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Environ une fois par semaine, j’anime des ateliers sur la planification de la retraite et la sécurité sociale. Lors de ces ateliers, j’aime poser aux participants une question simple : « Quelle est votre principale préoccupation ?
Invariablement, la réponse la plus courante est : à court d’argent.
Ce n’est pas surprenant. Selon une enquête d’Allianz Life, 64 % des Américains s’inquiètent davantage de manquer d’argent que de mourir. C’est très inquiétant.
Malheureusement, bon nombre de ces personnes ne font rien d’autre que s’inquiéter. L’enquête a également montré que seulement 23 % ont déclaré avoir discuté de leurs préoccupations concernant le manque d’argent avec un professionnel de la finance.
Que vous travailliez avec un professionnel ou non, il est important d’établir un budget pour vos années de retraite afin de vous assurer que les dépenses ne dépassent pas les revenus et ne vous poussent pas vers ce compte bancaire vide qui inquiète tant de gens.
De quel revenu aurez-vous besoin ?
L’une des premières étapes de la création de ce budget consiste à déterminer le montant dont vous prévoyez avoir besoin à la retraite une fois que votre chèque de paie régulier n’apparaîtra plus sur votre compte bancaire.
Une bonne règle de base est de viser 80 % de votre revenu d’avant la retraite. Cela comprendrait la sécurité sociale, une pension (si vous en avez une) et des retraits de votre épargne-retraite, comme un IRA ou un 401(k). Vous pouvez également posséder des actions, des biens locatifs ou d’autres actifs qui vous procureront un revenu.
Certaines personnes optent pour un pourcentage inférieur, peut-être en partant du principe qu’elles peuvent survivre avec beaucoup moins d’argent que pendant leurs années de travail. Peut-être qu’ils le peuvent. Mais pour beaucoup de gens, ce n’est tout simplement pas le cas.
Il est même possible que vous dépensiez plus chaque mois qu’avant votre retraite. Au cours de leurs années de travail, les gens dépensent souvent plus d’argent le samedi que les jours de semaine, ce qui est logique car pour la plupart des gens, il s’agit d’un jour de congé.
Cependant, à la retraite, chaque jour est le samedi, ce qui vous laisse suffisamment de temps pour dépenser de l’argent si vous ne faites pas attention.
Compter les dépenses
C’est pourquoi vous avez besoin d’une bonne maîtrise de vos dépenses et de vos revenus.
- A combien s’élèvent vos factures ?
- Avez-vous toujours un prêt hypothécaire ?
- Avez-vous des dettes de carte de crédit ?
- Quel effet l’inflation aura-t-elle sur le pouvoir d’achat de votre argent ?
D’après mon expérience, de nombreuses personnes dépensent plus d’argent au début de la retraite. Par exemple, ils peuvent voyager davantage alors que leur santé est encore bonne. Ou alors, ils occupent simplement ces heures non travaillées en visitant des restaurants ou en dépensant de l’argent en divertissement.
D’autres y vont lentement et avec désinvolture. Ils préfèrent un mode de vie tranquille à la retraite et sont prudents avec leur argent. Vous devez déterminer où vous vous situez sur cette échelle lorsque vous créez votre plan de retraite.
Bien entendu, les dépenses varient également selon l’endroit où vous habitez. Les coûts de logement varient à travers le pays. Certains États ont des impôts sur le revenu ; d’autres non.
À mesure que vous vieillissez, vous devrez peut-être dépenser davantage en soins de santé et même en soins de longue durée, ce qui peut être coûteux. Le coût d’une maison de retraite pourrait atteindre 135 500 dollars par an en 2026, selon l’enquête annuelle CareScout et Genworth sur le coût des soins.
Ce serait bien de penser que vous n’aurez pas besoin de soins de longue durée, mais une étude du ministère de la Santé et des Services sociaux révèle qu’un peu plus de la moitié des Américains qui atteignent 65 ans auront besoin d’une sorte d’assistance en matière de soins de longue durée à un moment donné de leur vie.
Il existe différentes manières de vous y préparer. L’une d’elles est l’assurance soins de longue durée, même si elle peut s’avérer coûteuse. Avec certaines polices d’assurance-vie, vous pouvez ajouter un avenant soins de longue durée et utiliser le capital-décès pour payer les soins de longue durée si nécessaire.
Que faire si les chiffres ne correspondent pas
Lorsque vous élaborez vos plans et établissez votre budget, que pouvez-vous faire si les revenus et les dépenses ne s’équilibrent pas comme vous l’espériez ?
Une option consiste à reconsidérer votre date de souscription à la sécurité sociale. Le moment où vous demandez vos prestations peut faire une différence significative quant au montant.
Vous pouvez demander la sécurité sociale dès 62 ans, mais cela vous donne un montant réduit pour le reste de votre vie, sauf pour les ajustements au coût de la vie. Il est généralement préférable d’attendre d’avoir atteint l’âge de la retraite à taux plein, qui est aujourd’hui de 67 ans pour la plupart des gens.
Et si vous pouvez reporter la demande de prestations jusqu’à 70 ans, le montant de votre prestation mensuelle sera encore plus élevé.
Vous pourriez également explorer des moyens de créer un revenu supplémentaire à la retraite. Par exemple, l’achat d’une rente peut vous donner un paiement mensuel garanti à vie, un peu comme le ferait une pension.
Enfin, vous pourriez envisager de reporter votre retraite. Cela vous donnerait plus de temps pour épargner davantage tout en réduisant le nombre d’années pendant lesquelles vous puisez dans vos économies pour vivre.
Il existe de nombreuses options pour améliorer votre situation financière et réduire le risque de manquer d’argent à la retraite, mais ces options varient en fonction de votre situation personnelle.
Un professionnel de la finance peut examiner les chiffres avec vous et vous conseiller sur ce qui vous conviendrait le mieux. Cela peut vous donner une plus grande confiance à l’approche de votre retraite, qui, espérons-le, sera de nombreuses années de plaisir.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
