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Lorsqu’il s’agit de déposer une demande de sécurité sociale, chacun devrait prendre des mesures pour maximiser ses prestations de sécurité sociale éligibles.
Cependant, les conclusions d’une étude du Center for Retirement Research du Boston College, estimant que plus de 10 milliards de dollars de prestations restent disponibles chaque année, montrent que cela est plus clair que jamais. Le problème des prestations non réclamées est encore plus grave pour les femmes, pour une multitude de raisons.
Si vous êtes une femme approchant de la retraite – que vous soyez célibataire, mariée, divorcée ou veuve – il est essentiel que vous examiniez toutes vos options de déclaration de sécurité sociale éligibles pour vous assurer que vous tirez le meilleur parti de la sécurité sociale.
Pour de nombreuses femmes, identifier leur stratégie optimale de déclaration de sécurité sociale peut être l’une des décisions financières les plus importantes qu’elles prennent lors de la planification de leur retraite.
Pourquoi la maximisation des prestations de sécurité sociale est-elle particulièrement importante pour les femmes ?
Les femmes gagnent moins L’écart salarial entre hommes et femmes s’est légèrement réduit aux États-Unis au cours des vingt dernières années.
En 2024, les femmes gagnaient en moyenne 85 % de ce que gagnaient les hommes, selon une analyse du Pew Research Center des gains horaires médians des travailleurs à temps plein et à temps partiel – un chiffre qui correspond à une réduction égale des prestations individuelles de sécurité sociale.
Les femmes bénéficient de prestations de sécurité sociale inférieures. En moyenne, la prestation de sécurité sociale pour les femmes de 65 ans et plus s’élève à un peu plus de 13 000 dollars par an, contre 17 000 dollars pour les hommes du même âge, selon la Social Security Administration.
Les femmes dépendent davantage de la sécurité sociale. Trente pour cent des femmes de 65 ans et plus dépendent de la Sécurité sociale pour plus de 90 % de leurs revenus, contre 23 % des hommes du même âge. Pour les femmes célibataires, y compris celles qui sont veuves, divorcées ou jamais mariées, ce chiffre grimpe à 36 %.
Les femmes quittent plus souvent le marché du travail pour devenir aide-ménagère. Plus de 61 % des aidants familiaux sont des femmes, selon le rapport 2025 de l’AARP Caregiving in the US, ce qui rend ce groupe particulièrement vulnérable à une perte de revenus et à une diminution des prestations personnelles de la sécurité sociale.
Les femmes vivent plus longtemps. Une espérance de vie plus longue nécessite une augmentation des revenus de retraite pour supporter les coûts supplémentaires liés au logement, aux soins médicaux et aux soins de longue durée.
Même si ces chiffres ne changeront pas à court terme, la bonne nouvelle est qu’il existe des stratégies spécifiques qui peuvent vous aider à augmenter considérablement vos revenus de sécurité sociale à long terme.
Une enquête de New York Life Wealth Watch a révélé que près de la moitié des femmes préféreraient obtenir des conseils financiers auprès d’un professionnel, y compris des conseils pour maximiser les prestations de sécurité sociale.
N’est-il pas temps de changer cela et de ramener à la maison le revenu le plus élevé possible pendant ce qui pourrait être les années les plus difficiles financièrement de votre vie ?
La stratégie idéale est aussi individuelle que chaque femme, mais vous trouverez ci-dessous quelques conseils pour vous lancer sur la voie d’une retraite plus confortable.
Femmes célibataires : tout est question de risque de longévité
Le principal risque financier à la retraite n’est souvent pas le risque de mourir jeune, mais plutôt le risque de vivre trop longtemps et éventuellement de survivre à ses économies. Si vous êtes célibataire, survivre à votre argent peut être votre plus grande crainte à la retraite, surtout si vous n’avez jamais été marié et que vous devez compter sur vos propres économies et vos prestations de sécurité sociale.
Malgré l’idée fausse répandue selon laquelle les frais de subsistance diminuent avec l’âge, les dépenses augmentent souvent à mesure que vous vieillissez en raison du coût des soins de longue durée et des soins médicaux associés à la longévité, sans parler de l’augmentation du coût de la vie qui accompagne l’inflation.
Pour vous aider à relever ces défis, envisagez ces options :
Retarder en prétendant augmenter les prestations. Alors que la majorité des femmes demandent des prestations à 62 ans, l’âge le plus précoce possible pour déposer leur demande, attendre jusqu’à 70 ans peut augmenter vos prestations annuelles de 8 % par an, de l’âge de la retraite à taux plein (entre 66 et 67 ans, selon l’année de votre naissance) jusqu’à 70 ans, assurées par des crédits de retraite différée (DRC).
Les prestations peuvent également augmenter en raison des ajustements annuels au coût de la vie (COLA).
Tournez-vous d’abord vers d’autres économies. Vous pouvez puiser dans votre épargne ou vos investissements, tels que votre 401(k) ou votre IRA, pour combler l’écart de revenu jusqu’à ce que vous réclamiez vos prestations – à moins que ces autres fonds ne rapportent plus d’un rendement annuel garanti de 8 %, l’équivalent du DRC.
Femmes mariées : il est essentiel de comprendre les prestations de conjoint et de survivant
Si vous êtes marié, il est essentiel de savoir si vous êtes admissible aux prestations de conjoint. Même si vous n’avez pas droit à votre propre prestation de sécurité sociale, parce que vous avez moins de 10 ans de revenus gagnés (par exemple, une mère au foyer), vous pouvez avoir droit à une prestation de conjoint.
Si votre conjoint décède avant vous, ce qui est souvent le cas puisque les femmes survivent généralement aux hommes, il est important de savoir comment maximiser les prestations de survivant.
Admissible aux prestations de conjoint?Si votre propre prestation à l’âge de la retraite à taux plein est inférieure à 50 % de la prestation à l’âge de la retraite à taux plein de votre conjoint, vous avez droit à un montant égal à 50 % de la prestation de votre conjoint.
Cependant, pour percevoir cette prestation de conjoint, votre conjoint doit percevoir sa prestation au moment où vous demandez des prestations de conjoint et vous devez être marié depuis au moins 12 mois.
Comment maximiser les prestations de survivant. Si votre conjoint reporte ses prestations jusqu’à 70 ans, non seulement le montant de ses prestations augmente de 8 % par an (plus toute augmentation due au COLA) de l’âge de la retraite à taux plein jusqu’à 70 ans, mais son montant total plus élevé représente également votre prestation de survivant s’il décède avant vous.
Votre prestation de survivant est égale à 100 % de la prestation qu’ils percevaient au moment de leur décès. S’ils n’avaient pas encore demandé leurs prestations, vous recevriez 100 % du montant de leurs prestations de sécurité sociale accumulé, à condition que vous ayez demandé des prestations de survivant à l’âge de votre retraite à taux plein ou plus tard.
Vous pouvez percevoir une prestation de survivant dès l’âge de 60 ans. Cependant, ce sera un montant réduit par rapport à la demande déposée lorsque vous atteignez votre FRA ou plus tard.
Allocations pour enfants et enfants placés : ces allocations sont versées lors de la garde de mineurs.
Si un parent demande à percevoir ses prestations de sécurité sociale alors qu’il a un enfant mineur, l’enfant mineur a droit à un montant égal à 50 % de la prestation d’âge de la retraite à taux plein du parent, jusqu’à ce que l’enfant atteigne 18 ans (ou 19 ans s’il est encore au lycée).
Ce scénario se produit souvent à la suite de seconds mariages, en particulier lorsqu’un homme se remarie et a un enfant avec une épouse plus jeune.
Cependant, il peut y avoir une prestation supplémentaire de sécurité sociale, appelée allocation pour enfant pris en charge. Si une femme était mère au foyer au moment où son conjoint a demandé des prestations de sécurité sociale, elle peut alors avoir droit à une allocation pour enfant à charge égale à 50 % du montant des prestations de son conjoint jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge de 16 ans.
Si une prestation pour enfant et une prestation pour enfant pris en charge sont versées en même temps, chaque prestation serait alors réduite en raison des règles relatives au maximum familial.
Femmes divorcées et veuves : Connaissez vos conditions d’éligibilité
Si vous êtes divorcé, vous ne pouvez généralement pas compter sur les ressources financières d’un ex-conjoint. Cependant, en ce qui concerne les prestations de sécurité sociale, vous avez peut-être plus d’options que vous ne le pensez :
Réclamez des prestations d’ex-conjoint sur les revenus d’un ex-conjoint. Si vous êtes divorcé mais marié depuis au moins 10 ans et divorcé depuis au moins deux ans, vous pouvez avoir droit à des prestations d’ex-conjoint sur les prestations de sécurité sociale de votre ex – mais seulement si vous ne vous êtes pas remarié et que votre propre prestation à votre FRA était inférieure à 50 % de la prestation de votre ex-conjoint à sa FRA.
Si vous vous êtes remarié mais que ce mariage s’est également terminé par un divorce, vous pouvez à nouveau avoir la possibilité de demander des prestations d’ex-conjoint à l’ex-conjoint aux revenus les plus élevés. (Bien entendu, vous ne pouvez demander des prestations que sur les revenus d’un seul ex-conjoint à la fois.)
Remarié après 60 ans ? Percevez des prestations de survivant.Si vous vous remariez, vous n’êtes généralement plus admissible aux prestations de survivant d’un ancien conjoint.
Toutefois, si vous vous remariez et que votre ex-conjoint décède, vous avez la possibilité de réclamer des prestations de survivant sur les revenus de votre ex-conjoint, égales à 100 % du montant de ses prestations, même si votre ex-conjoint s’est remarié.
Dans ce scénario, vous et leur nouveau conjoint pourriez avoir droit à des prestations de survivant à 100 %.
Les femmes doivent prendre les choses en main lors de la planification des prestations
Si vous avez été inactive pendant une période quelconque – pour être une mère au foyer, aider un membre de la famille en tant qu’aidant ou pour toute autre raison – il est nécessaire d’avoir un historique d’emploi d’au moins 10 ans (40 trimestres) pour avoir droit à des prestations individuelles.
Cela peut parfois valoir la peine d’accepter un emploi à temps plein ou à temps partiel pour compléter le minimum de 10 ans.
Notez également que, même si vous commencez à percevoir des prestations auprès de la FRA, vous pourrez peut-être toujours augmenter le montant de vos prestations futures, car vos prestations sont basées sur vos 35 années de gains indexés les plus élevées, même si ces gains surviennent pendant que vous percevez des prestations.
Quel que soit votre état civil, en tant que femme, vous êtes probablement confrontée à une espérance de vie plus longue et à des revenus inférieurs à ceux d’un homme, ce qui rend la maximisation de vos prestations de sécurité sociale particulièrement importante.
Si vous n’avez pas encore déposé de demande de prestations, considérez ces stratégies comme point de départ et parlez à un conseiller qualifié de la Sécurité sociale pour être sûr que vous faites tout votre possible pour assurer une retraite plus confortable et plus sûre.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
