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Pour de nombreux investisseurs bricoleurs, Sécurité sociale est plus qu’une simple prestation gouvernementale : il s’agit d’un flux de revenu viager intégré, ajusté en fonction de l’inflation, qui joue un rôle central dans la planification de la retraite.
Décider quand et comment demander la sécurité sociale peut avoir un impact financier plus important que la plupart des décisions d’investissement.
Vous trouverez ci-dessous sept stratégies et cadres que les investisseurs amateurs peuvent utiliser pour les aider. optimiser leur Sécurité Sociale revendiquer des décisions.
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1. Comprendre les principaux âges de réclamation et les compromis
Ton l’âge de la demande détermine votre prestation mensuelle. L’âge de 62 ans est le premier âge pour demander la sécurité sociale. Si vous choisissez de présenter une demande à cet âge, vous recevrez environ 70 à 75 % de vos prestations de retraite à taux plein, selon votre année de naissance.
Il est important de noter que faire une demande à cet âge signifie que vous recevrez un revenu mensuel inférieur, mais pendant plus longtemps.
L’âge de 66 ou 67 ans, selon également votre année de naissance, est considéré comme le âge de la retraite à taux plein (FRA). Si vous faites une demande de sécurité sociale à ce moment-là, vous recevrez 100 % de votre pension de retraite à taux plein.
Il existe cependant une troisième option. Vous pouvez attendre pour réclamer vos prestations de sécurité sociale jusqu’à l’âge maximum de 70 ans. Si vous attendez jusqu’à 70 ans, vous recevrez environ 124 à 132 % de votre prestation complète grâce à des crédits de retraite différés de 8 % par an après le FRA.
Pour les investisseurs bricoleurs, le point le plus important à retenir est qu’une réclamation précoce est un pari sur une espérance de vie courte. En revanche, retarder les prestations est un pari sur la longévité et une croissance de 8 % par an (plus inflation ajustements) de la part du gouvernement américain.
Il est important de noter que cette augmentation annuelle de 8 % des prestations n’est pas liée au marché : il s’agit d’une augmentation motivée par les politiques.
2. Évaluez l’âge d’équilibre, mais ne vous arrêtez pas là
La manière traditionnelle de déterminer quand demander des prestations de sécurité sociale est de calculer votre « âge d’équilibre« .
Cette analyse compare les prestations cumulées reçues à différents âges de demande et identifie l’âge auquel le retard commence à produire des paiements totaux plus élevés que le fait de demander plus tôt.
Si vous prévoyez vivre au-delà du début de 80 ans, retarder les prestations contribue généralement à générer un revenu à vie plus élevé.
Cependant, les investisseurs amateurs devraient regarder au-delà de ce simple calcul du seuil de rentabilité :
Risque de longévité compte plus que l’espérance de vie moyenne. Vivre plus longtemps que prévu peut rendre les prestations différées plus précieuses.
Les considérations conjugales sont essentielles. Le conjoint survivant reçoit souvent la prestation la plus élevée, ce qui fait que retarder la prestation peut être une forme de protection du conjoint.
Les dépenses en fin de vie ont tendance à augmenter. Les coûts des soins de santé et des soins augmentent avec le temps, et un revenu garanti plus élevé contribue à réduire les retraits de portefeuille au cours de ces années.
Pour aider à prendre en compte ces facteurs, les investisseurs amateurs doivent exécuter des scénarios personnalisés intégrant la santé, l’état civil et d’autres sources de revenus, et utiliser les calculateurs de sécurité sociale pour les aider à déterminer l’âge de demande le plus approprié pour leur situation financière.
3. Coordonner les réclamations avec les stratégies de retrait de portefeuille
C’est là que les investisseurs DIY peuvent contribuer à optimiser leurs avantages. Un cadre courant consiste à retarder la sécurité sociale tout en puisant dans votre portefeuille en cas de retraite anticipée. Lorsqu’elle est utilisée de manière réfléchie, cette approche peut contribuer à améliorer à la fois la stabilité des revenus et la gestion des risques.
Retarder les prestations peut augmenter les revenus plus tard dans la vie, créant ainsi un plancher de revenu plus solide. Les retraits anticipés ont souvent lieu lorsque le portefeuille est à son maximum, ce qui peut contribuer à atténuer distributions minimales requises (RMD).
De plus, un revenu garanti plus élevé au cours des années ultérieures peut contribuer à faire baisser le marché boursier. risque de séquence de retours en réduisant la dépendance à l’égard des performances du marché pendant les phases vulnérables de la retraite.
Cette stratégie est particulièrement efficace pour les investisseurs autonomes disposant d’une épargne suffisante, par exemple 25 fois vos dépenses annuelles ou plus, ou pour ceux qui souhaitent réduire leur exposition au marché à long terme.
4. Optimiser pour les impôts : la Sécurité sociale comme levier fiscal
Les investisseurs bricoleurs sous-estiment souvent l’importante interaction fiscale de la sécurité sociale. Il est important de garder à l’esprit que jusqu’à 85 % des prestations de sécurité sociale peuvent être imposées en fonction des « revenus provisoires ».
Demander des prestations et travailler dans les années précédant votre FRA peut entraîner des réductions de prestations en raison du test de gainset réclamer plus tard vous donne plus d’années pour aider à effectuer des conversions Roth à des taux d’imposition tout à fait bas, en particulier les années entre la retraite et l’âge du RMD.
5. Réclamation du conjoint : la coordination crée un effet de levier
Pour les couples mariés, l’objectif principal est souvent de maximiser les bénéfices du ménage à vie.
Pour y parvenir, vous pouvez envisager de demander au conjoint aux revenus les plus élevés de retarder ses prestations de retraite jusqu’à l’âge de 70 ans, tandis que le conjoint aux revenus les plus faibles réclame ses prestations plus tôt, vers l’âge de 62 à 65 ans.
Cela permet au conjoint survivant de recevoir des prestations plus élevées à vie et garantit la prestation maximale pour les personnes aux revenus élevés. Gardez à l’esprit que cette stratégie peut valoir des centaines de milliers de dollars sur une durée de vie normale.
Cette coordination est essentielle car la Sécurité sociale est effectivement un prestation de survivant un régime de retraite, une couverture de longévité et une rente viagère protégée contre l’inflation.
6. Réclamer tôt est logique dans des situations spécifiques
En matière de sécurité sociale, une demande anticipée n’a souvent de sens que dans des situations financières spécifiques.
Si possible, vous devriez éviter de réclamer tôt, sauf si vous avez de graves problèmes de santé susceptibles de réduire la longévité, si vous n’avez aucune source de revenus, si vous faites face à une urgence financière ou si vous vous attendez à ce que les prestations futures soient des impôts à un taux élevé.
Pour la plupart, une réclamation anticipée réduit définitivement la flexibilité financière.
7. Utilisez des logiciels ou des calculatrices pour valider les décisions
Les investisseurs bricoleurs ne devraient pas se fier à des règles empiriques. Il existe de nombreux outils qui peuvent vous aider à fournir des précisions pour vous aider à valider vos décisions quant au moment de demander vos prestations.
Certains de ces outils incluent des calculatrices open source, Estimateurs de prestations de la Social Security Administration (SSA)et des logiciels de planification de la retraite tels que des modèles de retrait de portefeuille et des outils de planification fiscale.
La meilleure approche consiste à modéliser plusieurs scénarios de réclamation et à les analyser en fonction de la longévité du portefeuille, des impôts et des prestations de conjoint.
Pour les investisseurs amateurs, la sécurité sociale n’est pas une décision ponctuelle, mais un levier de planification à long terme qui peut affecter la stabilité des revenus, les impôts, le risque du portefeuille et la sécurité du conjoint.
En modélisant plusieurs scénarios et en traitant la sécurité sociale comme un élément essentiel de la planification du revenu de retraite plutôt que comme une réflexion après coup, vous pouvez chercher à améliorer les résultats tout au long de la retraite.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
