Pendant la majeure partie de ma carrière, j’ai vu les Américains considérer l’assurance-vie de la même manière. C’est quelque chose que vous achetez pour protéger votre famille si quelque chose vous arrive. C’est toujours vrai, mais ce n’est plus toute l’histoire.
Non seulement les gens vivent plus longtemps, mais environ 11 000 Américains atteignent l’âge de la retraite chaque jour, selon l’Alliance for Lifetime Income de LIMRA, et des milliards de dollars commencent à passer d’une génération à l’autre.
En conséquence, les familles se posent des questions plus difficiles sur la planification de la retraite, sur la façon de faire durer leur épargne et sur la manière de laisser quelque chose derrière elles. L’assurance vie, lorsqu’elle est bien utilisée, peut aider à répondre à ces trois questions.
La plupart des assureurs se concentrent désormais sur le développement de produits répondant à de véritables besoins de protection et de financement à long terme, avec des produits moins sensibles au marché et plus efficients en termes de capital pour leurs propriétaires.
Les consommateurs devraient considérer l’assurance-vie sous le même angle. Avant de souscrire une police d’assurance, voici cinq questions qui méritent d’être posées.
1. Qu’est-ce que je souhaite que cette politique fasse ?
L’assurance vie temporaire est conçue pour protéger votre famille pendant vos années de travail. C’est abordable, simple et constitue souvent la bonne première étape. Les polices permanentes, y compris l’assurance vie universelle indexée, peuvent faire plus. Ils créent au fil du temps une valeur monétaire à laquelle vous pourrez peut-être accéder plus tard dans la vie.
Il est important d’être clair sur ce que vous voulez que la politique fasse. Si vous n’avez besoin d’une couverture que pour une période déterminée, l’assurance temporaire peut être la bonne solution. Si vous souhaitez une police qui peut non seulement offrir une protection financière à vos proches, mais également transférer de la richesse à la prochaine génération, vous envisagez probablement un produit permanent.
2. Comment la valeur de rachat augmente-t-elle et que se passe-t-il lorsque les marchés baissent ?
Si vous envisagez une assurance vie permanente, demandez-vous comment la valeur de rachat augmente et ce qui la protège lorsque les marchés tournent. Certains produits lient la croissance à un indice de marché avec un plancher qui limite les pertes dans les années creuses. D’autres ont une exposition plus directe au marché.
Il n’y a pas une seule bonne réponse. Ce qui compte, c’est que vous compreniez le rendement de votre police au cours d’une bonne ou d’une mauvaise année, quel niveau de risque vous êtes prêt à prendre et comment cela s’intègre au reste de votre épargne.
3. Comment puis-je utiliser cette police de mon vivant ?
Une police d’assurance vie n’est pas seulement valable après votre départ. De nombreuses polices permanentes vous permettent d’accéder à la valeur de rachat au moyen de prêts ou de retraits de votre vivant. Cette flexibilité peut être utile à mesure que vos besoins financiers évoluent au fil du temps.
Renseignez-vous également sur les avenants, car certaines polices vous permettent d’accéder plus tôt à une partie de la prestation de décès si vous êtes confronté à une maladie chronique ou grave. Ces avantages peuvent avoir autant d’importance que le paiement lui-même.
Si vous travaillez avec un professionnel de la finance, demandez-lui d’expliquer comment l’utilisation des prestations du vivant d’une police pourrait affecter la prestation de décès.
4. Comment cette politique s’intègre-t-elle à tout ce que je prévois ?
L’assurance-vie fonctionne mieux lorsqu’elle fait partie d’un plan complet. Dans le cadre de votre planification de retraite, par exemple, évaluez votre 401(k), vos IRA, votre calendrier de sécurité sociale et tous les autres actifs ensemble.
Un professionnel de la finance peut vous aider à voir comment une police soutient le reste du régime, notamment comment elle peut :
5. Qu’est-ce que je souhaite transmettre ?
L’assurance-vie est depuis longtemps l’un des moyens les plus efficaces de transférer du patrimoine. Dans la plupart des cas, la prestation de décès est libre d’impôt pour vos bénéficiaires. Elle peut arriver au moment où les familles en ont le plus besoin, aidant ainsi à remplacer la perte de revenu et à assurer la stabilité financière pendant une transition difficile.
Pensez à ce que vous souhaitez laisser derrière vous, puis demandez-vous si votre politique est conçue pour ce résultat spécifique.
Intégrer l’assurance vie à votre plan financier global consiste à trouver la bonne police d’assurance qui peut réellement vous aider tout au long de votre vie, tout en contribuant à protéger les personnes qui vous sont chères. Commencez par ce que vous voulez et laissez le produit suivre.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
