De nombreuses personnes ont mieux planifié leurs dernières vacances que leur retraite. C’est parce que planifier des vacances est amusant. Les nombreux détails nécessaires pour garantir que vous êtes pleinement préparé pour la retraite peuvent être fastidieux et ennuyeux.
Et s’il leur reste beaucoup d’années de travail, les gens pensent :
Par conséquent, la planification de la retraite est souvent un processus fragmentaire pour ces personnes. Tout au long de leur carrière, ils se concentrent uniquement sur l’aspect épargne ou investissement, laissant les autres parties importantes d’un plan pour un autre jour.
Mais à mesure que vous vous rapprochez de la retraite – disons dans les 10 ans suivant votre départ prévu du marché du travail – il est essentiel d’élaborer une stratégie avec une approche holistique et de rassembler tous les éléments pour être bien préparé pour le jour de votre départ.
En prenant en compte tous les éléments de la retraite, vous pouvez élaborer un plan complet et interconnecté qui vous apportera une plus grande tranquillité d’esprit à l’approche de la retraite.
Voici les facteurs à considérer lors de l’élaboration d’un plan complet qui peut vous protéger à la retraite.
Concevoir une carte financière à vie
Comment allez-vous remplacer votre salaire à votre retraite ?
Les gens ont atteint le sommet de leur richesse en travaillant, et maintenant ils commencent à la dépenser. Cela devient angoissant. Ils ont bien géré leur argent, épargnant et investi, et ensuite ils le dépensent.
C’est tout un changement de mentalité. Et malheureusement, de nombreux financiers n’en parlent jamais. Les gens travaillent souvent avec des professionnels de la finance qui ne font pas de planification globale mais qui se contentent généralement de gérer les investissements.
Pour réussir votre retraite, vous devez avoir un plan de revenu écrit année par année. Il s’agit essentiellement d’une carte monétaire montrant :
- Combien d’argent vous avez sur différents comptes
- Comment créer des flux de revenus – les comptes sur lesquels puiser et quand
- Comment gérer les impôts chaque année
- Ajuster le plan à l’inflation
Une clé pour développer votre carte financière consiste à examiner toutes vos dépenses mensuelles. Connaître vos dépenses pendant que vous travaillez fournit des indices sur combien vous pourriez dépenser à la retraite, lorsque vous avez beaucoup plus de temps à consacrer et moins d’argent.
Il vous donne également des idées sur les types de dépenses à réduire ou à réduire et vous aide à développer un état d’esprit budgétaire, dont la plupart des gens ont besoin à la retraite.
Malheureusement, de nombreuses personnes n’ont pas une idée claire de leurs dépenses et ne prennent pas le temps d’enquêter dessus. Parmi les nombreuses personnes que j’ai rencontrées au cours de la dernière année, peut-être cinq étaient sur le point de savoir combien elles dépensaient réellement chaque mois.
Pour déterminer le montant de votre argent que vous dépensez, consultez le total des retraits sur vos relevés bancaires au cours des 12 derniers mois. Je veux dire, regardez vos dépenses, de l’hypothèque aux factures de services publics en passant par les divertissements et tous les articles divers.
De nombreuses personnes font une estimation approximative sans examiner leurs déclarations. En moyenne, les gens que je vois perdent entre 30 et 50 % de leur rendement lorsqu’ils font cela.
Prolongez cette erreur de calcul sur une période de 10 à 15 ans, et c’est la différence entre quelqu’un qui vit une belle retraite et quelqu’un qui doit retourner au travail ou se retrouver à court d’argent.
Réduisez votre risque de marché
Beaucoup de gens prennent trop de risques. À l’approche de la retraite, il est logique de commencer à aligner leurs investissements sur la règle des 100.
C’est une formule pour gérer le risque en réduisant progressivement l’exposition aux actions à mesure que vous vieillissez. Vous soustrayez votre âge de 100 pour calculer le pourcentage de votre portefeuille qui devrait être investi en actions. Le reste devrait être protégé des pertes de marché.
Selon la règle des 100, une personne âgée de 60 ans verrait 60 % de son épargne protégée et les 40 % restants détenus en actions. Lorsque vous recevez un chèque de paie, vous pouvez traverser les hauts et les bas des marchés.
Mais lorsque vous n’avez plus ce salaire et que vous commencez à retirer de l’argent, vous êtes plus vulnérable à la volatilité des marchés.
Au cours de vos années de travail, vous placez de l’argent dans un 401(k) ou dans d’autres comptes de placement lorsque le marché est haut et lorsqu’il est bas. Vous pourriez établir une moyenne des coûts au fil du temps ; il s’agit d’une stratégie d’investissement dans laquelle un montant fixe est investi à intervalles réguliers, quel que soit le prix de l’actif.
Cela signifie que vous achetez plus d’actions lorsque les prix sont bas et moins lorsque les prix sont élevés, réduisant ainsi potentiellement le coût moyen par action au fil du temps.
Les achats périodiques périodiques peuvent aider à réduire le risque d’investir une somme importante juste avant un ralentissement du marché, ce qui peut jouer en faveur des gens.
Mais le contraire commence à se produire à la retraite, lorsque vous devez retirer votre argent chaque mois pour couvrir vos dépenses. Même lorsque le marché finit positif à la fin de l’année, il est parfois négatif au cours de l’année.
Essayer de chronométrer le marché est inutile. Si le marché connaît une baisse de 30 %, 40 % ou 50 % lorsque vous êtes à la retraite, vous n’avez pas le temps de vous rétablir.
Examinez votre exposition fiscale et gérez-la
Selon une enquête de l’Employee Benefit Research Institute, près de la moitié des retraités interrogés ont déclaré ne pas comprendre l’impact des impôts sur leur retraite, et près de 40 % ont déclaré que le montant qu’ils payaient était soit supérieur, soit inférieur à ce à quoi ils s’attendaient.
Les personnes qui ont des 401(k) ou des IRA sont confrontées à des difficultés fiscales potentielles lorsqu’elles retirent de l’argent de ces comptes à impôt différé à la retraite. Les distributions minimales requises (RMD) commencent à 73 ans (ou 75 ans si vous êtes né en 1960 ou après).
Ce revenu imposable pourrait les pousser dans une tranche d’imposition plus élevée, en particulier lorsqu’il est associé à la part de leur sécurité sociale qui est imposable, ce qui peut entraîner des primes Medicare plus élevées.
Lorsque vous mettez de l’argent de côté pendant vos années de travail, le mettez-vous aux bons endroits ? Maximisez-vous les comptes hors taxes, tels que l’option Roth 401(k) ?
Les gens se concentrent vraiment sur les taux de rendement, mais à l’approche de la retraite, ils doivent tenir compte du taux d’imposition potentiel qu’ils paieront lorsqu’ils effectueront des retraits à la retraite.
Choisissez votre meilleure option de soins de santé
Si vous souhaitez prendre votre retraite avant 65 ans, quels sont les régimes d’assurance maladie qui vous aideront à combler l’écart jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de Medicare à 65 ans ? Certaines personnes continuent de travailler uniquement pour bénéficier de l’assurance maladie offerte par l’employeur. Mais si vous trouviez une autre option, pourriez-vous prendre votre retraite plus tôt ?
La loi sur les soins abordables prévoit des subventions basées sur le revenu, et chaque État dispose d’une bourse où l’on peut acheter des plans de santé individuels ou familiaux.
COBRA peut coûter cher, à moins que votre employeur ne subventionne temporairement votre couverture dans le cadre d’une indemnité de départ. Si votre conjoint travaille toujours, une autre option pourrait consister à adhérer à ce régime.
Une fois que les personnes atteignent l’âge de Medicare et ne sont plus couvertes par le régime d’assurance maladie de leur employeur, elles ont besoin d’un régime de supplément Medicare et d’un régime de médicaments sur ordonnance.
Les pénalités d’inscription tardive à Medicare peuvent augmenter vos primes mensuelles si vous ne vous inscrivez pas à la partie A, à la partie B ou à la partie D lorsque vous êtes éligible pour la première fois. Mais vous pouvez retarder votre inscription à la partie B et à la partie D sans pénalité si vous bénéficiez d’une couverture admissible auprès de votre employeur actuel ou de celui de votre conjoint.
Les coûts importants qui peuvent frapper les gens à long terme sont ceux que Medicare ne couvre généralement pas, comme les soins prolongés dans les maisons de retraite, les résidences-services et l’assistance à domicile.
Les soins de longue durée peuvent être coûteux. Vous pouvez recourir à une assurance dépendance pour protéger votre patrimoine (un facteur encore plus important pour ceux qui souhaitent laisser un héritage), mais les primes peuvent être prohibitives.
Du côté positif, l’assurance dépendance réduit la charge de soins des membres de la famille, présente des avantages fiscaux potentiels et permet à la personne assurée de protéger la stabilité financière de son conjoint.
L’essentiel : vous avez besoin d’un plan
Lorsque vous voyez l’horizon de la retraite dans une décennie ou moins, il est temps de mettre en place tous les éléments de votre plan afin que vous puissiez partir en paix vers le coucher du soleil. Remettre cela à plus tard risque d’avoir une retraite moins satisfaisante que ce que vous méritez.
Planifiez soigneusement et de manière exhaustive pour tenir compte de tous les aspects de la vie à la retraite – et dans le but de vivre pleinement ces années durement gagnées.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
