Au cours de la dernière décennie, j’ai travaillé avec toutes sortes de personnes qui se préparent à la retraite. Ce qui est intéressant, c’est que je ne trouve pas une corrélation fiable entre les revenus reçus de l’emploi par rapport à la quantité d’économie d’une personne. Certains ont des revenus plus élevés avec peu d’économies pour la retraite. Certains n’ont jamais fait plus qu’un revenu modeste tout en vivant une vie heureuse et ont sauvé plus de sept chiffres pour la retraite.
La situation de chacun est différente. Les variables financières sont infinies. Cependant, au fil des ans, j’ai remarqué un thème entre ceux qui ont suffisamment sauvé pour la retraite (en fonction de leurs attentes) et ceux qui n’en ont pas assez.
Pour être clair, le mot «suffisamment» par rapport aux économies de retraite est un terme très subjectif et doit être évalué sur une base individuelle. De plus, je veux clarifier que dans chaque situation, l’individu ou le couple a fait plus que leurs dépenses de base totales. Il y a un point de basculement que tout le monde doit atteindre avant de pouvoir se permettre de commencer à économiser pour la retraite. Cependant, une fois qu’une personne franchit ce seuil, en fonction de ce que j’ai vu, sa capacité à économiser pour la retraite semble avoir plus à voir avec la façon dont elle gère ses flux de trésorerie qu’autre chose.
Voici trois erreurs de flux de trésorerie courantes que j’ai remarquées que beaucoup de gens commettent. Ces erreurs peuvent nuire à votre capacité à profiter de votre vie dans le présent tout en économisant la retraite.
Mike Decker est l’auteur du livre, créateur du protocole de richesse fonctionnelle et fondateur de Kedrec, spécialisé dans la planification et la gestion complètes de la richesse. Il se spécialise dans la création de plans de retraite conçus pour durer plus longtemps que vous ™, sans flux de revenus annuités ni portefeuille d’actions / obligations. Mike est également un coach national d’autres conseillers financiers et contribue fréquemment à des publications reconnues à l’échelle nationale.
Erreur n ° 1: automatiser votre budget
Lorsque vous automatisez votre budget, vous pouvez créer des angles morts à flux de trésorerie. Beaucoup de mes clients les plus riches semblent avoir un comportement commun: ils suivent manuellement chaque transaction. Ils savent exactement où va leur argent. Ils remarquent que certaines dépenses, telles que l’assurance automobile, les services publics ou certains abonnements, augmentent. Ils ne sont pas à l’ancienne parce qu’ils sont plus âgés. Ils ne résistent pas à l’utilisation d’applications parce qu’ils détestent la technologie. Ils suivent manuellement tout parce qu’ils veulent savoir où va leur argent durement gagné.
La catégorisation et le tri manuelles de chaque transaction accordent votre sensibilisation aux flux de trésorerie, ce qui vous permet de prendre des décisions plus éclairées. Vous ne pouvez pas résoudre les problèmes si vous ne savez pas ce qu’ils sont. La catégorisation manuelle est essentielle pour vous aider à avoir plus de contrôle et de sensibilisation à vos flux de trésorerie mensuels.
Si vous ne souhaitez pas utiliser de feuille de calcul pour gérer votre budget, envisagez d’utiliser une application appelée Cash Flow & Capital. C’est le seul que j’ai trouvé qui télécharge automatiquement vos transactions tout en vous permettant de les catégoriser manuellement dans votre plan de dépenses personnalisé.
Il est plus facile de supposer que le prix que vous payez pour un service spécifique est le meilleur prix et que vous n’avez pas besoin de le vérifier à nouveau. La réalité est que vous avez beaucoup plus de pouvoir sur le prix que vous ne le pensez.
Par exemple, avez-vous déjà envisagé de changer de téléphone? Cela peut sembler effrayant au début. Cependant, lorsque vous comprenez la différence entre des entreprises comme Mint Mobile et AT&T ou Visible et Verizon, vous pouvez vous rendre compte que vous payez plus de fonctionnalités que vous avez besoin. Parfois, il peut être logique de changer et d’économiser de l’argent.
Un autre exemple est l’achat d’assurance. C’est difficile car l’assurance n’est pas un investissement. Lorsque vous payez plus, vous avez généralement plus de couverture ou d’avantages sociaux. C’est pourquoi vous entendez certaines publicités vous avertir de «l’assurance au taux de coupe». Cela dit, vous décidez de ce que vous êtes prêt à payer et ce que vous ne voulez pas payer.
Les achats peuvent faire une grande différence dans vos économies. Disons que vous effectuez quelques ajustements et finissez par dépenser 250 $ de moins par mois. Si vous investissez ces 250 $ par mois (3 000 $ par an), en supposant un taux de croissance de 7%, vous auriez environ 41 000 $ après 10 ans ou 122 000 $ après 20 ans. Si vous avez identifié et ajusté 1 000 $ par mois de dépenses inutiles ou d’inefficacité, cela pourrait signifier 165 000 $ en 10 ans ou 491 000 $ en 20 ans.
Si votre qualité de vie n’est pas affectée négativement en faisant quelques ajustements, alors pourquoi ne pas prendre le temps de faire le tour? Il ne s’agit pas seulement d’économiser pour la retraite. Il s’agit d’avoir plus de contrôle sur la façon dont vous dépensez votre argent.
Erreur n ° 3: s’accrocher à trop de mauvaises dettes
Toute la dette n’est pas mauvaise. À mon avis, la dette associée à un actif qui peut apprécier en valeur, comme votre hypothèque domestique, peut être une bonne chose. Une autre façon de dire cela: vous appréciez la dette qui est liée à quelque chose qui apprécie la valeur.
À mon avis, la mauvaise dette est une dette associée à quelque chose qui se déprécie de valeur, comme une voiture. La dette de mauvaise inclut également la dette de carte de crédit car elle n’a pas vraiment de valeur liée à lui. Une autre façon de repérer de la mauvaise dette est toute dette qui a un taux d’intérêt élevé. En règle générale, si votre taux d’intérêt est 1,5 fois plus que le rendement du Trésor à 10 ans, votre taux d’intérêt peut être un peu plus élevé que ce qui est souhaitable. Envisagez de rembourser cette dette le plus rapidement possible ou de le refinancer à un meilleur taux.
Plusieurs fois, nous rationalisons les paiements sur les créances irrécouvrables sans réaliser la quantité de nos flux de trésorerie repris par les intérêts. Si vous avez une dette liée à quelque chose qui perd de la valeur ou qui a un taux d’intérêt plus élevé, remboursez-le aussi vite que possible. Libérez votre flux de trésorerie afin que vous puissiez être plus productif avec votre argent.
Conclusion
Pour citer Benjamin Franklin, «Méfiez-vous des petites dépenses; Une petite fuite coulera un grand navire. » Parfois, la réponse n’est pas plus de revenus – c’est une meilleure gestion des flux de trésorerie. Vous ne pouvez pas résoudre des problèmes que vous ne savez pas exister. Suivez vos flux de trésorerie. Identifier tous les déséquilibres. Créez des systèmes qui peuvent vous guider sur votre chemin vers le succès. S’il y a une dépendance aux dépenses, permettez à votre système de gestion des flux de trésorerie de vous aider à dépenser dans vos moyens lorsque vous guérissez en cours de route.
