Question: Mon partenaire et moi prévoyons d’acheter une maison d’ici un an ou deux et économisons de l’argent pour un acompte. Puisque nous voulons garder cela séparé de toutes les autres opérations bancaires, quel est le meilleur compte dans lequel le stocker ?
Répondre: Avoir un compte dédié à des objectifs d’épargne plus importants est judicieux car cela permet d’accomplir deux choses : il fournit une vision claire de vos progrès vers l’objectif et réduit la tentation de dépenser cet argent de manière impulsive, vous aidant ainsi à rester sur la bonne voie.
Je vais détailler le meilleur compte d’épargne à utiliser dans ce scénario, ainsi qu’une alternative viable pour ceux qui cherchent à acheter une maison un peu plus tard.
Un choix intelligent pour maximiser les gains avec flexibilité
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Puisque vous envisagez d’acheter dans un an ou deux, la liquidité sera vitale, surtout à l’approche de votre objectif. La raison en est que si vous n’avez qu’un mois ou deux de congé et que vous trouvez une maison dont vous tombez amoureux, vous voudrez capitaliser. En tant que tels, les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement constituent une solution intelligente.
Pourquoi? De nombreuses banques en ligne proposent des APY plus élevés et des frais minimes. Il vous permet d’atteindre vos objectifs d’épargne plus rapidement que les banques physiques, où vous attendent des APY inférieurs et des frais plus élevés.
Une approche intelligente consiste à ouvrir un compte d’épargne auprès d’une banque distincte de votre compte courant. Les jours de paie, configurez des transferts automatiques du chèque vers l’épargne et observez l’approche de vos objectifs d’épargne.
Vous pouvez utiliser cet outil Bankrate pour trouver et comparer les meilleurs comptes d’épargne répondant à vos besoins :
La seule chose à considérer avec cette approche est que les rendements pourraient diminuer au fil de l’année. La Réserve fédérale n’a pas réduit ses taux lors de sa réunion de janvier, mais de nombreux économistes prévoient au moins une ou deux baisses de taux plus tard cette année, ce qui pourrait avoir un impact sur les bénéfices. Gardez à l’esprit que les comptes d’épargne à haut rendement ont des taux d’intérêt variables et que ceux-ci sont susceptibles de changer à tout moment.
Cependant, je surveille également les comptes deux fois par semaine et j’ai constaté que les taux de certains comptes d’épargne à haut rendement n’ont pas beaucoup changé. Newtek Bank continue d’offrir un APY plus élevé de 4,20 %, ce qui en fait une option cohérente à considérer.
En attendant, que se passe-t-il si vous débutez et avez besoin de plus de temps pour épargner ? Un compte d’épargne à haut rendement a-t-il encore un sens ?
Une alternative à long terme qui vous maintient sur le cap
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Si vous envisagez d’acheter une maison dans les trois à cinq prochaines années, vous êtes moins préoccupé par la liquidité et davantage concentré sur la recherche d’une solution d’épargne qui maximise les gains sans risque. Dans ce cas, vous pouvez toujours utiliser un compte d’épargne à haut rendement ou envisager un certificat de dépôt.
Un CD est une excellente option pour plusieurs raisons :
- Conditions flexibles
- Ils offrent des rendements garantis
- Les CD vous maintiennent sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs car ils comportent des frais de résiliation anticipée élevés.
- Ils ont des taux d’intérêt fixes, donc une fois que vous en avez bloqué un, toute baisse de taux de la Fed n’affectera pas les bénéfices futurs.
Comment cela fonctionne, vous déposez de l’argent sur le compte pour une durée déterminée. Les durées varient de trois mois à cinq ans. Si vous avez besoin de votre argent avant l’expiration de la durée, vous paierez des frais de résiliation anticipée.
Cette option fonctionne mieux pour les épargnants de milieu de gamme qui souhaitent mettre de côté un peu d’argent, l’oublier et obtenir un rendement garanti qui coïncide avec le moment où ils ont besoin d’argent pour acheter une maison. Utilisez cet outil Bankrate pour trouver les meilleurs tarifs de CD pour vos besoins :
Une autre façon d’utiliser les CD consiste à les échelonner. Avec cette approche, vous ouvrez une série de CD de différentes longueurs. Vous pouvez commencer avec ce que vous avez, en ciblant une durée de CD qui correspond au moment où vous souhaitez acheter. Tandis que vous continuez à économiser de l’argent en plus de votre dépôt initial, vous pouvez ouvrir d’autres CD pour vous aider à créer une dynamique vers la réalisation de vos objectifs.
Les économies sur les acomptes à faire et à ne pas faire
Voici quelques éléments à considérer lorsque vous élaborez votre plan d’épargne :
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Actes |
Faire |
Ne le faites pas |
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Stratégie de compte |
Ouvrez un compte séparé dédié à votre acompte |
Ne mélangez pas votre mise de fonds avec d’autres fonds, car cela rend le suivi des objectifs plus difficile. |
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Automation |
Passez en revue votre budget et fixez-vous des objectifs mensuels plus petits pour vous aider à atteindre votre objectif de mise de fonds en automatisant les transferts d’épargne le jour de paie. |
Ne comptez pas sur l’argent qui reste à la fin du mois |
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Liquidité |
Trouvez un compte d’épargne à haut rendement si vous envisagez d’acheter dans un an ou deux |
Évitez d’utiliser un CD ou de placer votre argent en bourse si vous envisagez d’acheter prochainement |
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Budgétisation |
Tenez compte de toutes les dépenses liées à l’achat d’une maison, y compris les frais de clôture, les frais de déménagement, les dépôts de services publics et toute réparation. |
Faites de la mise de fonds votre seul objectif d’épargne |
En ce qui concerne la budgétisation, Monarch est une application qui peut vraiment vous aider à maintenir le cap. Monarch vous permet de définir des objectifs personnels. Après avoir lié vos comptes bancaires, vous pouvez voir à quel point vous êtes sur le point d’atteindre vos objectifs.
Et si vous êtes en couple, cela permet aux deux partenaires d’être transparents sur leurs finances et de voir si les objectifs restent sur la bonne voie même si vous détenez des comptes bancaires séparés.
L’accession à la propriété est possible avec la bonne solution d’épargne
Épargner pour une mise de fonds demande de la discipline et de la patience. En utilisant l’une de ces stratégies, vous pouvez adapter une solution adaptée à vos objectifs tout en minimisant les risques et en maximisant les gains. N’oubliez pas d’inclure les frais de clôture, les frais de déménagement, les dépôts de services publics et toutes les réparations initiales dans votre budget, afin de ne pas avoir à puiser dans vos économies d’urgence pour payer tous les frais.
