quarantaine. » dit Kolodny. « Vous gérez en même temps un ensemble croissant d’obligations personnelles et de décisions commerciales, et la marge d’erreur des deux côtés diminue.
« Les personnes qui s’y connaissent bien ont généralement une chose en commun : elles ont cessé de considérer la planification financière comme un élément à revoir chaque année et ont commencé à la traiter comme un système d’exploitation permanent. »
Quelques priorités commencent à avoir plus de poids ici :
- Cotisations de retraite il faut augmenter. Visez environ trois fois votre salaire économisé à 40 ans et environ six fois à 50 ans, bien que la vraie vie suive rarement parfaitement ces critères.
- Évitez la stagnation. Un taux de cotisation qui reste gelé pendant dix ans devient difficile à récupérer plus tard.
- UN Plan 529 peut offrir des avantages fiscaux et de la flexibilité si le financement de l’éducation fait partie du plan. L’IRS reste simple aperçu des programmes de scolarité admissibles et des dépenses admissibles.
- Les allocations d’investissement méritent désormais plus d’attention. Un portefeuille entièrement construit autour d’une croissance agressive à 31 ans pourrait ne pas s’adapter de la même manière à 47 ans. Le rééquilibrage est important car les marchés faussent l’exposition au risque au fil du temps.
- Planification successorale Ici, le processus est généralement trop retardé parce que les gens associent les testaments et les procurations à la retraite. En réalité, c’est souvent à ce moment-là qu’ils deviennent nécessaires.
Assurez-vous que les documents reflètent les circonstances de votre vie actuelle plutôt que la version de votre vie qui existait il y a 12 ans.
Priorités financières dans la cinquantaine
La retraite commence à se sentir proche à partir de la cinquantaine. Cela modifie très rapidement le poids des décisions financières.
Il s’agit généralement du territoire où les revenus sont les plus élevés, ce qui rend la décennie importante.
Quelques bonnes années peuvent améliorer sensiblement la flexibilité de la retraite.
Quelques négligences peuvent créer plus tard une pression dont il est difficile de se remettre.
Phil Santaro, co-fondateur de Wilbur Labs, supervise la stratégie financière derrière la création et le développement simultanés de plusieurs entreprises.
« Dans les années 40, la complexité financière augmente plus rapidement que les revenus », explique Santoro. « Vous gérez à la fois des obligations personnelles et des décisions commerciales, et la marge d’erreur des deux côtés diminue.
« Ceux qui s’y retrouvent ont généralement une chose en commun : ils ont cessé de considérer la planification financière comme un élément à revoir chaque année et ont commencé à la traiter comme un système d’exploitation permanent. »
À partir de la cinquantaine, la protection devient plus importante. Faites plus attention à la volatilité, aux impôts, séquence de retrait et quel est le risque de marché que votre futur revenu de retraite peut raisonnablement absorber.
UN compte d’épargne santé (HSA), associé à un plan de santé à franchise élevée, peut créer des avantages fiscaux significatifs pour les frais médicaux futurs. Soins de longue durée mérite également de l’attention; 70% des personnes atteignent 65 ans aujourd’hui auront besoin d’une forme de soins de longue durée au cours de leur vie.
Les décisions hypothécaires deviennent également plus nuancées au cours de cette décennie.
Certaines personnes donnent la priorité à la retraite sans dettes parce que le soulagement psychologique leur tient à cœur. D’autres préfèrent garder plus de liquidités disponibles et investir les liquidités excédentaires ailleurs. Il n’y a pas de réponse universelle.
Avant que la retraite ne soit trop proche, cela permet également de tester les dépenses.
Essayez de vivre pendant quelques mois avec le niveau de revenu auquel vous vous attendez plus tard et économisez la différence.
Priorités financières dans la soixantaine
Une mauvaise période de retraits du marché au début de la retraite peut affaiblir un portefeuille plus rapidement que ce à quoi la plupart des gens s’attendent, car le compte ne se contente plus de s’accumuler en arrière-plan.
Quelques décisions commencent à porter un poids excessif :
- Dilatoire Sécurité sociale au-delà de l’âge de la retraite à taux plein, les paiements mensuels augmentent d’environ 8 % par an jusqu’à 70 ans, mais le moment opportun dépend de la santé, des liquidités et des besoins du ménage.
- L’ordre de retrait affecte le montant des revenus exposés aux impôts au fil du temps, en particulier une fois distributions minimales requises (RMD) commencent.
- Assurance-maladie les erreurs d’adhésion, les lacunes de couverture et les suppléments de prime liés au revenu peuvent rapidement devenir coûteux.
La grande maison familiale qui avait autrefois du sens peut commencer à paraître chère, vide ou épuisante à entretenir.
Parfois réduction des effectifs il s’agit de débloquer l’équité et de simplifier la vie quotidienne.
Plans successoraux méritent également une autre critique sérieuse ici. Vos documents doivent refléter votre réalité actuelle, et non la version de votre vie d’il y a 15 ans.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
