Une police d’assurance-vie peut fournir à votre famille un soutien financier après votre mort. L’assurance-vie peut aider vos bénéficiaires avec les frais funéraires, les versements hypothécaires et autres dépenses. L’assurance-vie à terme, le type de police d’assurance-vie la plus courante, a également tendance à être l’une des options les moins chères.
Si vous voulez la tranquillité d’esprit en sachant que votre famille aura une aide financière si vous mourrez, une politique de vie à terme est une solution potentielle, mais il est important de vous assurer de comprendre comment la politique fonctionne pour vérifier que c’est le bon choix.
Qu’est-ce que l’assurance-vie à terme?
Term Life Insurance offre une couverture pendant une période spécifique, comme 10, 20 ou 30 ans. Si vous décédez pendant cette durée et que vous êtes à jour sur vos paiements de police, votre assurance paiera une prestation de décès à vos bénéficiaires.
Si vous décédez en dehors de ce terme et que vous n’avez pas renouvelé ou étendu votre couverture, vos bénéficiaires ne recevront pas d’avantages.
Comment fonctionne l’assurance-vie à terme?
(Image Credit: Getty Images)
Lorsque vous achetez une police d’assurance-vie à terme, vous pouvez choisir votre durée de terme. La plupart des conditions se situent entre 10 et 30 ans, mais vous paierez généralement des primes plus élevées à plus long terme.
Vous pouvez également choisir le montant de votre prestation de décès. Déterminer la quantité d’assurance-vie dont vous avez besoin est un choix personnel et vous devrez prendre en compte des facteurs comme toute économie de votre famille et les types de dépenses que vos bénéficiaires pourraient faire face après votre décès.
Contrairement à d’autres types d’assurance-vie, comme l’assurance-vie entière, l’assurance-vie à terme n’a pas de composant de valeur de trésorerie, vous n’êtes donc pas en mesure d’emprunter ou de retirer votre avantage.
Si vous mourrez pendant la durée de la politique, vos bénéficiaires recevront une prestation. Ils peuvent utiliser cet avantage pour les dépenses, y compris les frais funéraires, les frais de subsistance quotidiens, les versements hypothécaires, les besoins futurs de la retraite, les frais d’éducation et plus encore.
Vous pouvez choisir un ou plusieurs bénéficiaires, et bien qu’il soit courant qu’ils soient de la famille, les bénéficiaires peuvent également être amis, une fiducie ou un organisme de bienfaisance.
Si vous êtes toujours en vie à la fin de la durée de la politique, votre politique se terminera sans une prestation versée. Dans certains cas, vous pouvez avoir la possibilité de convertir la politique du terme en politique permanente à la fin du terme.
D’autres politiques peuvent vous donner la possibilité de renouveler la police, mais vous devrez généralement effectuer un examen médical et versera des primes plus élevées sur la nouvelle politique renouvelée.
Alternativement, certaines polices d’assurance-vie incluent une fonction de retour de primes qui signifie que vous pouvez faire remettre certaines ou toutes vos primes si vous survivez le terme. Ces politiques ont tendance à avoir des primes beaucoup plus coûteuses que les politiques qui n’incluent pas un retour de la fonctionnalité premium.
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Quels types d’assurance-vie à terme existent?
Il existe plusieurs types de polices d’assurance-vie à terme. Toutes ces politiques offrent une prestation de décès spécifiée si vous mourrez pendant le terme de politique, mais il existe des différences clés entre la façon dont elles fonctionnent.
- Terme de niveau: Les polices à terme de niveau, qui sont également appelées polices de prime de niveau, sont le type d’assurance-vie à terme le plus courant. Avec ces politiques, votre prime reste la même pendant tout le mandat, et votre prestation de décès est un montant fixe.
- Terme décroissante: La diminution des politiques à terme comporte un avantage de décès qui diminue progressivement chaque année, mais la prime reste la même pendant toute la durée de la politique.
- Terme croissant: Une politique de durée croissante présente un avantage qui augmente le terme de la politique, bien que la prime reste la même.
- Terme renouvelable annuelle: Les politiques annuelles à durée renouvelable comportent un mandat d’un an et vous pouvez renouveler la politique chaque année. Cependant, les primes augmenteront à mesure que vous vieillissez, de sorte que ces politiques peuvent rapidement coûter cher.
Combien coûte l’assurance-vie à terme?
Étant donné que l’assurance-vie à terme n’offre un avantage que pendant une durée limitée, elle a tendance à être l’un des types d’assurance-vie les moins chers. Ce type d’assurance peut être idéal si vous recherchez une couverture à faible coût.
De nombreux facteurs affecteront le coût de votre police d’assurance-vie à terme, y compris le montant de la couverture et la durée du terme que vous choisissez. Votre sexe joue un rôle, et les hommes auront des primes légèrement plus élevées que les femmes.
Votre santé affecte également vos tarifs. Lorsque vous achetez une police, vous devrez répondre à certaines questions sur votre santé et vous devrez peut-être effectuer un examen médical.
Si vous êtes plus âgé, vous paierez des primes plus élevées et des problèmes de santé, des habitudes malsaines comme la nicotine et la consommation de tabac, les médicaments que vous prenez et même vos antécédents familiaux peuvent affecter vos tarifs.
Quand est-il logique de choisir l’assurance-vie à terme?
L’assurance-vie à terme présente de nombreux avantages, mais il présente également certains inconvénients.
Choisir une police d’assurance-vie à terme a du sens dans plusieurs situations:
- Vous avez besoin de la couverture la plus abordable. Une police de vie à terme est généralement plus abordable que toute sorte d’assurance-vie permanente, surtout si vous êtes jeune et en bonne santé.
- Vous avez besoin d’une couverture temporaire. Si votre famille rembourse une dette ou si vous souhaitez avoir une couverture d’assurance-vie jusqu’à ce que vos enfants soient cultivés, une police à terme de 20 ans peut vous donner cette couverture temporaire jusqu’à ce que votre famille soit plus stable financièrement.
- Vous ne pouvez pas encore vous permettre une assurance-vie permanente. Une police d’assurance-vie à terme peut être un moyen plus abordable de démarrer votre couverture, comme lorsque vous êtes au début de votre carrière et aura un revenu plus élevé à la fin de la police. Si vous choisissez une politique convertible, vous pouvez la convertir en politique permanente à la fin du terme.
Quels autres types d’assurance-vie sont disponibles?
Il y a de nombreux avantages à l’assurance-vie à terme, mais c’est une police temporaire, et vous devez vous assurer que cela est bon pour votre budget et vos objectifs.
Il existe également plusieurs types communs de polices d’assurance-vie permanentes.
- Les polices d’assurance-vie entières offrent une couverture pendant toute votre vie, tant que vous effectuez vos paiements. Ces types de politiques créent une valeur de trésorerie au fur et à mesure que vous les payez, et vous pouvez emprunter contre ou vous retirer de cette valeur de trésorerie si nécessaire, comme si vous devez effectuer une réparation de maisons d’urgence.
- L’assurance-vie universelle fonctionne de manière similaire à une police de vie entière, mais elle offre un peu plus de flexibilité. Avec une police d’assurance-vie universelle, vous pouvez apporter des ajustements à vos primes et à vos prestations de décès.
- L’assurance-vie variable comprend un composant d’investissement, vous pouvez donc investir la valeur de trésorerie de la police dans les actions et les obligations. Cette composante d’investissement peut aider les avantages à se développer, mais si vos investissements ne fonctionnent pas bien, vous pourriez perdre de l’argent.
Les primes de ces types de politiques varient, il est donc utile d’obtenir un devis pour le type de politiques qui vous intéressent.
Réfléchissez attentivement à votre situation financière personnelle, à votre santé, aux dépenses de votre famille et au type de soutien financier que vous souhaitez qu’une politique fournisse lorsque vous décidez de quelle option vous convient le mieux.
