Dans un article récent sur QLACS, nous avons dit: « Un QLAC ne fait pas votre retraite. Cela le rend meilleur. »
Nous avons proposé plusieurs idées sur l’utilisation d’un QLAC dans le cadre de votre plan de revenu de retraite. L’une consistait à utiliser une partie des paiements à vie QLAC pour payer des intérêts sur une hypothèque inversée appelée HECM, résultant en une combinaison appelée HomeEquity2Income, ou H2i.
Les avantages à deux fois d’un QLAC et d’un HECM
Je suis un gars des chiffres, et je suis le motif d’un ancien diffuseur sportif de New York local qui avait l’habitude d’inviter: « Allons à la bande vidéo! » Pour plus de détails sur le jeu, je viens de jouer.
Ma principale raison de favoriser une combinaison d’un QLAC (contrat de rente de longévité admissible) et d’un HECM (Home Equity Conversion Hypoty) est ce que j’appelle la règle Twofer appliquée aux deux composants.
QLAC Twofer:
- Économisez les impôts en reportant les distributions d’un compte IRA de roulement jusqu’à l’âge de 85 ans
- Revenus à vie, également appelée protection de longévité
HECM TWOFER:
- Revenu supplémentaire en franchise d’impôt
- Nouvelle source de liquidité pour les dépenses imprévues ou non assurées
Pour avoir une idée de la quantité de revenus qu’un QLAC peut générer, vous pouvez obtenir un devis personnalisé en utilisant cette calculatrice QLAC. Ce revenu, lorsqu’il est combiné avec un HECM dans le cadre de votre processus de planification de la retraite, peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite:
- Revenu à vie
- Liquidité pour couvrir les soins de longue durée
- Un héritage financier pour vos héritiers
Et en même temps, vous pouvez différer les impôts et réduire les risques.
Voici le triple jeu lorsque vous combinez un QLAC et un HECM: en prenant soin de la protection de la longévité et en utilisant certains de ces revenus QLAC pour payer les intérêts HECM, vous augmentez considérablement la liquidité pour payer les dépenses de soins de longue durée, à laquelle beaucoup d’entre nous seront confrontés.
Un récent rapport de Morningstar montre qu’environ 45% de tous les baby-boomers auront besoin de soins de longue durée – allant des services à domicile à une maison de soins infirmiers – à la retraite. La combinaison QLAC-HECM sous la forme de H2I vous permet d’anticiper une longue durée de vie et également de payer ce LTC.
Maintenant, faisons les chiffres et concentrons-nous sur la façon dont la bonne combinaison peut bénéficier aux retraités.
La situation actuelle de Sally
Sally, 70 ans, a un IRA traditionnel d’une valeur de 1 million de dollars investi dans un portefeuille d’actions et de liaisons. Elle possède pleinement sa maison, qui a une valeur d’environ 650 000 $. Elle réévalue sa situation financière, en particulier en ce qui concerne les dépenses de soins de longue durée.
La conseillère de Sally lui a dit qu’avec ses dépenses de revenus à partir d’environ 60 000 $ par an, l’IRA devrait durer jusqu’à l’âge de 95 ans si elle fait attention. (Les retraits imprévus bouleversaient ce plan.)
Après avoir lu nos articles précédents sur les avantages de l’ajout de revenus à vie garantis, elle a envisagé d’ajouter un contrat de rente immédiate (SPIA) de paiement unique pour réduire le risque de manquer d’argent.
Elle a créé un plan avec une allocation de 30% à un SPIA et une division 50/50 entre les actions et les titres à revenu fixe pour le solde. Dans le cadre de ce plan, son revenu de départ passe à 63 500 $ et son argent ne s’épuise pas.
Bien que le contrat de SPIA dans le plan de Sally ait grandement contribué à résoudre le problème «Ne manquez pas d’argent», elle a reconnu que les seuls actifs liquides seraient son compte IRA de roulement, dont elle pourrait avoir besoin de dépenses planifiées et imprévues.
Son compte IRA liquide, à partir de 1 million de dollars, ne s’est pas épuisé, comme elle l’a découvert lorsqu’elle a «testé» le plan, mais il n’était pas suffisant pour payer une quantité substantielle de dépenses imprévues ou non assurées.
Elle a besoin de plus d’aide pour ajouter des liquidités à son plan, en particulier parce que lorsqu’elle retire de l’argent de l’IRA pour payer ces dépenses, ses économies restantes produiront encore moins de revenus.
Ajouter la stratégie H2I à son plan de retraite
Sally se rend compte que sa maison est un atout précieux et qu’elle peut le considérer comme un moyen d’assurer que son argent dure non seulement sa vie, mais fournit également une ressource pour les dépenses imprévues.
Elle pourrait simplement demander une hypothèque inversée sous la forme d’un HECM approuvé par le gouvernement fédéral qui offre non seulement un accès à la trésorerie, mais aussi une ligne de crédit croissante pendant la durée du prêt.
Cependant, la combinaison H2I offre des avantages encore plus importants. En effet, si elle convertit une partie de ses économies IRA en QLAC, une forme de rente à revenu différé, elle peut utiliser une partie de ce revenu pour payer des intérêts sur le HECM et préserver davantage de sa liquidité et sa capacité à laisser un héritage aux héritiers.
(Crédit d’image: gracieuseté de Jerry Golden)
Les graphiques montrent comment H2I peut renforcer les revenus dépenses tout en offrant un accès à une ligne de crédit HECM qui peut financer de grandes dépenses imprévues après l’âge de 85 ans.
Ses économies de liquide totales dans le cadre de ce plan atteignent 968 000 $ à 90 ans. Et elle peut s’y tirer sans impôt si elle provient d’une ligne de crédit H2I.
Une explication simple des avantages
Certains d’entre vous peuvent être sceptiques quant aux avantages qu’un QLAC puis un HECM peut offrir ensemble. Voici une description simple de ce que vous avez vu ci-dessus:
1. Un HECM puise dans la «plus grande source d’épargne» des retraités (votre maison, par experts):
- Flux de trésorerie en franchise d’impôt jusqu’à l’âge de 85 ans des tirages HECM
- Trouve la liquidité manquante dans de nombreux plans
2. Un QLAC offre une protection de longévité de deux manières:
- Augmente votre revenu de vie garanti
- Paie une partie des intérêts HECM après 85 pour cultiver des liquidités et l’héritage
3. Un QLAC et un HECM ensemble fournissent une augmentation du revenu et de la liquidité
4. Surtout, cette liquidité d’un HECM vient sans impôts sur le revenu
Et aucune de ces éléments n’est soumise à la volatilité des actions et des obligations d’aujourd’hui.
